Преглед садржаја
- Куповина ануитета
- Користи од пензија за пензионисање
- Слабости пензионих пензија
- Опције са најнижим трошковима за променљиве ануитете
- Доња граница
Ако тражите загарантовани приход током пензије, једна очигледна опција је ануитет. Проблем је у томе што, иако вам овај производ може обезбедити загарантовани ток прихода, то је знатно скупља стратегија него да сами управљате својим пензионим портфељем.
Ево прегледа различитих врста ануитета, њихових предности и недостатака и најнижих опција које ће вам помоћи да одлучите да ли ануитет има смисла за ваше пензионисање.
Кључне Такеаваис
- Постоје два начина за куповину ануитета: са паушалним износом који вам даје тренутне уплате, или с периодичним депозитима током времена, који омогућавају одложено плаћање. Беле платне ануитете са одложеним платишама долазе у три врсте: фиксни, променљиви и индекс капитала.Мијешани ануитети најнижи су у погледу накнада, а промјењиви ануитети су најскупљи.
Куповина ануитета
Постоје два различита начина за куповину ануитета. Једна од опција је ануитет плаћања одмах, производ који купујете паушалним плаћањем, као што су средства која ћете пребацити са 401 (к) кад одете у пензију. У овом случају исплате почињу одмах. Или можете одабрати одложени ануитет плаћања који се финансира периодичним депозитима током времена и почиње исплаћивати на одређени будући датум. Обе врсте ануитета долазе у три различите сорте - фиксни, променљиви и индекс капитала. Свака нуди своју комбинацију сигурности, ризика и накнада.
Фиксни ануитети
Ови ануитети имају загарантовану стопу приноса која је фиксна у тренутку куповине. Када купите фиксни ануитет, биће вам саопштен гарантовани ток прихода. Ризик је да је стопа приноса фиксна и ваш ток прихода можда неће бити довољан да задовољи ваше потребе јер инфлација повећава трошкове живота.
Променљиве ануитете
Ови ануитети пружају инвестиционе рачуне назване "подрачуни", који су слични узајамним фондовима и омогућавају вам да искористите неки раст на тржишту. Променљиви ануитети постали су најпопуларнија врста ануитета јер постоји мањи ризик да ваш ток прихода буде разграђен фиксном стопом приноса. Тај ток ће расти и опадати у зависности од успеха улагања у ваше подрачуне. (Прочитајте о различитим опцијама које умањују трошкове променљивог ануитета испод.)
Многи финансијски саветници не воле променљиве ануитете због високих накнада за управљање. Сузе Орман каже: "Мислим да су променљиви ануитети креирани само из једног и једног разлога - да би саветник продао новац за те променљиве ануитете."
Ануитети индекса капитала
Релативно недавно стварање индустрије осигурања, ануитет капитала са индексом капитала је фиксни ануитет са делом везаним за индекс акција који наводно надокнађује део ризика од инфлације. Осигуравајуће компаније користе нешто што се зове „стопа учешћа“ како би схватили колики ће ваш добитак на берзи задржати да надокнади ризик - они ће морати да вам плаћају ако тржиште постане лоше. Једна предност ануитета индекса сопственог капитала у односу на променљиви ануитет је да постоји мањи ризик за вас.
Ануитети су најприкладнији за људе који не мисле да су способни да успешно управљају својим пензионим портфељем.
Користи од пензија за пензионисање
Примарни разлог због којег људи бирају ануитете је добијање гарантованог дохотка. Са ануитетом - посебно са фиксним ануитетом - они знају колики ће им бити месечни приход (и према томе могу да прорачунају). То им штеди задатак да управљају својим пензионим портфељем, плус за оне који се брину да нису способни да управљају сопственим портфељем. Поред тога, загарантовани приход вас штити ако економија постане лоша и други инвестициони резервоар. То је заиста једина предност избора ренте.
Слабости пензионих пензија
Ево четири главна разлога за избегавање ануитета:
Не течност
Може платити више у порезима
Зарада од ренте опорезује се као обичан доходак. То је врло другачије од онога што бисте платили добицима од продаје дугорочних акција или узајамног фонда. Дугорочни капитални добици опорезују се од 0% до 15% у зависности од вашег пореског оквира према важећим пореским законима.
Насљедници ће плаћати више пореза
Њихов рачун за порез засноват ће се на трошку почетне куповине ренте. Сва добит ће бити опорезована по обичним стопама дохотка и мораће да их исплати одмах након преузимања власништва. Ако је ваш портфељ био у залихама или узајамним фондовима, пореска основа би се "појачала", што значи да ће порези које ће морати платити приликом продаје ове имовине бити тржишна вредност у тренутку ваше смрти. Неће морати да плаћају порез на године зараде пре ваше смрти.
Накнаде су високе
Накнада за „смртност и трошкове“, на пример, може бити и од 1% до 2% годишње. Можете запослити професионалног менаџера портфеља за исти трошак и не морате да плаћате остале таксе везане за ануитет. додатни трошкови могу да укључе административне таксе и подрачунске трошкове (јединствене за променљиве ануитете).Неки ануитети имају накнаде за возаче, зависно од могућности које одаберете.
Опције са најнижим трошковима за променљиве ануитете
Коефицијенти трошкова Вангуарда у просеку су 0, 10% од децембра 2019. године, зависно од алокације улагања. Накнаде за Фиделити почињу од 0, 10% за почетну куповину од милион долара плус накнаде на основу изабраних узајамних фондова и могу достићи чак 1, 90%. Накнаде за ТИАА крећу се у распону од 0, 45% до 0, 80%, зависно од одабраних опција. Све три компаније нуде ануитете испод 1% (или више) за које бисте вероватно платили инвестицијског савјетника путем брокерске куће. Додатне гаранције прихода чине све три опције добром алтернативом за људе који желе да своју пензиону уштеђевину пребаце на једно место и пусте да се неко други брине о томе да им обезбеди животни ток прихода.
Доња граница
Ануитети су опција ако нисте сигурни да имате вештине за управљање пензионим портфељем и желите да будете сигурни да вам неће остати новца током живота. Обавезно обавите своје истраживање и будите сигурни да разумете све таксе и порезе које ћете морати да платите за гаранцију прихода.
Упоредите шта би продавачи ануитета пружали са услугама које нуде други финансијски саветници. Размислите о једнократној консултацији са финансијским саветником са хонораром, који не зарађује на основу опције коју одаберете. Финансијски саветник који се темељи на накнадама може вам помоћи да разумете ануитетне уговоре о којима размишљате и показати вам друге опције које ће вам помоћи да одлучите шта има највише финансијског смисла.
Ануитете продају осигуравајућа друштва, компаније за финансијске услуге и преко неких добротворних организација (које се зову добротворним поклон ануитетима). Обавезно купите ануитет од финансијски стабилне компаније и питајте шта би се десило с вашим новцем ако издавалац престане са послом.
На веб локацији ЦФП можете да истражите овлашћене финансијске планере. Финансијски саветници са седиштем у Комисији вас обично усмеравају ка компанијама од којих ће они правити провизију, зато се увек питајте како ће ваш финансијски саветник добити надокнаду пре него што се сретнете.
