Разлике између неких врста осигурања су лако утврдити. На пример, ауто осигурање покрива аутомобиле, а осигурање куће покрива поједине куће. Међутим, други појмови нису тако јасни. Требали бисте посебно разумети разлике између примарног и вишка осигурања, јер ћете их у неком тренутку вероватно наићи. Можда сте чули и за израз "реосигурање" са којим ћете мање сретати, али свеједно бисте требали знати да избегнете конфузију.
Примарни
Осигурање се сматра примарним сваки пут када покриће започне након потписивања писменог уговора и неких догађаја изазваних потенцијалних обавеза. На пример, ако склоните полису противпожарног осигурања за ваш дом или посао, примарно покриће почиње чим се осигурана имовина претрпи штетом од пожара.
Полиса примарног осигурања обично намеће обавезу превознику осигурања да штити од било каквих захтева поднетих против осигураника, попут заштите возача аутомобила који је у раскрсници погођен другим аутомобилом. Могуће су одредбе о времену и околностима, као што је брза пријава захтева, али генерално, обавезе осигуравача следе сличан образац.
Свака основна полиса има ограничење наметнутог расположивог покрића и обично поставља одбитне лимите за купца. Примарне полисе исплаћују се потраживањима без обзира да ли постоје додатне неизмирене политике које покривају исти ризик.
Примарно осигурање има нешто другачију структуру или барем различиту употребу термина када се односи на медицинско осигурање. Примарно осигурање у медицини обично се односи на првог исплатиоца захтева, до одређене границе покрића, након које је секундарни обвезник обавезан да покрије додатне износе. Ово је посебно важно у интеракцији између Медицаре-а и других облика здравственог осигурања.
Вишак
Прекомерно покриће осигурања је тема велике забуне због многих различитих употреба термина "вишак" у индустрији осигурања. У ствари, било је неких значајних захтева за несавесно поступање против давалаца осигурања који су тај појам користили на збуњујући или погрешан начин.
У свом најосновнијем облику, политика прекомерне одговорности проширује ограничење покрића осигурања како би пронашла постојеће покриће осигурања, иначе познато као основна политика одговорности. Основна полиса не мора бити примарно осигурање; то може бити реосигурање или друга вишка полиса у многим околностима. Политике осигурања кишобрана често су основне политике.
Међутим, вишак осигурања није нужно иста ствар као и кровно осигурање. Кишобран политика одговорности је написана тако да покрива неколико различитих политика примарне одговорности. На пример, породица може да купи личну полису осигурања од кишобрана (ПУП) од компаније Аллстате Цорп. (НИСЕ: АЛЛ) да би проширила прекомерно покриће и на пољима својих власника аутомобила и кућа. Ако се вишак полисе односи само на једну основну полису, не сматра се кровном полисом осигурања.
Међународни институт за управљање ризиком наводи три употребе кишобран вишка полисе осигурања. Прва употреба проширује покривеност вишка лимита на основним полисама осигурања након што су исцрпљене исплатама већег потраживања. Друга употреба је флексибилност, која се користи у ситуацији када основне политике нису довољне, али је надоградња целог пакета превише скупа. Коначно, кровна политика може пружити заштиту против неких тврдњи које нису обухваћене основним политикама.
Реосигурање
Ако нисте власник или рад у осигуравајућем друштву, мало је вероватно да ћете наићи на реосигурање на тржишту. Заправо, реосигурање је осигурање за друга осигуравајућа друштва. Сваки уговор о реосигурању обавезује једног осигураватеља или реосигуратеља који ће заштитити од потенцијалних губитака насталих због обавеза осигурања које је издао покривени осигураник или осигуравач који уступа.
Основне оперативне карактеристике реосигурања су сличне примарном осигурању. Осигуравајуће друштво плаћа премију реосигуравачу и ствара потенцијални захтев за непожељне ризике у будућности. Да није било додатне заштите реосигуравајућих друштава, већина примарних осигуравача би или напустила ризичнија тржишта или наплаћивала веће премије на својим полисама.
Један уобичајени пример реосигурања познат је као "мачја политика", која је кратка за катастрофалну прекомерну политику реосигурања. Ово покрива специфичан лимит губитака због катастрофалних околности, попут урагана, који би приморао примарног осигуратеља да истовремено исплаћује значајне износе потраживања. Ако нема других посебних одредби о готовинском позиву, реосигураватељ није дужан да плаћа све док првобитни осигуратељ не плати потраживања по својим полисама.
