Када промените посао и тај новац одједном постане доступан, можда ћете то сматрати једноставним начином покривања ваших покретних трошкова и осталих трошкова покретања нове позиције. Или свој 401 (к) можете видети као начин да уштедите за кућу или другу велику куповину, или као пигги банк који можете уништити због образовања детета.
Не тако брзо: ваш 401 (к) једна је од најбољих опција које треба да уштедите за пензију, па је паметно оставити је на миру ако се не суочите са озбиљним тешкоћама. Не само да постоје строга правила о превременом повлачењу 401 (к) новца, већ би и ваш 401 (к) могао бити најцењенији део вашег пензијског дохотка једног дана; већина људи нема други план пензионисања послодаваца. Из свих ових разлога, ваш 401 (к) је важнији него што можда мислите.
Кључне Такеаваис
- Рачун од 401 (к) је једини пензиони план који је спонзорисан од послодавца данас доступан већини људи. Ако ваш послодавац одговара вашим доприносима од 401 (к), и не доприносите довољно за прикупљање целог износа, недостаје вам бесплатно новац. Ако извршите повлачење са свог 401 (к) пре навршене 59. године, углавном ћете морати плаћати порез и казну.
Уштеда за пензију са 401 (к)
У прошлости су многи запослени у приватном сектору могли да зависе од традиционалног пензијског фонда са дефинисаним примањима од свог послодавца. Али то је било тада. 1980. године скоро 40% запослених у приватном сектору учествовало је у традиционалним пензијским плановима. До 2019. године тај број је пао на мање од 15% и наставља да пада.
У међувремену, 401 (к) планова је расло. Данас су и даље популарни избор за инвеститоре, јер нуде флексибилан, проверен начин за уштеду у пензији. На крају првог квартала 2019. више од 55 милиона Американаца учествовало је у плановима од 401 (к), који су имали процењену имовину од 5, 7 билиона долара, према Институту за инвестиционе компаније.
Будући да традиционалне пензије постају застареле, повећао се притисак на 401 (к) да изврши велико подизање за пензију. Неки запослени имају индивидуални пензиони рачун (ИРА) и друге уштеде које могу додати у пот, али за већину ће највећи део свог прихода вероватно доћи из социјалног осигурања плус све што имају у 401 (к) с.
Чак и ако социјално осигурање узмете у својој пуној пензионој доби - 66 за већину баби боом-а, 67 за раднике рођене 1960. или касније - оно ће заменити само око 40% вашег прихода. Ипак, финансијски планери често кажу да ћете требати заменити од 70% до 90% свог тренутног прихода ако желите да задржите животни стил у којем данас уживате. Ту долази допринос 401 (к) - и идеално остављајући новац нетакнут до одласка у пензију.
Повлачење новца са вашег 401 (к) пре 59½ године обично резултира казнама пријевременог повлачења у износу од 10% (постоје изузеци), а износ који извадите такође је предмет пореза на доходак. Пражњење - или чак узимање релативно скромних износа - са вашег 401 (к) пре одласка у пензију може имати озбиљне последице за ваш животни стандард у пензији.
5, 7 билиона долара
Процењени износ имовине у 401 (к) планира се на крају првог тромесечја 2019. године.
Израчунавање прихода од пензије
На основу тих података Калкулатор за животно дело пројектовао је стање на рачуну при одласку у пензију од 187, 453 долара и месечни приход током месеца у износу од 1, 018 долара. Ако је наш хипотетски пензионер такође примио просечну накнаду за социјално осигурање од 1, 461 УСД (за 2019. годину) и није имао друге изворе прихода, њихов укупни месечни приход био би 2479 долара.
Управа за социјално осигурање такође нуди калкулаторе које можете користити за пројектовање вашег месечног прихода из тог извора.
Зашто је важно ваше 401 (к)
Предност 401 (к) у односу на ИРА су знатно веће границе доприноса.
Поред разлике у ограничењу штедње, друга велика корист од максимизирања износа који уносите у износ од 401 (к) је ако ваш послодавац одговара било ком проценту ваших доприноса. Ако не уложите најмање толико да добијете пуну утакмицу послодавца, то је попут пуштања бесплатног новца. Успут, тај одговарајући новац не урачунава се у лимит вашег доприноса.
Многи послодавци одговарају барем део доприноса од 401 (к) запослених. На пример, рецимо да ваш послодавац одговара 100% вашег доприноса за чак 3% ваше плате. Дакле, ако зарађујете 40.000 УСД годишње, допринос вашег послодавца додао би још 1.200 УСД вашим 401 (к) све док сте барем толико доприносили сами. Ако ваш сарадник заради исту плату и одлучи да неће давати допринос од 401 (к), не само да ће изгубити прилику за пореску повољност да уштеди за пензију, већ су и од послодавца одустали од 1.200 долара.
Утакмица од 401 (к) ужасно је трошити - као и уопште 401 (к). Превише често запослени уопште не учествују у овим плановима. Можда би ипак желели да заиста разумеју како бацају бесплатан новац са утакмице послодавца.
Закључити
Увек покушајте да допринесете барем за свој 401 (к) да бисте добили потпуну утакмицу послодавца. Размислите о томе да одложите још више ако то можете да приуштите, све до годишњег ограничења доприноса. Ако промените посао, не трошите новац; Уместо тога, пребаците га у ИРА или 401 (к) новог послодавца, ако је могуће. Било како било, ваш новац ће и даље расти, одложен за порез, током ваших пензионих година.
Имајте на уму да је важан кључ сваког плана пензијске штедње - без обзира на врсту - да се доследно штеди.
