Зајмови за капитални капитал могу бити приступачан начин да се капитал у вашој кући искористи за побољшања куће, плати школовање и отплати кредитним картицама или другим врстама дуга. Сматрају се другом хипотеком јер их осигурава ваша имовина и обично имају ниже камате од зајмова без осигурања. Раније су камате плаћене на те зајмове, коришћене за личне ствари, опорезоване порезом. Међутим, са наступом Закона о порезима и олакшицама за рад, камате ће бити одбитне само ако се кредити „користе за куповину, изградњу или значајно побољшање куће пореских обвезника који осигурава зајам“, како је навела Служба за унутрашње приходе.
Два типа зајма: зајмови за капиталне трошкове и ХЕЛОЦ-ови
Постоје две врсте зајмова за власнички капитал. Први је зајам одређеног износа новца који се финансира у одређеном периоду (обично пет до 15 година) по фиксној каматној стопи и са фиксном уплатом. Друга врста се назива кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ).
ХЕЛОЦ има променљиву каматну стопу и делује више као кредитна картица са датумом истека (често и до 10 година након преузимања кредитне линије). Ако имате озбиљних финансијских проблема, изгубите посао или доживите неочекивану болест, можете наићи на проблеме било које врсте дуга са власничким капиталом.
Даљња компликација ХЕЛОЦ-а је оштар контраст између почетне фазе (периода „извлачења“), када имате приступ кредитној линији и можда ћете морати плаћати само камате на новац који позајмите, а други (много скупљи) фаза „отплате“, када кредитна линија истјече и морате почети отплаћивати главницу и камате на преостали износ. (За додатна појашњења прочитајте почетни капитал против ХЕЛОЦ-а )
Зајмодавци се неће аутоматски затворити
Неиспуњавање зајма домаћег капитала или кредитне линије може резултирати искључењем. Шта у ствари зајмодавац прави капитал зависи од вредности вашег дома. Ако у вашем дому имате капитал, зајмодавац ће вероватно покренути поступак забране примене имовине, јер има пристојну шансу да поврати део свог новца након што се уплати прва хипотека. Што је већи капитал, већа је вероватноћа да ће ваш други хипотекарни зајмодавац одлучити да га преузме.
Не чекајте да делујете
Већина хипотекарних зајмодаваца и банака не желе да вам се не испуни кућни капитални кредит или кредитна линија, тако да ће радити са вама ако се борите са плаћањем. Ако се то догоди, важно је да се што пре обратите свом зајмодавцу. Последња ствар коју бисте требали учинити је покушати савладати проблем. Зајмодавци можда нису толико вољни да раде с вама ако сте игнорисали њихове позиве и писма која нуде помоћ.
Када је у питању шта зајмодавац може учинити, постоји неколико опција. Неки зајмодавци нуде да модификују ваш зајам или кредитну линију. Банка Америке ће, на пример, сарађивати са позајмиоцима нудећи да измени услове, каматну стопу, месечне исплате или неку комбинацију трију како би зајам или ХЕЛОЦ постали приступачнији. Да би се квалифицирали за кредит Банке Америке или модификацију ХЕЛОЦ-а, корисници кредита морају испуњавати одређене квалификације:
- Морали су да имају зајам најмање девет месеци. Они у последњих 12 месеци или два пута у последњих пет година нису смели да примају било какву помоћ у кући. Морају да пролазе кроз финансијске тешкоће. Морају да отплате зајам.
Остали приватни зајмодавци - као што је Саллие Мае, који нуди студентске зајмове - раде са дужником који се бори да испуни плаћање нудећи вишеструка одлагања и могућности одбитка. За кориснике кредита који се не квалификују, Банка Америке нуди продужетак плаћања или отплатне планове како би се надокнадили са делинквентним плаћањима.
Ограничена помоћ владе
Помоћ савезне владе је ограничена. Обамин програм за модификацију повољних домова (ХАМП), који је омогућио власницима домова да смање месечне исплате, укључујући и оне за друге хипотеке, попут зајма хипотекарног капитала и кредитних линија, затворен је за нове подносиоце захтева 30. децембра 2016. Тхе Макинг Хоме Аффордабле Страница са могућностима помоћи у хипотеци, међутим, садржи информације и савјете о тражењу помоћи од свог зајмодавца, зависно од тога да ли је ваш проблем привремен или дугорочан.
Доња граница
Зајмови за власнички капитал и кредитне линије могу бити јефтин начин да искористите капитал у вашем дому. Ако наиђете на проблеме, имате опције. Од тренинга са зајмодавцима, као што је модификација зајма, до ограничене државне помоћи, постоје начини да се извучете из капитала или проблема ХЕЛОЦ-а без изласка из затвора. Кључно у свим опцијама је да се помоћ одмах добије, уместо да се нада да ће проблем нестати сам.
Наставите са читањем
Зајмови и капитал ХЕЛОЦ-а
Најпаметнији начин да искористите свој капитал
Рефинансирање зајма за власнички капитал: Водич за упуте
5 разлога за некоришћење кредитне линије вашег домаћег капитала
Како функционише опција с фиксном стопом ХЕЛОЦ-а
Зајам за рефинансирање у односу на домаћи капитал
Одабир зајма или активе кредитног капитала за куће
Кредитна линија хоме екуити: 4 начина за рефинансирање
Да ли је камата на кредитну линију домаћег капитала (ХЕЛОЦ) умањена за порез?
Лош кредит? Још увијек можете добити зајам за домаћи капитал
Хипотекарни зајам против зајма у основном капиталу: како се разликују
