Који кредитни резултат треба да имате?

Кредитни резултат је број који помаже зајмодавцима да процијене кредитни извјештај неке особе и процијене њен кредитни ризик. Најчешћи кредитни резултат је ФИЦО резултат, назван по програмерима софтвера Фаир Исаац анд Цорпоратион. Личне ФИЦО оцене пружају зајмодавци три главне агенције за извештавање о кредитима - Екпериан, ТрансУнион и Екуифак - како би помогле зајмодавцима да процене ризике од кредитирања или зајма новца људима. (Да бисте сазнали више о кредитним рејтингима, прочитајте: Важност вашег кредитног рејтинга .)

Кредитни резултат особе утиче на његову способност да се квалификује за различите врсте кредита и различите каматне стопе. Особа са високим кредитним резултатом може се квалификовати за хипотеку са фиксном стопом од 30 година са процентом од 3, 8% годишње (АПР). На зајму од 300.000 долара месечна уплата износила би 1.398 долара. Супротно томе, особа са ниским кредитним резултатом, под претпоставком да испуњава услове за исту хипотеку у износу од 300 000 УСД, може платити 5, 39% на кредит, уз одговарајуће месечно плаћање од 1.683 долара. То је додатних 285 УСД месечно или 102.600 УСД током трајања хипотеке за особу са нижим кредитним резултатом.

Нажалост, не започињемо са чистом табли што се тиче кредитних резултата. Појединци морају зарадити добар број, а за то је потребно време. Чак и када сви остали фактори остану исти, особа која је млађа вјероватно ће имати нижи кредитни резултат од старије особе. То је зато што дужина кредитне историје чини 15% кредитног резултата. Млади људи могу бити у неповољном положају једноставно зато што немају дубину или дужину кредитне историје као старији потрошачи.

Фактори који утичу на кредитне резултате

Пет фактора је укључено и пондерирано за израчунавање ФИЦО кредитног резултата особе:

• 35%: историја плаћања30%: дугује се15%: дужина кредитне историје10%: нови кредитни и недавно отворени рачуни10%: врсте кредита у употреби

Важно је напоменути да ФИЦО резултати не узимају у обзир старост, већ узимају тежину дужине кредитне историје. Иако су млађи људи можда у неповољном положају, људи са кратком историјом могу добити повољне резултате у зависности од остатка кредитног извештаја. На пример, новији рачуни ће снизити просечну старост рачуна, што би заузврат могло снизити кредитни резултат. ФИЦО воли да види устаљене рачуне. Млади са кредитним рачунима вредним више година и без нових рачуна који би смањили просечну старост рачуна могу бити бољи од младих са превише рачуна или од оних који су недавно отворили рачун. (За додатно читање погледајте: Како могу да побољшам кредитни резултат? )

Просечне кредитне оцене по узрасту

ФИЦО резултати се крећу од најнижих 300 до високих 850 - савршен кредитни резултат који постиже само 1% потрошача. Генерално, врло добар кредитни резултат је 720 или већи.

Овај резултат ће квалификовати особу за најповољније каматне стопе на хипотеку и најповољније услове на осталим кредитним линијама. Ако резултати падну између 580 и 720, финансирање одређених зајмова често се може осигурати, али с каматама расте како кредитни резултати падају. Људи са кредитним резултатима испод 580 могу имати проблема да пронађу било коју врсту легитимног кредита.

На основу података које је прикупио Цредит Карма, постоји повезаност између старосних и просечних кредитних резултата, са резултатима који се повећавају заједно са годинама. Према њиховим подацима, просечни кредитни резултат по годинама је следећи:

Старост	Цредит Сцоре
18-24	638
25-34	652
35-44	659
45-54	685
55+	724