Преглед садржаја
- Колико новца ће вам требати?
- Колико ћете имати прихода?
- Радите математику о пензионисању
- Да ли сте на путу - или искључени?
Последњих пет година пре него што одете у пензију могу бити неке од најважнијих у погледу планирања пензија, јер у том периоду морате одредити да ли заиста можете себи да приуштите да престанете. Одлука ће увелико зависити од количине припреме коју сте до сада урадили и резултата те припреме. Ако сте финансијски спремни, можда ћете једноставно требати да одржавате свој програм и наставите ка свом пензионисању. Ако нисте спремни, можда ћете гледати више од пет година - или модификацију вашег планираног начина живота у пензији.
Погледајмо акциони план који можете користити да бисте одредили ниво спремности док започињете петогодишње раздобље.
Кључни путеви
- Ако се надате да ћете се пензионисати за пет година, сада је право време да урадите реалну анализу потреба за пензијом. Прво, процените колико планирате да потрошите сваке године. Затим упоредите то са износом прихода који с разлогом можете да очекујете. Ако су ваши трошкови превисоки или су приходи прениски, можда ћете морати да извршите нека прилагођавања, укључујући свој пензиони распоред.
Колико новца ће вам требати?
Непровођење одговарајуће анализе потреба за пензијом један је од разлога зашто се многи људи финансијски боре током свог посла након радног времена. На његовом основном нивоу, анализа потреба за пензијом може се састојати од умножавања вашег тренутног дохотка за неки препоручени проценат, као што је 75% или 80%. То се заснива на претпоставци да ће ваши трошкови вероватно падати после одласка у пензију, што, нажалост, често није случај.
Да бисте добили реалнију слику колико новца ће вам требати за пензију, ваша анализа треба узети холистичкији приступ. То значи да узмете у обзир све аспекте ваших финансија, укључујући ставке које могу утицати на ваш новчани ток и / или расходе. Ево неколико питања која можете себи да поставите:
Колико дуго очекујете да будете у пензији?
Са пола деценије до вашег планираног датума за пензионисање, кључни циљ је утврдити да ли можете себи да приуштите пензију до тада. Да бисте се одлучили за ово, прво морате размислити колико дуго очекујете да живите. Осим ако нисте јасновидљиви, нема начина да то будете сигурни. Међутим, можете направити разумну процену на основу вашег општег нивоа здравља и породичне анамнезе. На пример, ако чланови ваше породице обично живе у својим 80-има и ви сте доброг здравља, онда можда желите претпоставити да ћете и даље бити негде у тој доби.
Да ли треба да осигурате своју имовину од дугих болести?
Док размишљате о очекиваном трајању живота, узмите у обзир и да ли је ваша породица склона скупим, дугорочним болестима. Ако је то случај, осигурање осигурања за пензионисање требало би да се нађе на списку ставки које ћете укључити у своју анализу. На пример, можда ћете желети да размислите о осигурању дуготрајне неге (ЛТЦ) како бисте платили негу у кући за негу или сличне услуге ако би вам евентуално биле потребне.
Морате искористити своју пензиону штедњу за плаћање трошкова, могли бисте за трен ока избрисати своје гнездо. Ово је посебно тачно ако су ваша средства довољно значајна да је мало вероватно да ћете се квалификовати за негу куће за негу коју подржава Медицаид - али нисте толико богати да би ваша имовина лако покрила све што вам се догоди. Ако сте у браку, размислите шта би се догодило ако би се један партнер разболео и испразнио уштеђевину намијењену уздржавању другог партнера након смрти супружника.
Који ће вам бити трошкови током пензије?
Пројектирање трошкова током пензије може бити један од лакших (и пријатнијих) делова анализе ваших потреба. Ово је једноставно као састављање листе предмета или искустава за које очекујете да ћете потрошити новац и одређивање колико ће их вероватно коштати. Један од начина је да користите ваш тренутни буџет као почетну тачку. Затим уклоните / смањите трошкове који се више неће примењивати (као што је бензин који користите за путовање на посао и са посла) и додајте / повећајте предмете који ће представљати нове трошкове током пензије (као што су виши трошкови кућних услуга или више путовања у слободно време).
Збрајајући своја финансијска средства, не заборавите било коју имовину, попут некретнина, која би могла донијети зараду или коју бисте могли продати и претворити у новац.
Колико ћете имати прихода?
Затим додајте приход за који сте гарантовано примали у пензији. Која обухвата:
- Ваша месечна давања за социјално осигурање. Процјену својих накнада за социјално осигурање можете добити помоћу калкулатора на веб страници Управе за социјално осигурање. Сваки приход од пензија од тренутних или бивших послодаваца (ако имате довољно среће да имате пензију). Сва средства долазе као редовна плаћања од ренте коју поседујете. Сва имовина, стварна или интелектуална, за коју планирате да продајете или наплаћујете текуће исплате како бисте помогли финансирање пензије. То може да укључује некретнине, тантијеме или некретнине за изнајмљивање. Када достигнете старост која ће бити подложна минималним захтевима дистрибуције (тренутно 70½), процијените колико ћете требати да извадите и додајте ово у своје загарантоване приход за тај период.
Такође, прикажите све друге уштеђевине и имовину које бисте могли да искористите у пензији:
- Средства која сте уштедјели на рачунима за пензиону штедњу, као што су ИРА-и и 401 (к) с. Забиљежите на другим штедним или инвестиционим рачунима. Рачун за здравствену штедњу (ХСА), ако га имате. Вриједност вашег дома или друге некретнине, ако постоји. Свака друга вредна имовина, као што је уметност.
Радите математику о пензионисању
Након што утврдите своје пројектоване трошкове и износ прихода који ћете редовно примати, следећи корак је утврдити колико додатног новца ћете требати да искористите из пензијске штедње и друге имовине коју сте сами заложили да бисте себе издржавали.
Испод је пример те калкулације, заснован на следећим претпоставкама:
- Ова особа планира да се повуче за пет година. Њихови годишњи трошкови пензије биће 75% њиховог прихода пре пензије. Очекују да ће 20 година отићи у пензију. Њихов тренутни годишњи приход износи 250.000 долара и добиће процењени пораст плате од 5% годишње. Њихов процењени приход од социјалног осигурања је 24.528 долара годишње. Њихов тренутни салдо за пензиону штедњу износи 1, 5 милиона долара, за који планирају да расте по стопи од 8% годишње.
У овом случају, резултати изгледају овако:
Калкулатор на хттп://ввв.цхоосетосаве.орг/
Иако наш хипотетички пензионер има приходе и приходе од пензије који су изнад просека, израчун показује да су на путу да замене само око 64% свог прихода пре пензионисања, што је знатно мање од 75% стопе замене коме су циљали. То значи да ће се морати прилагодити ако желе да се пензионишу за пет година.
Ваше конкретне чињенице и околности вероватно ће произвести различите резултате. На примјер, имате ли више или мање сачуваних? Да ли ћете добити више или мање од социјалног осигурања? Да ли ће ваш приход из других извора бити већи или мањи? Да ли је предвиђено време у пензији дуже или краће? Сви ови фактори могли би променити основну линију.
Да ли сте на путу - или искључени?
Ако резултат анализе ваших потреба за пензијом показује да сте на добром путу, честитам! И даље ћете желети да додате препоручене износе - што је више могуће - својој штедњи и да уравнотежите свој портфељ по потреби тако да буде примерен вашем хоризонту пензије.
Ако резултати анализе ваших потреба показују да нисте спремни за пензију за пет година, ево неколико ствари које треба размотрити:
- Можете ли направити неке измене у свом планираном начину пензионисања које ће значајно умањити годишње трошкове? Да ли бисте могли повећати доприносе за свој пензиони рачун довољно током наредних пет година, тако да ће они донети довољан приход након што одете у пензију? вријеме у пензији и донијети додатни приход?
Ако не можете много да учините да смањите своје трошкове или повећате свој приход, ваша најбоља опција може бити одлагање пензије на још неколико година. Што дуже радите, више ћете времена морати да издвојите, а мање ћете година морати да се ослоните на пензијску штедњу да бисте се издржавали.
