Преглед садржаја
- Шта је арбитража кредитне картице?
- Ризици арбитраже кредитних картица
- Ризик 1: Лоше инвестиције
- Ризик 2: Стварање дужничке навике
- Ризик 3: Неплаћање кредита
- Ризик 4: Повраћаји кредитне оцене
- Ризик 5: Промјена правила
- Доња граница
Да ли је заиста могуће зарадити „новац за ништа“ као што је Дире Страитс певала у њиховој хит песми из 1985.? Људи који профитирају од арбитраже на кредитним картицама кажу да. Али да ли је то паметан начин да победите компаније са кредитним картицама у сопственој игри или је то само ризичан начин акумулирања дуга са високим каматама и умањивање вашег кредитног резултата у том процесу?
Шта је арбитража кредитне картице?
Арбитража је процес истодобне куповине инвестиционог возила по нижим ценама и продаје по вишој цени уз профит од разлике у ценама. Арбитража кредитних картица укључује позајмљивање новца од компанија које издају кредитне картице, а затим инвестирање тог новца у инструмент који нуди већу каматну стопу од онога што плаћате.
Ево како то функционише: добијате понуду од компаније за кредитне картице путем поште која обећава нула процената или ниску каматну стопу за пренос стања са постојеће картице. Испуните папирологију и направите један од унапред штампаних чекова које вам компанија шаље уз понуду која вам се плаћа. Или испуните апликацију на мрежи и одредите где ће уплата ићи.
Затим направите мали домаћи задатак како бисте пронашли штедни рачун високог приноса, ЦД или неки други инструмент који нуди вишу каматну стопу. Одатле улажете новац, вршећи бар минималне исплате сваког месеца на време и, кад истекне почетна нижа стопа „теасера“, повучете новац, уплатите преостали дуг на картици и разлику задржите као добит.
Ризици арбитраже кредитних картица
То је једноставан начин зарадити новац бесплатно, зар не? У стварности, то није тако једноставно, а може вас коштати више него што можете да приуштите.
Заговорници арбитраже на кредитним картицама указују на чињеницу да нула процената, или ниска каматна стопа, омогућава потрошачима да прибаве капитал без икаквих или ниских трошкова. А ако дужник отплати целокупан износ на време, то може показати да је у стању да управља и отплаћује дуг који заузврат може потенцијално да повећа њихов кредитни резултат. Али како је у телефонском интервјуу рекао Ави Карнани, суоснивач веб локације за финансијско планирање Тхриве, „то је коцкање као ниједна друга“.
Следе неки од кључних ризика коришћења ваше кредитне картице за финансирање инвестиција.
Ризик 1: Лоше инвестиције
Једна од основних претпоставки арбитраже о кредитним картицама је да је могуће пронаћи „сигурну“ инвестицију која ће вам донети знатно већу стопу поврата новца који сте посудили за улагање. Али у тешком финансијском окружењу је та возила теже пронаћи.
"Људи који традиционално добро раде с арбитражом су професионалци у инвестирању", напомиње Карнани. "Зашто би то неко препоручио просечном појединцу као начин за уштеду релативно мале количине?"
Када компаније са кредитним картицама почну да се повлаче са нула процената или одједном мењају услове да вам наплате више на вашем зајму, каматна стопа од три одсто са рачуна високог приноса неће вам донети зараду. И не гледајте само на камату коју бисте могли зарадити - морали сте знати услове инвестиције коју улажете. Ако бисте морали раније да подигнете свој новац, да ли би вам се наплатила казна? Колико?
Ризик 2: Стварање дужничке навике
Често непредвиђена посљедица укључивања у понашања попут арбитраже путем кредитних картица заправо је психолошке природе. "То подстиче ужасно финансијско понашање", каже Карнани. "Није финансијски здраво да се људи навикну да виде велики број на њиховим изводима са кредитних картица и носе високе нивое дуга."
Ризик 3: Неплаћање кредита
Новац који добијете од компаније са кредитним картицама је кредит. Ако не отплатите компанију према условима зајма, пропада вам. Када се то догоди, биће вам наплаћена накнада за касно, али што је још важније, компанија са кредитним картицама може одмах променити услове вашег кредита и наплатити много већу каматну стопу, помислите 19 или 29%. Трошкови се могу брзо повећати и не само да поништавају било какав финансијски добитак, већ вас заправо оптерећују дугом који би могао да потраје месецима или годинама.
Неочекиване животне промене могу брзо да потроше ликвидност коју сте можда планирали да користите за месечно плаћање. "Арбитража са кредитним картицама одлично функционира на папиру, али проблем долази када неко нагло изгуби посао, постане изузетно болестан или има велику несрећу", каже Кендалл Петерсон из ЦредитВхисперер.цом. "Доводи вас у ситуацију да током ноћи дугујете више новца него што можете да платите. Нико не планира да им се такве ствари догоде."
Ризик 4: Повраћаји кредитне оцене
Укључивање у арбитражу кредитне картице може наштетити вашем кредитном резултату на неколико начина:
- Отварање нове кредитне линије обично штети вашем резултату. Уложени новац на нову картицу повећава ваш омјер употребе (колико кредита имате наспрам колико тренутно користите). Већи омјер искориштења резултира нижим кредитним резултатом. Повећање укупног омјера дуга и прихода је негативно. Ако само закашњело плаћање може проузроковати катастрофу, јер правовремене исплате чине 30 посто вашег укупног кредитног резултата.
Ризик 5: Промјена правила
Према Цуртису Арнолду, оснивачу Цардратингс.цом: „Правила игре су се променила. Тешко је окружење. Оно што се у свету кредита сматрало тврдим и брзим, мења се преко ноћи“. Од компанија које издају кредитне картице није потребно да се унапред обавештавају, а можда чак ни не схватите да су се услови променили. "Избацићете писмо које личи на нежељену пошту, али заправо вас обавештава о важним променама на вашем налогу", каже Арнолд.
Компаније могу да промене рок рока плаћања, скрате циклус наплате, повисе каматну стопу и додају накнаде све а да нисте свесни промене. Последице могу бити озбиљне. "Рецимо да сте позајмили 10.000 америчких долара и преко ноћи компанија елиминира горњу границу понуде", каже Арнолд. "Одједном вам се на кредитном билансу наплаћује три посто камате, што значи да сада морате платити најмање 300 долара за кредит; стопа поврата ваше инвестиције мора се подударати како бисте остварили нето профит."
Доња граница
Иако неки људи могу имати финансијску дисциплину и способност да се укључе у арбитражу о кредитним картицама, постоје значајни ризици које не треба занемарити. "Дани давања новца на овај начин - то је ризичан подухват. Међутим, још увек постоје неке понуде које би могле имати смисла за људе са правим приступом и дисциплином", каже Арнолд.
Да би имао највећу вероватноћу успеха, Арнолд је дао следеће савете.
- Пажљиво прочитајте услове понуде компаније за кредитне картице. Учините ли математику да бисте били сигурни да ће након плаћања трошкова платити разумну стопу поврата. Поставите систем аутоматског плаћања за месечну уплату. Прикључите се на друштвеним мрежама на мрежи група која ће бити у току са најновијим трендовима у индустрији, замкама и саветима. Потражите понуде за пренос стања без датума истека. Те понуде могу имати вишу каматну стопу, али можете је закључати док не отплатите салдо у целости, што значајно продужава временски хоризонт улагања. Имајте "план б" за брзи приступ ликвидној штедњи и отплати зајам у целости, ако је неопходно.
Ако се прате сви ови кораци, имате веће шансе да арбитража на кредитним картицама функционише, али то је и даље ризичан маневар.
