Ваш кредитни извештај пружа кратку прилику за потенцијалне зајмодавце, изнајмљиваче и послодавце како поступају са кредитом. За било коју хипотеку, кредит за аутомобил, лични зајам или кредитну картицу коју имате, ваш кредитни извештај наводи детаље као што су име повериоца, ваша историја плаћања, стање на рачуну и, у случају кредитних картица и другог револвинг дуга, колики проценат вашег расположиви кредит који сте користили.
Агенције за извештавање о кредитима, које се називају кредитни бирои, такође узимају ове информације и убацују их у власничке алгоритме који вам додељују бројчани резултат, познат као ваш кредитни резултат. Ако не платите своје повериоце, платите их касно или имате тенденцију да максимизирате своје кредитне картице, такве врсте погрдних података видљиве су у вашем кредитном извештају. То може снизити ваш кредитни резултат и може вас спречити да добијете додатни кредит, стан или чак посао.
Провера рачуна и кредитних резултата
Иако је ваш текући рачун важан део вашег финансијског живота, мало утиче на ваш кредитни резултат и то само у одређеним ситуацијама.
Уобичајена свакодневна употреба вашег текућег рачуна, попут депозита, писања чекова, подизања средстава или пребацивања новца на друге рачуне, не појављује се на вашем кредитном извештају. Ваш кредитни извештај бави се само новцем који дугујете или сте дуговали. Међутим, постоји неколико изолованих околности у којима ваш текући рачун може утицати на ваш кредитни резултат.
Када поднесете захтев за текући рачун, банка би могла да размотри ваш кредитни извештај. Обично се врши само меко испитивање, које нема утицаја на ваш кредитни резултат. Међутим, понекад се употребљава тешка истрага; иако ово може негативно утицати на ваш резултат, обично је то највише пет бодова.
Ваш кредитни извештај може бити активиран ако се на текући рачун пријавите за заштиту од прекорачења рачуна. Иако банке често рекламирају ову услугу као погодност или услугу својим клијентима, заштита од прекорачења рачуна заправо је кредитна линија. Као такав, може покренути тешку истрагу и на крају је наведен у вашем кредитном извештају као револвинг рачун. Свака банка је другачија у том погледу, па пре него што се пријавите за заштиту од прекорачења рачуна, проверите да ли је и на који начин ваша банка то пријавила кредитним бироу.
Прекорачење вашег текућег рачуна без заштите од прекорачења рачуна или писање лошег чека може завршити на вашем кредитном извештају, али не одмах. Пошто сам рачун за проверу није наведен у вашем кредитном извештају, такви проблеми се не пријављују. Међутим, ако прекорачите свој рачун, а затим не успете да га напуните и / или платите прекорачење рачуна, ваша банка може новац који дугујете предати агенцији за наплату, од чега се већина пријављује кредитним бироу.
Стално праћење картица на вашем рачуну осигурава да увек знате свој салдо и брзо можете идентификовати било какве грешке које могу покренути прекорачење.
3 важна фактора кредитне оцене
Касне исплате и кредитни резултати
Ако рачун на кредитној картици постане делинквентан, већина компанија које плаћају кредитне картице наплаћују касне накнаде: углавном 25 УСД за повремене касне рачуне, до 35 УСД за уобичајено касне рачуне. Обиље касних накнада негативно ће се одразити на кредитни резултат. Након што дужник није уплатио рачун три до шест месеци заредом, поверилац обично с њега терети рачун. Отплата се наводи у кредитном извештају потрошача, а такође ће снизити кредитни резултат.
Коефицијент искоришћености кредита
Ваш омјер искориштености кредита или стопа искоришћености кредита представља постотак искориштене тренутне способности задуживања; у основи колико се задужујете у односу на то колико можете да позајмите, с обзиром на постојеће кредитне лимите. Коефицијенти коришћења користе се за израчунавање кредитних резултата, а зајмодавци се често ослањају на њих у процени ваше способности да отплатите потенцијални кредит. У ствари, отприлике 30% вашег укупног кредитног резултата одређује се на основу вашег искориштења кредита. Најједноставнији и најтачнији начин размишљања о вашем коефицијенту искоришћености кредита је сљедећи: што је мањи омјер, то је већи ваш кредитни резултат.
Не постоји тачан одговор каква би требала бити стопа. Већина финансијских стручњака препоручује стопу коришћења кредита испод 30-40%, а неки кажу да би за појединачне рачуне требало да стопе ниже од 10%. Високе стопе искоришћености су велики показатељ кредитног ризика, а на ваш кредитни резултат ће се негативно утицати како се ваш однос приближи и прелази 40%.
Коефицијент искориштења можете смањити на два начина: добијањем укупног више кредита, новим рачунима или повећањем лимита на текућим рачунима (на тај начин, повећањем називника за израчунавање омјера) или отплатом постојећих стања (смањењем бројача).
Имајте на уму да отварање другог кредитног рачуна доводи до кредитног упита, што негативно утиче на ваш кредитни резултат (привремено). Повећање кредитног лимита на постојећем рачуну обично је вин-вин - све док одмах не потрошите додатна средства!
Неки зајмодавци аутоматски омогућавају повећање кредитног лимита ако се покаже да сте одговоран (и профитабилан) дужник, али у многим околностима морате затражити повећање. Време је важно: Ако се нађете са више расположивог дохотка, било путем повећања плаће или смањених трошкова, пружите доказ за то свом зајмодавцу како би вам помогао. Отварање додатних рачуна код зајмодавца такође може бити плус. Банке и друге финансијске институције саосећају са захтевима за повећањем кредита од лојалних клијената. Изгледаћете спремнији и одговорнији ако рачунате и колики износ повећања тражите.
Када је у питању исплата биланса, време је такође битно. Ако издавалац пријави стање агенцијама за извештавање о кредитима пре него што извршите уплату, чак и ако ниједна уплата није промашена, стопа коришћења би могла бити већа од оне која се одражава у тренутном стању.
Исправљање грешака у кредитном извештају
Извештаје о кредитима прате три главна кредитна бироа под надлежношћу Савезне комисије за трговину. Понекад ти бирои пријављују неистините податке као резултат клерикалне грешке, погрешних података о кредиторима или чак преваре. Ако постоји грешка у вашем кредитном извештају, можете предузети неколико једноставних, а опет важних корака. Према Закону о фер кредитном извештавању, потрошачи имају право да оспоре све лажне тврдње са сваким бироом.
Први корак је контактирање једне или више компанија које се баве кредитним извештавањем. Најбољи начин за то је састављање писма спора. На мрежи постоји много узорака писама о споровима који пружају основни оквир за рјешавање грешака у извјештавању о кредитном извјештавању. Поред основних података, као што су ваше име, адреса и друге контакт информације, требало би да обухвате и детаљну расправу о свакој грешци коју желите да оспорите. Најбоља писма за спор су јасна и сажетка, придржавају се чињеничних услова који се могу верификовати документацијом. Приложите копије банковних извода, рачуна, финансијских обавештења и било којих других докумената који показују неусклађеност између грешке у извештају и онога што се заправо догодило.
У случају да је грешка у кредитном извештају резултат преваре, потребно је предузети додатне кораке. Биро правде за статистику процењује да 85% случајева крађе идентитета потиче од постојећих података о кредитима или рачунима. Стручњаци препоручују редовно праћење вашег кредитног извештаја како би се евентуалне грешке у превари отклониле што је брже могуће. Иако су сва три кредитна бироа законски обавезна да истраже грешке у року од 30 дана, што дуже грешка није пријављена, све је теже утврдити потенцијалну превару. Чак и кад започне истрага, кредитни бирои прво шаљу копије пратећих докумената зајмодавцима и другим агенцијама пре него што унесу измене у кредитни извештај. Овај поступак може бити дуготрајан, па се препоручује брзо пријављивање.
Једном када се оспори грешка код кредитних бироа и започне истрага, спор се или прихвата или одбацује. Ако је спор прихваћен, грешка се углавном уклања из кредитног извештаја и сваки негативни утицај на кредитни резултат се преокреће. У случају да спор није прихваћен, и даље можете тражити да документација спора буде укључена у спис. На овај начин, компанија или појединац који изврши упит о вашем кредитном извештају може видети да је грешка оспоравана. Неки бирои наплаћују малу накнаду да би копију спора послали свим недавним питањима за додатну погодност.
