Преглед садржаја
- Мана
- Извлачење
- Кад га добијете
- Потражите изузетке
- Друге опције
- Завршна линија
- Доња граница
Осећате као да се утапате у кредитној картици. И док ништа више не можете извадити са платне листе, можда ћете имати уредну своту на вашем индивидуалном пензионом рачуну (ИРА). Наравно, ти фондови би требали остати нетакнути до одласка у пензију. Али то је далеко. Да ли би могао бити бољи потез да их искористите све или део њих сада да бисте уклонили те високе равнотеже са својих леђа? Прочитајте даље како бисте сазнали више о недостацима коришћења пензијских средстава за отплату дуга по кредитној картици.
Кључне Такеаваис
- Повлачење средстава из ваше ИРА-е није мудра финансијска одлука. Свака повлачења са традиционалног ИРА-а пре 59½ старости подлежу порезу и 10% казне. Прави ИРА-ови ограничавају износе за повлачење - који се такође опорезују - а средства морају бити у рачунајте најмање пет година. Обавезно користите средства за отплату дуга и користите мудре финансијске одлуке да више не будете преплављени дугом.
Мана
Прије свега, важно је унапријед признати да то можда није мудар финансијски потез из више разлога. Овисно о врсти рачуна који имате, правила се могу разликовати када је у питању подизање. Када рано повучете средства из ИРА-е, вероватно ћете се суочити са порезима и / или казнама, што може знатно допринијети трошковима извлачења новца.
С традиционалном ИРА-ом, пошто нисте платили порез на новац пре него што сте га уложили, морате платити порез на доходак када га извадите. Поред тога, ако то повлачење извршите пре навршене 59. године живота, дугујете 10% пореску казну.
Повлачењем средстава од стране ИРА-е пре старости 59½ резултираће 10% казне.
Ротх ИРА омогућава вам да повучете средства ослобођена пореза, под претпоставком да је новац био тамо најмање пет година, јер је тај допринос извршен са доларима након опорезивања. Међутим, ограничени сте на износ који сте заиста допринели. Сваки део повлачења који долази од зараде од улагања подлеже порезу ако га извадите пре навршених 59½ година. За ова превремена повлачења такође је предвиђена казна од 10%.
Ево још једног разматрања које ћете можда морати да размотрите. Значајно рано повлачење традиционалних средстава ИРА-е могло би вас налетјети на већи порезни круг. Исто би се односило и на зараду од Ротх ИРА-е, која би се опорезивала и сматрала дохотком у години у којој је повучена.
"Отплата дуга са кредитне картице помоћу ваше ИРА угрожава вашу будућу пензиону штедњу", каже Царолин Ховард, оснивачица СеаЦуре Адвисорс, ЛЛЦ, у Сарасоти, Флорида. "Такође вас наплате да платите дуг на кредитној картици због пореза на повлачење ИРА-е."
Извлачење
Океј, па разумете да ћете погодити. Ако желите да наставите, важно је да следите план који минимизира колатералну финансијску штету.
Започните тако што ћете набројати све неизмирене дугове на кредитним картицама, према редоследу годишње процентне стопе (АПР) од највишег до најнижег. Одлучите колико укупног дуга желите да отплатите.
Затим проверите тренутни биланс ИРА-е. Када израчунавате колико треба да повучете, узмите у обзир све порезе и казне, заједно са износом дуга који желите да отплатите. Имајте на уму да су правила за традиционалне и Ротх рачуне различита.
Израчунајте да ли ће вас укупни износ који желите подићи ставити у виши порески круг. Ако је то случај, размислите о повлачењу током две пореске године, отплаћивању дела дуга једну годину и једну следећу.
"Паметно је бити што све порезнији", каже Царлос Диас Јр., менаџер богатства у Екцел Так & Веалтх Гроуп у Лаке Мари, Флорида. "Увек препоручујем покретање извештаја о пројекцији са рачуновођом или софтвером (ако знате шта да радите), који потенцијално шири пореску обавезу током неколико година."
Контактирајте финансијску институцију која држи ваш ИРА и затражите образац за дистрибуцију. Ако не морате да повучете цјелокупни износ, провјерите да ли су вам омогућена дјеломична извлачења. Када предате образац, обавезно укључите сву потребну документацију, укључујући начин на који желите примити средства, било да је то чек или директни депозит.
Кад га добијете
Једном када средства буду на вашем текућем рачуну, одмах исплатите кредитне картице које сте одредили редом према највишем АПР-у. Запамтите, ово није невреме. Новац користите за предвиђену сврху и за ништа друго.
Можда ће бити примамљиво да мало украдете врх с предмета са великим улазницама које си иначе не бисте могли приуштити, или га искористите за брзи, неочекивани одмор. Не чини то. Остављање стања на кредитној картици наставља са додавањем трошкова док се не исплати.
Потражите изузетке
Изузеци су 10% казне за рано повлачење из ИРА-е, укључујући смрт, инвалидност и трошкове квалификованог образовања.
Потпуна листа изузетака појављује се на овој ИРС табели. Једно посебно, познато као правило 72 (т), омогућава безначајно рано повлачење из ИРА-е, под условом да током живота извршите најмање пет битно једнаких периодичних плаћања (СЕПП-а). У зависности од износа дуга на кредитној картици који желите да отплатите, временског оквира у којем желите извршити плаћања и износа који бисте добили применом правила 72 (т), то може или не мора помоћи.
Чак и ако се квалификујете за ослобађање од казне, и даље дужни редовити порези на доходак по вашем одустајању.
Друге опције
Пре него што повучете новац, обавезно размислите о другим опцијама за отплату дуга по кредитној картици.
Један иде на дијету са буџетом. Ово се састоји од тога да се строго погледа колико новца долази, колико се троши. Такође бисте требали размотрити прављење посјекотина кад год је то могуће. То значи да ћете можда требати да напустите сателит или каблове за телевизију која се емитује у ваздуху, ако путујете аутомобилом уместо да возите на посао или да позајмите књиге из библиотеке, уместо да их купујете од Амазона. Копајте дубоко да бисте сазнали како можете смањити трошкове и створити базен средстава који ћете посветити отплати дуга.
Постоје различити начини да нападнете свој дуг. Бројне апликације и мрежне прорачунске таблице промовишу различите стратегије смањења дуга, као што су прво плаћање картицама са највишим каматама или метода сњежне пахуље. Ова стратегија подразумева плаћање рачуна са најнижим салдом, а уз остало извршавање минималних уплата. Потом ћете тај новац који уштедите на елиминираном рачуну користити за исплату следеће картице с најнижим билансима и тако даље, све док целокупно оптерећење дуга не буде јасно.
Без обзира коју стратегију користите, они укључују примену исте количине новца за смањење дуга сваког месеца - чак и након што се један рачун исплати. Једноставно примените веће износе за сваки преостали салдо док сви рачуни не буду на нули.
Остале методе отплате дуга укључују:
- Пренос стања на кредитне картице са нижим каматама. Узимање личног зајма. Снимање од 401 (к). Подношење захтјева за банкрот. У већини случајева рачуни ИРА-е заштићени су током стечајног поступка.
Важно је испитати друге могућности да бисте били сигурни да је пут на којем сте прави.
"Будући да дуг на кредитним картицама има тако високе каматне стопе, практично нема инвестиција које би га надмашиле", каже Цуллен Бреен, председник холандске компаније Ассет Цорпоратион из Албанија у Нев Иорку. "Због тога може имати смисла новац узимати однекуд."
Завршна линија
Након свега тога, одлучили сте да повучете новац, припремили сте се за последице и отплатите свој дуг. Честитам. Али још ниси из шуме. Држите се рачуна о вашој потрошњи и употреби кредитних картица. Ако то не урадите, можда ћете остати у истом положају и не можете се поуздати у свој ИРА сваки пут. Уосталом, требало би да будете сметани све док не одете у пензију, а није банкомат.
Доња граница
Колико је добро да се извучете из дугова, коришћење средстава ИРА-е за то долази по цену, а не само непосредне порезе и казне. Не можете ефикасно да замените повучена средства јер постоје ограничења у износу који можете да допринесете свом ИРА-у у било којој години. Ако већ улажете целокупни годишњи износ, нема више начина да унесете више, па „надокнадите“ износ који сте изгубили у штедњи и каматама.
"Једна од предности рачуна за пензионисање је одложен раст пореза или раст вашег главнице. То значи да вам више новца помаже да вам расте гнездо за пензионисање. Ако уклоните део своје пензијске штедње, то ће се не само да ће вам обезбедити мању пензиону штедњу, већ ћете имати и мање новца за себе током времена ", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за имовину у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс.
Ипак, понекад је кориштење ИРА-е најбоља опција за отплату потрошачког дуга. Ако вам је то најбоља опција, проверите да ли сте добро организовани и спремни да избегнете замке. Учините све што је могуће да минимализирате трошкове за вас и ваше финансије, тако да када све буде готово, можете почети изнова за важне задатке живљења у оквиру својих могућности и изградњу нове гнездилне јајете за пензионисање.
