Ако тражите одличну опцију за уштеду новца, не морате ићи даље од банке или кредитне уније. На располагању су вам бројне могућности - опције које вам пружају непосредан приступ фондовима док плаћате камату. Размислите о паркирању новца на штедном рачуну или на рачуну на новчаном тржишту.
Овде смо навели неке кључне карактеристике оба налога и зашто можете размотрити један преко другог.
Кључне Такеаваис
- Рачуни на штедњи и на тржишту новца су изузетно слични - оба су депозитна рачуна на која се плаћа камата. Штедни рачун је добро место за људе који краткорочно улажу своју готовину за врло краткорочне потребе, али пружају умерену каматну стопу. Банке користе средства са штедних рачуна како би позајмљивале другим потрошачима путем кредита за аутомобиле, кредитних линија и кредитних картица. Рачуни на тржишту новца плаћају нешто вишу каматну стопу од традиционалних штедних рачуна јер банке улажу у краткорочне, високо ликвидне активе ниског ризика. Многи рачуни на новчаном тржишту имају минималне захтеве за билансом.
Штедни рачуни вс Рачуни новца
Већина банака - и традиционална цигла и малтер и онлине институције - нуде и својим штедним рачунима и рачунима на тржишту новца. Ова два рачуна су на први поглед изванредно слична - оба су депозитна рачуна на која се плаћа камата. Такође их штити Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ). Пошто је смисао ових рачуна штедња, а не за свакодневно банкарство, власници рачуна су према савезним прописима ограничени на шест подизања месечно.
Објашњени штедни рачуни
Банке нуде штедним рачунима својим клијентима као додатак њиховим текућим рачунима. То је добро место за људе који краткорочно улажу свој новац за веома краткорочне потребе, као што су реновирање куће, одмори, аутомобили или хитни случајеви, попут медицинских или стоматолошких рачуна.
Банке олакшавају изградњу стања на штедним рачунима. Рачун се може додати дебитној картици за обављање депозита као и подизање средстава, трансфере путем онлине банкарства и банковним уплатама директно на рачун других институција. Они се такође могу лако ликвидирати и на тај начин потрошачима пружити спреман приступ средствима. Но власници рачуна требало би имати на уму да су ограничени на шест повлачења месечно. Свака друга дебитна трансакција која прелази уобичајену наплату услуга.
Ова врста рачуна пружа власнику рачуна веома ниску, умерену стопу од камата. Према ФДИЦ-у, просечна каматна стопа на штедни рачун са стањем испод 100.000 УСД од 22. јула 2019. године износила је 0, 10% и није се мењала за виши салдо. Ови рачуни нуде ниже каматне стопе од рачуна на новчаном тржишту и друге инвестиције, јер су финансијске институције ограничене у ономе што могу са средствима. Банке углавном позајмљују овај новац другима за ауто-кредите, кредитне линије и кредитне картице како би могли зарађивати од камата које наплаћују.
Објашњени рачуни на новчаном тржишту
Рачуни на тржишту новца, с друге стране, нису тако уобичајени као традиционални штедни рачуни, а нуде их банке и друге институције. Они се понекад називају и депозитним рачунима на новчаном тржишту. Они могу имати неке карактеристике и текућег и штедног рачуна. Власници рачуна можда ће моћи писати чекове и обављати трансакције дебитним картицама с одређеним рачунима на новчаном тржишту. Они такође имају функцију налик штедном рачуну, где власници рачуна прикупљају камате на салдо који држе на крају сваког месеца.
Већина рачуна на новчаном тржишту обично плаћа нешто вишу каматну стопу од традиционалног штедног рачуна, што их може учинити привлачнијим за штедише. Од 22. јула 2019. године, ФДИЦ је извијестио да је просјечна каматна стопа на рачуну на новчаном тржишту била 0, 18% за биланце испод 100.000 УСД и 0.29% за оне изнад 100.000 УСД.
Банке су у могућности да уложе власнике новчаних рачуна на рачуне на новчаном тржишту у краткорочним, ризичним хартијама од вредности које су високо ликвидне. Они укључују депозитне потврде (ЦД-ове), државне обвезнице или друга слична улагања. Када та имовина доспе, они дају власницима рачуна новца новац део камате коју добију.
Као и редовни штедни рачун, и рачуни на новчаном тржишту имају ограничења у броју трансакција за подизање и задуживање које могу извршити. Ако пређу шест трансакција, они плаћају накнаду. Рачуни на тржишту новца такође долазе са минималним захтевима за билансом. Купци који не испуњавају тражени салдо могу изгубити велике камате или пронаћи свој рачун претворен у редован чековни или штедни рачун.
Многи људи збуњују рачуне на новчаном тржишту са фондовима новчаног тржишта, који су врста узајамног фонда.
Новчани фондови
Не бркајте рачуне депозита на новчаном тржишту са средствима новца. Они се такође називају узајамним фондовима на тржишту новца. Они нису депозитни рачуни, већ их нуде инвестиционе компаније. Инвеститори могу куповати и продавати акције у тим фондовима, који улажу у веома ликвидну имовину, попут готовине и њихових еквивалената, и високо рејтингирану активу засновану на дугу, која доспева за мање од 13 месеци. Нису заштићени ФДИЦ и разликују се на друге начине од традиционалних рачуна провјере депозита и штедних рачуна.
Доња граница
Депозитори имају тенденцију да одаберу рачуне на новчаном тржишту јер нуде веће каматне стопе од штедних рачуна. Иако разлика у зарађеним каматама може бити мала, могло би бити довољно за надокнађивање ограничења ликвидности ако депонентима вјероватно неће бити потребан брз приступ њиховим новчаним средствима.
