Преглед садржаја
- Шта је 401 (к)?
- 401 (к) Повлачења
- 401 (к) Предности
- Ротх 401 (к)
- Ротх 401 (к) Границе
- Закључити
Вероватно је да сте чули за разне погодности од 401 (к). Али чак и ако већ имате један од ових пензионерских спонзорисаних планова, можда нећете тачно схватити како функционише 401 (к). Наравно, што више знате о 401 (к) с, то ћете више имати користи од тих предности 401 (к).
Више од 80 милиона радника активно учествује у 401 (к) с, са више од пола милиона различитих компанија планира, наводи се у извештају Америчког савета за бенефиције у јануару 2019. године. Све у свему, вртоглавих 5, 7 билиона долара имовине држи се у року од 401 (к) с у САД-у
Кључне Такеаваис
- Своје доприносе од 401 (к) можете одбити од порезне пријаве у години у којој их направите. Меч послодаваца 401 (к) може вам помоћи да још брже узгајате гнездо.401 (к) нудећи заштиту од кредитора, укључујући ИРС у неким случајевима.Роти 410 (к) с идеални су за високе зараде који не испуњавају услове за допринос Ротх ИРА-у и за људе који очекују да буду у већем порезном разреду у пензији.
Шта је 401 (к)?
Названи по одељку интерног кодекса прихода, 401 (к) су планови послодаваца спонзорисани планом дефинисаног доприноса (ДЦ) који радницима пружа начин да олакшају порез за уштеду за пензију.
Ако вам послодавац нуди 401 (к), можете се одлучити да уделате проценат свог прихода у план. Доприноси се аутоматски узимају са ваше плате и можете их одбити од пореза.
Просјечни план од 401 (к) нуди бројне могућности улагања, а многе укључују додатне функције као што су аутоматски упис и нискобуџетне опције фонда индекса.
401 (к) Повлачења
Повлачења са вашег 401 (к) опорезују се по вашој стопи пореза на доходак када извадите новац. Постоје ограничења у начину и када можете подићи новац са рачуна.
Ако и даље радите са 72 године, не морате узимати РМД-ове са плана на вашем тренутном радном месту (детаље погледајте у наставку). Међутим, морат ћете започети повлачење са 401 (к) с било којег бившег послодавца ако га имате.
401 (к) Предности
401 (к) нуди радницима бројне погодности, укључујући:
- Порезне олакшицеУтакмица за послодавцеВисока ограничења доприносаПриплаћања након старијег од 70 година. Склониште од кредитора
Ево поближег погледа на ове предности од 401 (к):
401 (к) Порези
Порезне предности од 401 (к) почињу чињеницом да дајете доприносе на основу пореза. То значи да можете одбити доприносе у години у којој их остварујете, што смањује ваш опорезиви доходак у години.
Да бисте сложили корист, ваша зарада од 401 (к) остварује се на основу одгођеног пореза. То значи да дивиденде и капитални добици који се сакупе унутар вашег 401 (к) такође нису предмет опорезивања док не почнете да се повлачите.
Порески третман може бити од велике користи ако ћете бити у нижем порезном разреду у пензији - кад узимате новац - него што плаћате доприносе.
401 (к) Поклапање
Неки послодавци нуде да одговара износу који доприносите вашем 401 (к) плану. А неки чак додају функцију поделе добити која доприноси и делу профита компаније. Ако ваша компанија нуди једну или обе ове функције, пријавите се за њих - оне у основи представљају бесплатан новац.
Ево како могу радити ови послодавци. Многе компаније нуде да подударите са 50% до првих 6% колико доприносите 401 (к). Рецимо да зарађујете 45.000 УСД. Ако доприносите 6% годишње зараде (2700 УСД) на 401 (к), ваш послодавац би дао додатних 50% тог износа. То је 1.350 долара лаког новца.
Неки послодавци чак иду на боље и слажу ваше доприносе УСД за долар до првих 6%, што би додало додатних 2700 долара у овом сценарију и тако удвостручило ваше годишње доприносе плану.
401 (к) Границе доприноса
Сваке године можете уштедети много више за 401 (к) него за ИРА. За 2019. годину, граница доприноса од 401 (к) износи 19.000 УСД или 25.000 УСД ако имате 50 или више година - што укључује 6.000 УСД доприноса. За 2020. годину, лимити доприноса од 401 (к) повећавају се на 19.500 и 26.000 УСД, респективно.
И ваш послодавац може да допринесе. За 2019. годину постоји ограничење од 56.000 УСД на комбиновани допринос послодавца и запослених (62.000 УСД ако имате 50 или више година). За 2020. тај комбинирани лимит достиже 57 000 УСД или 63, 500 УСД уз надоплату.
401 (к) Доприноси након 72 године
Са неким пензионим рачунима не можете доприњети када навршите 72 године, чак и ако радите. То значи да се сваки новац који сте можда допринели пре опорезивања опорезује по вашој тренутној стопи. А то ће вероватно бити веће од стопе коју ћете платити кад одете у пензију.
401 (к) с нема овај недостатак. Можете наставити да доприносите томе све док још радите. Још боље, док радите, поштеђени сте да узимате обавезну дистрибуцију из плана, под условом да поседујете мање од 5% посла који вас запошљава.
Прихватилиште повериоца
Уз то, 401 (к) често нуде одређену заштиту од савезног пореског заложног права, што је потраживање владе против имовине пореског обвезника са неплаћеним заосталим порезима. Чињеница да планови 401 (к) законски припадају вашем послодавцу, а не вама, отежава ИРС-у да стави заложно право на рачун. У зависности од језика који садржи отисак вашег рачуна, администратори вашег плана можда ће моћи одбити да у потпуности одбију у складу са заложним правом ИРС-а.
Ротх 401 (к)
Предности доприноса прихода пре опорезивања на обичних 401 (к) када су зараде (и пореска стопа) на врхунцу, могу се смањити како вири ваша каријера. Заиста, ваша зарада и стопа пореза могу се заиста повећавати како постајете, јер исплате социјалне сигурности, дивиденде и РМД-ови почињу - посебно ако наставите радити.
Унесите другачији укус рачуна за пензионисање - Ротх 401 (к). Све већи број компанија нуди Ротх 401 (к) с. Као и браћа, Ротх ИРА, и овај рачун прима ваше доприносе у виду долара након опорезивања, али повлачења су тада у потпуности ослобођена пореза све док испуњавате одређене услове.
Ротх 401 (к) Границе
Границе доприноса Ротх 401 (к) следе ограничења од 401 (к) с - а не Ротх ИРАс.
За 2019. годину постоји ограничење од 56.000 УСД на комбиновани допринос послодавца и запослених (62.000 УСД ако имате 50 или више година). За 2020. тај комбинирани лимит достиже 57 000 УСД или 63, 500 УСД уз надоплату.
Ротх 410 (к) с су такође идеална авенија за високе зараде који желе да улажу у Ротх, али могу имати свој допринос Ротх ИРА-у ограничен њиховим приходима. На пример, не можете да допринесете Ротх ИРА-у у 2019. години ако ваш модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) износи 137, 000 УСД или више. Не постоје ограничења прихода за допринос Ротх 401 (к).
Они који се раније пензионирају дијеле ове особине
Закључити
Мало је чудо што је 401 (к) најпопуларнији план пензионисања под покровитељством државе. Уз бројне погодности од 401 (к), овај план штедње требао би бити дио вашег портфеља за пензионисање, посебно ако вам послодавац нуди новац.
Једном када се укрцате са бројем 401 (к), немојте једноставно седети и пустити га да ради на аутоматском пилоту. Промјене из године у годину ограничења доприноса, пореских погодности и ваших финансијских потреба чине разборитим редовним прегледом перформанси вашег плана и било каквим алтернативама које би вам могле одговарати.
