Преглед садржаја
- У паду финансијске писмености
- Шта је финансијска писменост?
- Трендови који то чине важнијим
- Зашто је важно
- Доња граница
У паду финансијске писмености
У прошлим генерацијама, новац је коришћен за већину дневних куповина; данас се ретко трепери - посебно не од млађих купаца. Начин на који купујемо такође се променио. Интернет куповина је постала главни избор за многе, стварајући широке могућности коришћења и прекомерног повећања кредита - све превише лак начин за нагомилавање дуга и то брзо.
У међувремену, компаније са кредитним картицама, банке и друге финансијске институције преплављују потрошаче кредитним могућностима - могућностима да аплицирају за кредитне картице или да исплате једну картицу другом - и без одговарајућег знања или провера и равнотеже, лако је ући у финансијске невоље.
Многи потрошачи су имали врло мало разумевања финансија, начина на који кредит функционише и потенцијалног утицаја на њихово финансијско благостање дуги, много година. У ствари, недостатак финансијског разумевања назначен је као један од главних разлога иза проблема са штедњом и улагањем с којима се суочавају многи Американци.
Сваких неколико година ФИНРА, регулатор за финансије и банкарство, издаје тест са пет питања у склопу своје Националне студије финансијске способности која мери знање потрошача о каматама, сложењу, инфлацији, диверзификацији и ценама обвезница. Само 34% испитаника добило је тачно четири од пет питања, што сугерише да су основни економски и финансијски принципи на којима се заснивају ови проблеми распрострањени и дотичу сваку државу у земљи на различите начине.
Кључне Такеаваис
- Финансијска писменост је образовање и разумевање различитих финансијских области, укључујући теме везане за управљање личним финансијама, новцем, позајмљивањем и улагањем. Трендови у САД-у показују да финансијска писменост међу појединцима опада, а само 34% испитаника тачно је одговорило на четири од Пет питања која је ФИНРА поставила на ту тему. Истовремено, финансијска писменост је важнија него икад док људи управљају сопственим пензионим рачунима, тргују личним средствима путем интернета и носе дуг за студенте, медицину, кредитну картицу и хипотеку.
Шта је финансијска писменост?
Финансијска писменост је спајање финансијског, кредитног и дуга дуга и знање које је потребно за доношење финансијски одговорних одлука - одлука које су саставни део нашег свакодневног живота. Финансијска писменост укључује разумевање како функционише текући рачун, шта заиста значи коришћење кредитне картице и како избећи дуг. Све у свему, финансијска писменост утиче на свакодневна питања која просечна породица прави када покушава да уравнотежи буџет, купи дом, финансира образовање деце и обезбеди приход при одласку у пензију.
Недостатак финансијске писмености није проблем само у економијама у развоју или у развоју. Потрошачи у развијеним или напредним економијама такође не показују снажно схватање финансијских принципа како би разумели и преговарали о финансијском пејзажу, ефикасно управљали финансијским ризицима и избегавали финансијске замке. Нације широм света, од Кореје до Аустралије до Немачке, суочавају се са популацијом која не разуме финансијске основе.
Ниво финансијске писмености варира у зависности од нивоа образовања и прихода, али докази показују да високо образовани потрошачи са високим примањима могу бити једнако неуки о финансијским питањима као и мање образовани, потрошачи са нижим примањима (мада углавном, касније то обично има тенденцију бити мање финансијски писмени). А чини се да потрошачи оклевају да науче. Организација за економску сарадњу и развој (ОЕЦД) цитирала је истраживање спроведено у Канади у којем је утврђено да је одабир праве инвестиције за план пензијског штедње стреснији од посете стоматологу.
Трендови који финансијску писменост чине важнијом
Комплицирајући проблеме повезане са финансијском неписменошћу, чини се да финансијско одлучивање постаје све напорније за потрошаче. Пет трендова се конвертује који показују важност доношења промишљених и информисаних одлука о финансијама:
- Потрошачи требају више финансијских одлука: Планирање пензија је један од примјера ове промјене. Прошле генерације су зависиле од пензијских планова за финансирање већине њихових пензионерских живота. Пензиони фондови, којима управљају професионалци, стављају финансијски терет на компаније или владе које су их спонзорирале. Потрошачи нису били укључени у доношење одлука, обично нису ни доприносили сопственим средствима, а ретко су били свесни статуса финансирања или улагања у пензију. Данас су пензије реткост од норме, посебно за нове раднике. Уместо тога, запосленима се нуди могућност да учествују у плановима од 401 (к), у којима они морају доносити одлуке о инвестирању и одлучивати колико могу да допринесу. Сложене опције: Од потрошача се такође тражи да изаберу између различитих производа за инвестирање и штедњу. Ови производи су софистициранији него раније, тражећи од потрошача да одаберу између различитих опција које нуде различите каматне стопе и рочности, одлуке о којима нису адекватно образовани да доносе. Одлучивање о сложеним финансијским инструментима са великим бројем опција може утицати на потрошачеву способност да купи дом, финансира образовање или уштеди за пензију, додајући притисак одлучивању. Недостатак државне помоћи: Главни извор прихода за пензије протеклих генерација било је социјално осигурање. Али износ који плаћа социјално осигурање није довољан и можда неће бити доступан у будућности. Скрбнички одбор социјалне сигурности известио је да би до 2034. године поверенички фонд социјалног осигурања могао бити потрошен, што ће за многе бити застрашујућа перспектива. Дакле, социјално осигурање дјелује више попут сигурносне мреже која једва пружа довољно за основни опстанак. Дужи животни вијек: Ми живимо дуже. То значи да нам је за пензију потребно више новца него претходне генерације. Променљиво окружење: Финансијски пејзаж је врло динамичан. Сада глобално тржиште, постоји много више учесника на тржишту и много више фактора који могу утицати на њега. Брзо променљиво окружење створено технолошким напретком, као што је електронско трговање, чини финансијска тржишта још бржим и нестабилнијим. Узети заједно, ови фактори могу изазвати сукобљене погледе и тешкоће у креирању, спровођењу и следењу финансијског плана. Превише избора: Банке, кредитне уније, брокерске компаније, осигуравајуће компаније, компаније за издавање кредитних картица, хипотекарне компаније, финансијски планери и друге компаније за пружање финансијских услуга све вређају због имовине која ствара збрку код потрошача.
Зашто је важно
Финансијска писменост је пресудна за помоћ потрошачима да уштеде довољно да им обезбеде адекватан приход у пензији, а избегавају се високи нивои дуга који могу довести до банкрота, неплаћања и оврха. Студија из компаније за финансијске услуге ТИАА-ЦРЕФ из 2008. године показала је да они са високим планом финансијске писмености за пензионисање и, у суштини, удвостручују богатство људи који не планирају пензију. Супротно томе, они са ниском финансијском писменошћу позајмљују више, имају мање богатства и на крају плаћају непотребне таксе за финансијске производе. Другим речима, они са нижом финансијском писменошћу склони су куповини на кредит и нису у могућности да сваког месеца отплате свој пуни салдо и потроше више на камате. Ова група такође не инвестира, има проблема са дугом и лоше разумевање услова својих хипотека или кредита. Још више забрињавајуће је што многи потрошачи вјерују да су далеко више финансијски писмени него што стварно јесу.
И иако се ово може чинити као појединачни проблем, он је шире природе и утицајнији на целокупно становништво него што се раније веровало. Све што треба да урадимо јесте да се осврнемо на финансијску кризу 2008. године да бисмо видели финансијски утицај на целокупну економију, настао због неразумевања хипотекарних производа. Финансијска писменост је питање са широким импликацијама на економско здравље и побољшање може довести до глобалне конкурентне и снажне економије.
Доња граница
Свако побољшање финансијске писмености имаће дубок утицај на потрошаче и њихову способност да обезбеде за своју будућност. Недавни трендови постају све императивнији од потрошача да разумеју основне финансије, јер се од њих тражи да преузму већи терет инвестиционих одлука на својим пензионим рачунима - а све док морају дешифровати сложеније финансијске производе и опције.
Научити како да читате финансијски није лако, али једном кад се савлада, може огромно олакшати животне тегобе.
