Раст трошкова факултетске дипломе има више студената него икада позајмљивање да покрију своје трошкове. Док се неки студенти одлучују за кредите приватних зајмодаваца, процењено је да су 44 милиона корисника узели кредите од Министарства образовања САД. Од тога 32, 1 милиона корисника кредита имају директно директне зајмове.
Федерални директни зајмови могу бити субвенционирани или несубвенционирани. Обе врсте нуде бројне погодности, укључујући флексибилне могућности отплате, ниске каматне стопе, могућност консолидације зајмова и програме отплате и одлагања.
Ево како се упоређују субвенционисани и несубвенционисани кредити.
Кључне Такеаваис
- Федерални студентски зајмови могу бити или субвенционисани или несубвенционирани. Подобност студената за субвенционисане зајмове заснива се на финансијским потребама. Велике врсте кредита морају бити враћене са каматама, али влада извршава део камата на субвенционисане кредите.
Ко се квалификује за савезне директне зајмове?
Постоји неколико услова које морате испунити да бисте испуњавали услове за савезни директни зајам. И за субвенционисане и за не-субвенционисане кредите, корисници кредита морају:
- Бити уписан барем на пола радног времена у школи која учествује у програму Федералног директног зајма. Будите држављанин САД или подобан не-држављанин. Имајте важећи број социјалног осигурања. Остварујте задовољавајући академски напредак. Завршио сте средњошколску диплому или еквивалентну вредност.Не подразумевајте било који савезни кредит. Регистрирајте се у систему селективне услуге (за мушкарце у доби од 18 до 25 година).
Директни субвенционирани зајмови доступни су само студентима који имају исказану финансијску потребу. И студенти и студенти могу се пријавити за директне ненамјенске кредите, а за то нису потребне финансијске потребе.
Да бисте се пријавили за било коју врсту зајма, мораћете да испуните бесплатну пријаву за савезну студентску помоћ (ФАФСА). Овај образац тражи информације о вашим приходима и имовини и средствима ваших родитеља. Ваша школа користи вашу ФАФСА за одређивање врста кредита за које се квалификујете и колико имате право на позајмљивање.
Колико можете позајмити?
Програм Федералног директног зајма има максимална ограничења за колико можете годишње да се задужујете кроз субвенционисани или неодплаћени зајам. Постоји и збирни лимит за задуживање.
Студенти преддипломског студија могу да узму комбинованих 5500 долара субвенционисаних и несубвенционисаних кредита ако су још увек финансијски зависни од родитеља. Од тог износа, само 3.500 долара могу бити субвенционисани кредити. Независни студенти - и зависни студенти чији родитељи не испуњавају услове за Дирецт ПЛУС кредите - могу да позајмљују до 9.500 долара за прву годину преддипломског студија. Опет, субвенционисани кредити су ограничени на 3.500 долара од тог износа.
Лимит за задуживање се повећава за сваку наредну годину уписа. Укупни агрегатни лимит субвенционисаног зајма је 23 000 УСД за зависне студенте, а додатних 8 000 долара дозвољено је за неодговорене зајмове. За независне студенте, укупни лимит се подиже на 57.500 УСД, са истим ограничењем од 23.000 УСД за субвенционисане зајмове.
Укључујући студенте са основним позајмицама, дипломирани и професионални студенти имају укупан лимит од 138.500 УСД у директним зајмовима, од којих 65.500 долара може бити субвенционисано. Међутим, од 2012. године, дипломирани и стручни студенти имају право само на несубисидициране кредите.
Ако сте први дужник након 1. јула 2013., постоји ограничење броја академских година које можете да примате директно субвенционисане зајмове. Максимални период прихватљивости је 150% објављене дужине вашег програма. Другим речима, ако се уписујете на четворогодишњи програм, најдуже можете добити директно субвенционисане зајмове шест година. Такво ограничење се не односи на директне ненамјенске кредите.
Каматне стопе на субвенционисане и ненаплаћене зајмове
Федерални зајмови су познати по томе што имају неке од најнижих камата, посебно у поређењу са приватним зајмодавцима који могу дужницима наплатити двоцифрен износ трајања. Од 2019. до 2020. и директни субвенционисани и недубисидирани кредити носе 4, 53% годишње за студенте преддипломског студија. АПР за ненаплаћене кредите за дипломиране и професионалне студенте износи 6, 08%. За разлику од неких приватних студентских зајмова, те рате су фиксне, што значи да се не мењају током трајања зајма.
Још једна ствар која се мора напоменути о камати: Иако савезна влада плаћа камате на директно субвенционисане зајмове првих шест месеци након што напустите школу и током периода одлагања, ви сте одговорни за камате ако одложите несубвенционирани кредит или ако ставите било коју врсту зајма у толеранцију.
Планови отплате засновани на дохотку могу значити ниже месечне исплате, али можда их и даље можете извршити за 25 година.
Отплата субвенционисаних и ненаплаћених кредита
Када дође време да почнете да враћате своје зајмове, имаћете неколико опција. Ако не затражите зајмодавца за другу опцију, аутоматски ћете бити уписани у стандардни план отплате. Овај план поставља рок отплате до 10 година, са једнаким плаћањем сваког месеца. План дипломираних отплате, за поређење, започиње сплаћивање ниже, а затим их повећава постепено. Овај план такође има рок до 10 година, али због начина структурирања плаћања платит ћете више него што бисте могли са опцијом Стандард.
Постоји и неколико планова отплате за студенте којима треба одређена флексибилност у плаћању сваког месеца. Отплата на основу дохотка (ИБР), на пример, поставља плаћања на 10% до 15% вашег месечног дискреционог прихода и омогућава вам да отплатите отплату на 20 или 25 година. Предност планова заснованих на дохотку је што они могу снизити месечну уплату. Али постоји улов: што дуже одузимате да бисте отплатили кредите, више ћете платити у укупним каматама. А ако ваш план дозвољава да вам се опусти неки део зајма, можда ћете то морати пријавити као опорезиви доходак. Имајте на уму да је већина ових планова доступна само за отплату савезних студентских зајмова, а не приватних зајмова.
Нагла је да су плаћене камате за студентски кредит неопорезиве. Од 2019. године можете одбити до 2.500 УСД камате плаћене за квалификовани студентски кредит и не морате да износите детаље да бисте добили овај одбитак. Одбитци смањују ваш опорезиви доходак у години, што може снизити ваш порез или повећати износ поврата. Ако сте током године платили 600 или више камата за студентски кредит, од свог сервисера за кредит добијаћете образац 1098-Е који ћете користити за пријаву пореза.
Доња граница
И директни субвенционисани и ненаплаћени зајмови могу бити корисни за плаћање колеџа. Сјетите се само да се било која врста кредита на крају мора отплатити са каматама. Зато добро размислите колико ћете требати да посудите и која ће опција отплате вероватно најбоље функционисати за ваш буџет.
