Преглед садржаја
- Зашто су корисници важни
- Попуњавање обрасца за кориснике: Основе
- Ануитете и животно осигурање
- Индивидуални рачуни за пензионисање
- Права корисника
- Смањење оптерећења за кориснике
- Држите поглед на обрасцу
Честитам! Напокон сте одлучили да купите ону полису животног осигурања коју одлажете годинама или да ставите нешто новца у нови одложени уговор о ануитету или рачун појединачног пензионисања (ИРА). Чек је написан, а пријава испуњена. Све што требате је да попуните образац за кориснике - неупадљиву малу страницу налепљену на полеђини апликације. Једноставно одјавите кутију или две, потпишите је и готови сте. Али чекај!
Ако сте попут већине људи, постоји велика шанса да некога именујете корисником без да у потпуности процените колико је ова функција заиста вредна., помоћи ћемо вам да пређете очигледно доношење тешких одлука када је у питању избор ваших корисника и како ће они примати њихове погодности.
Зашто су корисници важни
Прво, важно је да схватите шта се углавном дешава са вашим иметком и имовином након што умрете:
- Ако имате вољу, ваши најмилији морају још увек да прођу процес пробе да би добили оно што сте им оставили. Ово може бити скупо, а може потрајати и месецима, па чак и годинама ако незадовољан рођак започне свађу око ваше имовине. Ако умрете без престанка (без воље), ваша имовина постаје део вашег имања и то је препуштено правном систему да решимо ствари. За ваше наследнике, то значи да троше више времена, троше више новца и повећавају погоршање.
За ове проблеме постоји решење. Можете именовати одређене кориснике. То је прилично једноставан концепт: Ви наводите ко ће добити новац и који проценат ће добити свако. Затим, након што умрете, ваши корисници финансијској институцији предају умрлицу и испуњавају образац. Чек стиже за неколико недеља. Нема сведочења, нема судског учешћа, нема трошкова.
Кључне Такеаваис
- Ако одете без именовања корисника у својој вољи, то може створити законске заплете за ваше наследнике. Већина исплата животног осигурања дају се у паушалном износу. ИРА често не нуде исту врсту флексибилности у погледу исплате корисника као, на пример, полиса животног осигурања.
Попуњавање обрасца за кориснике: Основе
Приликом попуњавања обрасца о кориснику, морате размишљати о томе ко ће добити новац на вашим рачунима и како ће га добити.
Запитајте се: да ли ваши корисници могу поднијети велику паушалну своту новца? Да ли би то паметно уложили? На пример, шта би ваш 21-годишњи син урадио са новчаним осигурањем од 100.000 долара? Да ли би га ставио у залихе или некретнине или би га користио као предујам за Порсцхе 911 Турбо?
Ануитете и животно осигурање
Неколико ануитетних и животних осигуравајућих кућа сада има образац који омогућава власницима уговора да одреде како корисници примају накнаду за случај смрти. Обично нуде три опције плаћања:
- Паушално прилагођавање очекиваног животног века корисника
Можете чак да поделите погодност тако да ваши корисници добијају део тога у облику паушала, а салдо као систематске исплате.
Стандардни образац за кориснике који осигуравајуће друштво, инвестициона фирма или банка можда нису довољно добри за вас.
Индивидуални рачуни за пензионисање
Ваша ИРА можда нема исту врсту опција за исплату корисника као ануитети и животно осигурање. Стандардни образац за кориснике који попуњавате када отворите рачун обично захтева само да наведете примарног и секундарног корисника.
Осим тога, политика старатељства, а не ваши циљеви, одређује како ће се средства исплаћивати наследницима. Дакле, оно што је могуће, ваше највеће финансијско средство покривено је само документом на једној страници који можда није ни близу изражавању ваших намера о томе ко треба да наследи пензијске фондове које сте толико напорно стекли или како их треба добити.
Постоји још један потенцијални проблем.
Претпоставимо да сте, на пример, самци са троје одрасле деце (Мое, Цурли и Ларри). Сваки именујете једнаког корисника на ИРА-и. Нажалост, Мое умире. Убрзо након тога умирете, а политика скрбника је да Цурли и Ларри требају наслиједити Моеов удио.
Међутим, то можда није оно што бисте желели. Можда сте желели да Моево шесторо деце, ваши унуци, добију део свог оца.
ИРА имовина би то спречила да се то деси. Ова врста воље омогућава вам да детаљније напишете шта желите да постанете од својих налога.
Права корисника
Такође можете одредити права корисника. На примјер, можете укључити одредбе да ће корисници моћи повући више од минимално потребних расподјела, пребацити новац у другу институцију или примити само одређени износ сваког мјесеца.
Већина адвоката може припремити ИРА имовину за вас. Ако је не можете пронаћи, питајте свог рачуновођу или финансијског саветника да вам некога препоручи. По завршетку документа предајте га скрбнику на потпис.
Неки скрбници неће безусловно прихватити образац. Неки могу затражити одрицање одговорности обећавајући да их неће сматрати одговорним. Остали то могу дозволити, али само ако документ није у супротности са условима њиховог старатељства. Често, то зависи од тога колико сте убедљиви и величине вашег налога.
Смањење оптерећења за кориснике
Вашим корисницима новац можда неће требати одмах. Претпоставимо да је ваша 35-годишња ћерка врхунски професионалац. Ако она наследи ИРА од вас, ИРС ће узимати до 37 центи од сваког долара који наследи.
Међутим, могли бисте то учинити тако да се ово наслеђе прошири на десет година живота ваше ћерке. Овакав потез може јој уштедјети гомилу пореза за порез и максимизирати крајњи износ који добије.
(Раније је могла повући повлачења током свог животног века, али промене закона које ступа на снагу 1. јануара 2020. ограничавају већину супружника на десетогодишњи рок за повлачење са наслеђених пензионих рачуна.)
Држите поглед на обрасцу
Пре него што потпишете образац за корисника, размислите не само о томе ко ће добити ваш новац, већ ио томе како . А затим сваке године након тога прегледајте обрасце корисника које сте испунили да ли имате ануитете, животно осигурање, ИРА или друге рачуне за пензије.
