Преглед садржаја
- Знајте своје циљеве
- Сложени интерес је ваш пријатељ
- Мало сада против више касније
- Шта треба узети у обзир при инвестирању
- Ротх или редовни ИРА?
- Уложите у штедни рачун
- Доња граница
Кад сте у 20-има, пензија се чини тако далеком да се уопште не осјећа стварно. У ствари, то је један од најчешћих изговора који људи оправдавају да не штеде за пензију. Ако вас то описује, мислите на ове уштеде уместо на акумулацију богатства, сугерише Маргуерита Цхенг, ЦФП, извршна директорица Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а из Роцквилле-а, Мариланд.
Свако ко се приближи пензионисаној доби рећи ће вам да године пролазе и изградња јајег гнијезда постаје јаче ако не почнете рано. Вероватно ћете стећи и друге трошкове које можда још нисте имали, као што је хипотека и породица.
Када започињете каријеру, можда нећете зарадити много новца, али постоји једна ствар од које имате више богатијих, старијих људи: време. С временом на вашој страни, штедња за одлазак у пензију постаје много пријатнија - и узбудљивија - перспектива.
Вероватно и даље отплаћујете студентске зајмове, али чак и мали износ уштеден за пензију може вам донети велику промену у будућности. Проћи ћемо зашто су 20-те године савршено време за почетак штедње за те после године рада.
Кључне Такеаваис
- Лакше је уштедјети за пензију кад сте млади и можда имате мање обавеза. Можете направити свој властити план пензионисања, али ако немате знање, размислите о томе да запослите инвестицијског савјетника који ће вам помоћи да одредите ваше циљеве. Сложени интерес - процес којим количина новца временом експоненцијално расте - један је од најбољих разлога за рано започињање штедње. Можете инвестирати доларе након опорезивања у Ротх ИРА, док долари прије пореза могу изградити традиционални ИРА.
Знајте своје циљеве
Што пре почнете да штедите за пензију то ће вам бити боље. Али то можда нећете моћи сами. Можда ће бити потребно ангажовати финансијског саветника који ће вам помоћи - поготово ако немате знање о навигацији у процесу планирања пензионисања.
Обавезно поставите реална очекивања и циљеве и будите сигурни да имате све потребне информације када се састанете са саветником или почнете да сами правите план. Неколико ствари које бисте требали узети у обзир током анализе:
- Ваше тренутно добаКолико доба када планирате да се пензионишете сви извори прихода, укључујући тренутни и пројектовани приход. Ваши текући и пројектовани трошковиКолико си можете приуштити да издвојите за пензијуКако и где планирате да живите након одласка у пензијуСви рачуни штедње које имате или планирате да имате своју здравствену историју и породица која ће одредити здравствено покриће касније у животу
Иако можда нећете моћи да предвидите одређене животне догађаје попут развода, смрти или деце, важно је имати то на уму када планирате пензију.
Сложени интерес је ваш пријатељ
Сложени интерес је најбољи разлог што се исплати започети рано с планирањем пензије. Ако нисте упознати са појмом, сложени интерес је поступак којим количина новца расте експоненцијално због камате која се временом мање или више надовезује на себе.
Започнимо с једноставним примером како бисмо умањили основе: Рецимо да улажете 1.000 долара у сигурну дугорочну обвезницу која годишње заради 3% камате. На крају прве године ваша инвестиција ће порасти за 30—3% од 1.000 УСД. Сада имате 1.030 УСД.
Међутим, следеће године ћете добити 3% од 1.030 УСД, што значи да ће ваша инвестиција расти за 30, 90 УСД. Још мало, али не много.
Брзо напред ка 39. години. Помоћу овог приручног калкулатора са веб странице америчке Комисије за хартије од вредности можете видети да вам је новац порастао на око 3, 167 долара. Наставите са 40. годином и ваша инвестиција постаје 3.262, 04 УСД. То је разлика од годину дана од 95 долара.
Примјетите да ваш новац сада расте више него три пута брже него у првој години. Овако "чудо комбиновања зараде на заради делује од првог долара сачуваног за раст будућих долара", каже Цхарлотте А. Доугхерти, ЦФП, оснивачица Доугхерти & Ассоциатес у Цинциннатију у Охају.
Уштеда ће бити још драматичнија ако новац уложите у заједнички фонд акција или друга возила са већом зарадом.
Зашто штедјети за пензију у двадесетим годинама?
Спремање мало рано у односу на уштеду пуно касније
Можда мислите да имате довољно времена да започнете штедњу за пензију. Уосталом, имате 20 година и имате цео живот испред себе, зар не? То је можда тачно, али зашто одлагати штедњу за сутра када можете почети данас?
Новац можете оставити и изван свог послодавца. Размислимо о другом сценарију за покретање ове идеје кући. Рецимо да почнете да улажете на тржиште од 100 УСД месечно и просечно приносите 1% месечно или 12% годишње, месечно током 40 година.
Твој пријатељ, који је исте доби, не почиње да улаже тек после 30 година, а инвестира 1.000 долара месечно у трајању од 10 година, такође у просеку 1% месечно или 12% годишње, сложени месечно.
Ко ће на крају уштедети више новца?
Твој пријатељ ће уштедјети око 230.000 долара. Ваш пензиони рачун износит ће нешто више од 1, 17 милиона УСД. Иако је ваш пријатељ према крају улагао преко 10 пута више него ви, снага сложеног камата чини ваш портфељ знатно већим.
Запамтите, што дуже чекате да планирате и уштедите за пензију, више ћете морати улагати сваког месеца. Иако је можда лакше уживати у двадесетим годинама са пуним примањима, које ћете имати на располагању, биће теже одлагати новац сваког месеца како остариш. А ако предуго чекате, можда ћете можда морати да одложите пензију.
Шта треба узети у обзир при инвестирању
Врсте имовине у коју су уложене ваше уштеде значајно ће утицати на ваш повраћај, а самим тим и на расположиви износ за финансирање вашег пензионисања. Као резултат, основни циљ менаџера инвестиционог портфеља је да створе портфељ који је осмишљен тако да пружи прилику да искуси највећи могући поврат. Износи које сте уштедјели за краткорочне циљеве обично се чувају у готовини или готовинским еквивалентима, јер је основни циљ обично очување главнице и одржавање високог нивоа ликвидности. Износи које штедите за постизање дугорочних циљева, укључујући пензионисање, обично се улажу у средства која пружају прилику за раст.
Тржишни ризик
Инвестиције које пружају могућност за највишу стопу приноса обично су оне са највишим степеном ризика, као што су акције. Они који дају најнижу стопу приноса обично су они са најмањим износом тржишног ризика.
Толеранција ризика
Вашу способност да се носите са губицима на тржишту треба узети у обзир приликом дизајнирања вашег инвестиционог портфеља. Ако количина тржишног ризика повезаног са вашим портфељем изазива неумеран стрес, можда ће бити практично редизајнирати ваш портфолио са мањим ризиком, чак и ако се утврди да је количина ризика погодна вашем профилу улагања. У неким случајевима може бити практично занемарити низак ниво толеранције на ризик ако се утврди да негативно утиче на способност да обезбедите својим инвестицијама довољан раст.
Опћенито, ниво неугодности које доживљава ризик одређује се искуством и знањем о улагањима. Као такав, у вашем је интересу да сазнате најмање о могућностима улагања, њиховим тржишним ризицима и историјским перформансама. Разумно разумевање начина на који функционишу инвестиције омогућиће вам да поставите разумна очекивања за поврат улагања и помоћи да смањите стрес који може бити изазван ако се не постигну очекивани приноси на инвестиције.
Хоризонта у пензији
Обично се узима у обзир циљано пензионисање. Обично се користи за одређивање колико времена имате да бисте повратили губитке на тржишту. Будући да сте у својим двадесетима, претпоставља се да је улагање великог процента ваше уштеде у акције и сличну имовину погодно, јер ће ваше инвестиције вероватно имати довољно времена да се опораве од губитака на тржишту.
Ротх или редовни ИРА?
Начин на који инвестирате у пензију такође има важне импликације на порез.
Новац који уложите ће расти без пореза док га не повучете кад одете у пензију.
Кад год повучете овај новац, морат ћете платити одговарајуће савезне и државне порезе на њега. То би требало да се користи као годишњи додатак за пензионе приходе. Ако бисте повукли целу партију одједном, дуговаћете пакет пореза.
Још један недостатак традиционалног ИРА-а је нешто што се назива тражена минимална дистрибуција (РМД). Ако то још увек постоји када имате 72 године, од вас ће се морати сваке године повући одређену своту и уплаћивати порез на доходак. Раније је РМД био 70-1 / 2, али након доношења Закона о успостављању сваке заједнице за повећање пензионог осигурања (СЕЦУРЕ) из децембра 2019. године, старост РМД-а сада је 72.
Опција Ротх
Алтернативно, можете инвестирати у Ротх ИРА. Отворите Ротх са примањима након опорезивања, тако да не можете да одбијете доприносе. Међутим, када сте спремни повући новац, не дугујете порез на њега - а то укључује и сав новац који сте доприноси зарадили током свих тих година.
Поред тога, можете да позајмите доприносе - не зараду - ако вам је потребно да пре него што дођете у пензију.
Постоје ограничења прихода о томе ко може имати Ротх-а, али ако имате 20-те године вероватно сте сигурно испод њих.
Као што је горе поменуто, ако ваш послодавац нуди 401 (к), будите сигурни да то искористите пре него што отворите ИРА, посебно ако компанија одговара вашим доприносима.
Многе компаније нуде и Ротх и регуларне верзије. Уз одређена ограничења прихода, можете доприњети ИРА-и и 401 (к) у истој години.
Уштедите на ауто-пилоту, каже финансијски планер Царлос Диас Јр., оснивач Екцел Так & Веалтх Гроуп из Лаке Мари на Флориди. „Новац депонован директно на ваш пензијски рачун не може се трошити негде другде и неће га пропустити. Такође вам помаже да одржите дисциплину уз уштеде."
Уложите у штедни рачун
Штедни рачун у вашој локалној банци можда вам не доноси високу стопу, али можете депоновати и повући онолико колико желите - када желите. Свака банка, међутим, има своја правила, што значи да неке могу тражити минимални салдо или ограничити број повлачења пре него што наплате. Али, за разлику од регистрованих пензионих рачуна, код вођења штедног рачуна нема пореских импликација.
Друга предност постојања штедног рачуна је практичност. Штедни рачун можете да користите за све што вам је потребно, било за краткорочне или дугорочне потребе. Можда ћете уштедети да купујете уређаје за дом, путовање или предујам за аутомобил или дом - тада ће вам бити добро доћи штедни рачун.
Доња граница
Што пре почнете да штедите за пензију, то боље. Када кренете рано, можете себи приуштити да одложите мање новца месечно јер су сложене камате на вашој страни. „За миленијале најважније у вези са уштедама је почетак“, каже Степхен Рисцхалл, суоснивач 1080 Финанциал Гроуп-а. "Комбинована камата користи онима који највише улажу током дужих периода."
