Преглед садржаја
- Нова нога до столице
- Држава социјалног осигурања
- Лична штедња за пензионисање и даље је мала
- Доња граница
„Столица с три ноге“ стара је фраза коју су многи финансијски планери некада користили за описивање три најчешћа извора пензијског дохотка: социјално осигурање, пензије запослених и лична штедња. Очекивало се да ће овај трио заједно пружити солидну финансијску основу за старије године. Очекивало се да ниједан од тројице неће сам подржати већину пензионера.
Времена су се, међутим, променила, па тако и столица са три ногу.
кључне Такеаваис
- „Столица с три ноге“ стари је термин за трио уобичајених извора прихода за пензионисање: социјално осигурање, пензије и лична штедња. Једна нога столице, пензије, замењена је плановима са дефинисаним доприносом који намештају инвестицију терет за појединца. Друга нога столице, социјално осигурање, изгледа нервозно, са предвиђањима да би систем могао да банкротира до 2035. године.
Нова нога до столице
За млађе раднике у приватном сектору пензиони део углавном је замењен. Уместо пензија, које се називају и „планови са дефинисаним примањима“, који су финансирани из комбинације доприноса предузећа и запослених, радници сада имају 401 (к) и друге планове са дефинисаним доприносима, познате и као рачуни пензијске штедње.
У почетку, планови за пензиону штедњу од 401 (к) и никада нису требали служити као пензија; требали су бити додатни штедни рачуни, градећи трећу ногу столице. Ипак, још од деведесетих година прошлог века послодавци системски штеде новац и финансијску одговорност замењујући загарантовану корпоративну пензију са овим плановима повољним за порез. Неке компаније ће одговарати доприносу запослених до одређеног процента, али многе чак не нуде такав степен помоћи.
Традиционалне пензије, званично познате као планови са дефинисаним примањима, гарантују одређени износ месечног дохотка у пензији и стављају ризик улагања и дугог живота на даваоца плана. Планови са дефинисаним доприносом, као што је 401 (к) с, представљају ризик улагања и дугог живота на поједине запослене, тражећи од њих да одаберу сопствене пензионе инвестиције без загарантованих минималних или максималних користи.
Држава социјалног осигурања
Што се тиче социјалног осигурања, Годишњи извештај Надзорног одбора Федералног осигурања за старије и обитељске мировине и савезног фонда за инвалидско осигурање за 2019. годину упозорио је да би фонд за социјално осигурање могао да се осуши у року од две деценије, уз тренутну стопу производње: "Према прелазним претпоставкама поверења, предвиђа се да ће трошкови ОАСДИ премашити укупни приход почевши од 2020. године, а ниво долара хипотетичке резерве комбинованог фонда за опадање пада све док се залихе не потроше 2035."
Наравно, нагласак је на хипотетичком; пројекција не узима у обзир промене у систему, попут каснијих пензионих старосних доба, које се већ примењују, и мало је вероватно да ће америчка влада дозволити да се распад догоди без одступања. Пројекције такође не узимају у обзир пораст камата стопе, повећани приход или неколико других фактора. Ипак, датум који и даље изазива забринутост. Радници у Сједињеним Државама могу ићи на интернет и прегледати своје рачуне за социјално осигурање да би видели колико користи добијају у превременом пензионисању, пуној пензији и старости 70 година.
20%
Проценат ваше плате коју финансијски саветници препоручују да редовно улажу у пензијски штедни рачун.
Лична штедња за пензионисање и даље је мала
То нам оставља трећу ногу, личну уштеђевину. Стопе штедње су за америчке раднике биле изузетно ниске током последње деценије - рецесије и стајаће плате отежале су одлагање новца. Ипак, с остатком столице трепере, појединци ће морати да штеде већи део свог прихода и да наставе да користе пензионисане планове повољне за порез, као што су ИРА-и и ануитети за изградњу својих гнездилних јаја за пензионисање.
Финансијски саветници препоручују да издвојите најмање петину годишње зараде за пензију. Што раније започнете, боље ћете се поставити како бисте искористили предности сложеног улагања. У најмању руку, саветници препоручују да допринесете довољно својих 401 (к) да бисте максимално искористили утакмицу послодавца, ако вам послодавац то понуди.
Доња граница
Будући да пензије замењују рачуни за пензиону штедњу, готово да смо спуштени са ногу са две ноге - није нешто на чему бисте могли сигурно да одмарате. Влада је расправљала о могућим решењима за америчке пензионе штедње, укључујући хибридне пензијске планове, креирајући националне или државне пензионе планове за пензиону штедњу за људе који немају један понуђен својим радом, па чак и отварајући савезни план штедње (а. план са дефинисаним доприносом, који је тренутно на располагању владиним запосленима и онима у униформисаној служби) свим Американцима. То је такође важна опција за потицање социјалног осигурања и осигуравање да му не остане средстава.
У међувремену, можда ће помоћи размишљати о пензионим плановима повољним за пензију као о другој столици и радити на изградњи трећег дела уз друге уштеде, укључујући инвестиције као што су некретнине. Или нам је можда потребна нова метафора.
