Многи људи су толико заузети да немају времена да прате њихове портфеље. Већина није имала потребну обуку или образовање да би схватила која су улагања и додатна улагања. Добра вест је да постоје фондови који ваде нагађања одакле да ставите свој новац, на основу ваше старости и толеранције на ризик.
Ова средства иду под неколико имена, као што су модели расподјеле засновани на старосној доби, фондови засновани на старосној доби или циљни датумски фондови. Дизајнирани су тако да аутоматски прилагођавају ваш портфељ током година како се приближавате старости у којој се надате да ћете се пензионисати.
Фондови засновани на старосној доби вс. Животни фондови
Фондови засновани на старосној доби обично се оснивају као заједнички фондови. Генерално гледано, што сте млађи, то више ризикује ваш фонд, јер имате времена надокнадити било какве значајне губитке. Како старите, фонд преузима мањи ризик у припреми за одлазак у пензију и вашу зависност од средстава за приходе.
Фондови циљаног ризика или животни фондови такође процењују имовину на основу ризика током времена, али уместо да се базирају на старосној доби, темеље се на томе да ли себе сматрате конзервативним улагачем или ризиком.
И животни и старосни фондови улажу свој новац у акције, обвезнице и готовину. Али животни фондови се више фокусирају на толеранцију према ризику особе, која би у основи могла бити иста током целог живота. Средства заснована на старосној доби аутоматски се мењају са годинама.
У лифестиле фонду нема промена уколико инвеститор не одлучи да пређе у мање или више агресиван фонд. Ово захтева акције инвеститора. Са фондом који се заснива на старосној доби, једном кад се фонд изабере, нису потребне додатне акције.
Традиционално, фондови засновани на старосној доби сматрају се пензионим фондовима. У исто време, они се све више користе за 529 планова. План 529 је узајамни фонд основан за штедњу на факултетима. Фонд 529 мења ниво ризика јер се корисник новца ближи старосној доби на факултету.
Заблуде о моделима заснованим на старосној доби
Постоје заблуде о моделима расподјеле засноване на старосној доби. На пример, можда нису савршени за предвиђање очекиваног трајања живота пре одласка у пензију. Ако се неко пензује раније или живи дуже од просека, средства то не урачунавају.
Ова средства такође не дају гаранције да ће ваш новац имати максималан принос. Они нису попут фонда социјалног осигурања од кога се може очекивати одређена исплата.
Важно је такође запамтити да сва средства за циљни датум нису слична. Они ће се значајно разликовати на основу тога која је породица фондова одабрана за улагање.
Коначно, имајте на уму да су то као узајамни фондови, јер носе урођене ризике. Само зато што је нешто прилагођено ризику на основу старости, не значи и да нема ризика.
Њихова мешавина алокације
У савршеном свету сви бисмо имали времена да уђемо у детаље наших портфеља о пензионисању сваке године или тако и поново их уравнотежимо. Лепа ствар код средстава заснованих на старосној доби је та што смо, како старимо, они за нас ребалансирали.
То чини улагање много једноставнијим за оне који немају времена или знања на тржишту да изврше прилагођавања. Уместо тога, менаџер фонда бави се прилагођавањем равнотеже између ризика и поврата. Како делови портфеља расту и постају доминантни, менаџер може извршити потребне промене, премештајући хартије од вредности како би се фонд вратио у равнотежу.
Као и код редовних узајамних фондова, ови фондови имају рејтинг, како би инвеститорима пружили представу о њиховој сигурности и приносу. Морнингстар Риск резултат фонда додјељује звијездама рејтинга овим рачунима. Фонд са најнижим рејтингом добио би једну звезду, док би фонд са највишим рејтингом добио пет звездица.
Ове оцене се прерачунавају месечно и добро је водити рачуна о вашем фонду како бисте били сигурни да се његов рејтинг није драстично променио.
Док вреднујете средства, имајте на уму да, пошто су та средства нешто ново, подаци о учинку у прошлости можда неће бити доступни за средства која су на тржишту већ дужи низ година.
И даље ће бити узети у обзир омјер трошкова који ће бити наведени у проспекту фонда. Упоредите средства да бисте видели које таксе наплаћују.
Лепа ствар у вези са овим средствима, као и код било којег рачуна за одлагање улагања је да ребалансирање неће имати пореске последице док новац заиста не буде скинут са рачуна, у идеалном случају у пензији.
Предности улагања у ове фондове
Ова средства су такође одличан избор за почетника инвеститора. Млада особа која тек улази у радни свет можда открива да је фонд попут овог идеалан начин за почетак улагања. Увек се могу вратити касније и премештати ствари једном када науче уже за улагање.
Фондови засновани на старосној доби такође су веома разнолики. Они могу да укључују акције, обвезнице, готовину или друге врсте инвестиција које многи људи можда не могу у потпуности да разумеју. Они могу да укључују међународне фондове или специјализоване фондове за које је неколицина изван финансијског света икад чула.
Недостаци средстава заснованих на старосној доби
Други могући недостатак могао би бити недостатак избора заснованог на старосној доби који вам се нуди кроз ваш пензиони план. Као и код многих 401 (к) планова заснованих на послодавцима, запослени добијају ограничен број опција које могу да одаберу.
Надамо се да је ваша компанија истражила и оптимизирала изборе који су вам доступни.
Доња граница
Фондови засновани на старосној доби нуде неке велике предности онима који преферирају практични приступ. Ипак та средства нису за све.
Чак и ако се одлучите за улагање у фонд за старост, паметно је извршити што више истраживања и упоредити ваше расположиве могућности. Упоредите структуре накнада и погледајте шта кажу на Морнингстар-у или сличним истраживачким сајтовима о средствима која су предложена за вас.
