Низ производа и услуга доступних на финансијском тржишту данас је довољан да збуни чак и стручњаке, а врло мало производа је створило толико контроверзи на јавним и професионалним форумима као и променљиви ануитети. Многи посредници и планери сматрају их неопходним алатима за планирање пензија, док други финансијски стручњаци упозоравају потрошаче да их избегавају по сваку цену.
На ово питање нема црно-белог одговора, али морате да разумете предности и недостатке ових инвестиција пре него што донесете одлуку.
Прос од променљивих ануитета
-
Они не подлежу ограничењима доприноса.
-
Новац у њима расте одложено за порез.
-
Многе државе штите их од поверилаца.
-
Ослобођени су од сведочења.
Слабости променљивих ануитета
-
Могу завршити генерирање значајних пореза.
-
Обично долазе са високим накнадама.
-
Толико су сложени да их многи који их поседују не разумеју.
Како раде променљиве ануитете
Један од проблема са променљивим ануитетима је тај што је тешко разумети како они функционишу.
Што се тиче онога што јесу, променљиви ануитет је врста рачуна за пензију. Власник рачуна има инвестициони фонд који је намењен да након пензионисања обезбеди редован месечни приход у износу који подлеже флуктуацијама у вредности улагања изабраних за рачун.
Променљиви ануитети вероватно имају друго место само за променљиво животно осигурање у погледу сложености. Они подсећају на своје фиксне и индексиране рођаке по томе што су издати као уговори који расту на пореској основи без обзира да ли су смештени у појединачном пензионом рачуну (ИРА) или у другом одложеном пореском плану.
Постоји 10% казна за рано повлачење за расподјелу пре власника уговора 59½, уз одређене изузетке за смрт, инвалидност или друге факторе.
Међутим, променљиви уговори јединствени су по томе што нуде изабрану групу подрачуна узајамног фонда у коју алоцирате премије које плаћате. Вриједности фондова расту и падају са тржиштима, без гаранције главнице.
Већина варијабилних производа такође садржи возаче који живе за живот и смрт, који гарантују или минималну вредност рачуна или ток прихода (види доле).
Без обзира на то, чак ни ове информације нису довољне да бисте омогућили одлуку о куповини. Такође морате знати предности и недостатке ових јединствених производа.
Променљиви ануитети могу вам пружити супериорне приносе током дугог повлачења, али је преударно научити о порезном третману овог финансијског производа пре него што уложите новац.
Предности променљивих ануитета
Променљиви ануитети могу понудити пакет погодности које, у највећем делу, не могу да надмаше ниједна друга врста финансијског производа на тржишту данас. Њихова главна продајна места укључују:
Неограничени прилози
Као што је раније поменуто, не постоји ограничење количине новца која се може смјестити у варијабилни ануитет. Због тога су популарни код богатих инвеститора који траже уточиште. (Већина превозника намеће ограничење за почетне куповине.)
Пореско одлагање
Као и сви други облици ануитета, променљиви ануитети расту из године у годину на одложеној основи. Дистрибуције се опорезују у години у којој су направљене.
Заштита осигурања
Данас већина варијабилних уговора нуди низ оних који живе за живот и смрти који обећавају загарантовани ток прихода или минималну вредност рачуна.
Возачи животне користи плаћају загарантовани ток прихода који се заснива на хипотетички загарантованој стопи раста из подрачуна. И даље ћете добити ову исплату, чак и ако збројеви мање од ове стопе раста.
Типични јахач за смрт обећава кориснику највећа од три фактора: тренутна вредност уговора, његова највећа вредност на дан годишњице уговора или вредност заснована на загарантованој хипотетичкој стопи раста.
Потенцијал за врхунски повратак
Људи који свој новац ставе у залихе подрачуна и оставе га тамо 20 и више година вероватно ће видети већи поврат своје инвестиције него што то могу имати било који други ануитет.
Већина варијабилних уговора нуди и основне услуге управљања новцем, попут периодичног ребаланса.
Фиксни рачуни који су доступни у многим варијабилним уговорима често су веће од стопа које нуде упоредиви фиксни производи.
Избегавање пробате
Као и код фиксних и индексираних ануитета, уговори са променљивим ануитетом безусловно се изузимају од пробног рока. То корисницима омогућава да брзо добију свој новац.
Заштита од поверилаца
Иако та корист донекле варира од државе, многе државе налажу да повериоци не могу уплаћивати новац у варијабилне или друге врсте ануитетских уговора.
Почетни бонуси и високе гарантоване цене
Многи уговори са променљивим ануитетом плаћаће тренутни бонус на новац који је уплаћен у уговор, или могу понудити програм за усредсређивање трошкова у доларима који плаћа високу фиксну стопу на почетном билансу, а затим новац премешта на подрачуне по вашем избору. одређено временско раздобље, као што је шест или 12 месеци.
Недостаци променљивих ануитета
Упркос својој свестраности, променљиви ануитети нису све ствари за све људе и имају стварна ограничења.
Оснивање лоших трошкова
За разлику од акција или других хартија од вредности, основа трошка променљивих ануитета се не повећава када се наследе. Корисници ће плаћати порез на целокупну вредност уговора која је порасла од датума иницијалне куповине.
Лош порески третман
Иако варијабилни уговори расту одгоду пореза до одласка у пензију, они намећу исте 10% -тне казне за рано повлачење као и традиционални ИРА-и и квалификовани планови.
Све расподјеле ових уговора опорезују се као обични приход, осим ако уговор није стављен унутар Ротх ИРА-е.
Слично дугорочно улагање у индексне фондове који не исплаћују дивиденде могло би довести до сличног раста, али уз укупну ликвидност и ниже порезе на дугорочни добитак.
Високе таксе
Променљиви ануитети су један од најскупљих финансијских производа на тржишту. Долазе са безброј накнада и накнада, укључујући накнаде за смртност и трошкове, накнаде за управљање узајамним фондовима, накнаде за одржавање уговора и друге разне трошкове. Неки уговори наплаћују трансакцијске накнаде након што је одређени број трансакција обављен у оквиру уговора.
Јахачи и накнаде за живот и смрт такође одузимају периодичне накнаде од биланса уговора.
Већина уговора такође долази са знатним резервним распоредом наплате који можда неће истећи 10 година или дуже.
Сложеност
Као што је претходно споменуто, променљиви ануитети су један од најкомпликованијих финансијских инструмената који су данас доступни и често их продају и разумију и продавачи и потрошачи.
Доња граница
Променљиви ануитети могу вам понудити погодности за које би била потребна комбинација неколико других врста улагања и рачуна да би се дуплирали. Међутим, морате се темељно едуковати о њиховим недостацима.
Вредност ових производа може се проценити само у контексту ваше пореске ситуације, инвестицијских и пензионих циљева и временског периода.
