Америчке штедне обвезнице у односу на банкарске ЦД-ове: преглед
Америчке штедне обвезнице и депозитни сертификати (ЦД-ови) су штедна возила која нуде скромну зараду за високи степен сигурности. У оба случаја инвеститор позајмљује нешто новца у замену за плаћање одређеног износа камате.
Оба су једноставна, погодна начина за инвестирање без проласка посредника. Ваша уштеда ће бити сигурна и зарадиће камату.
Постоје разлике, ипак, и највеће се своди на вријеме. Обвезнице САД-а за штедњу дизајниране су као истинска, дугорочна инвестиција, а ЦД-ови се могу наћи са роковима доспијећа до три мјесеца.
Кључне Такеаваис
- Ако дугорочно инвестирате, америчка штедна обвезница је добар избор. Обвезничка штедња обвезница серије И има променљиву стопу која може улагачу пружити корист од будућих повећања каматних стопа. Ако штедите на кратки рок, ЦД нуди већу флексибилност.
Америчке штедне обвезнице
Зајамчено је да ће америчка штедна обвезница удвостручити вредност током 20 година, а може задржати зараду ако се држи до 30 година. Зато је штедња обвезница традиционални поклон за новорођенчад.
Штедња не може бити уновчена током прве године, а новчана казна од три месеца за уновчење је пре истека пет година. Након тога, власник обвезнице ће добити откупну цену у потпуности и одустаће од будућих плаћања камата.
Постоје две главне врсте америчких државних обвезничких штедних обвезница:
- Обвезница за уштеду серије ЕЕ плаћа фиксну камату за коју је загарантовано да ће удвостручити вредност обвезнице током 20 година. Стопа је фиксна када се обвезница купи, а порез се одлаже до уновчења обвезнице. Каматна стопа на ЕЕ обвезнице до 30. априла 2019. године била је фиксна на 0, 10%. Обвезница штедње серије И има и фиксну и променљиву каматну стопу. Фиксна стопа се поставља када се обвезница купује, а променљива стопа се прилагођава сваких шест месеци на основу инфлације потрошачких цена. То може спречити случај кајања инвеститора ако каматне стопе скоче током живота обвезнице. Каматна стопа на И обвезнице до 30. априла 2019. године утврђена је на 2, 83%.
Потврда о положеном депозиту
Депозитне потврде (ЦД-ове) издају банке и облик су штедног рачуна. Они плаћају нешто више од обичног штедног рачуна. ЦД се може купити на рок од само три месеца и до 10 година. Што је краћи рок, нижа је каматна стопа.
Каматне стопе понуђене у било којем тренутку везане су за тренутну основну стопу. Дакле, ако купујете ЦД у времену са ниским стопама и инфлацијом на дну, има смисла избегавати везање новца током дужег периода. Ако се чини да ће каматне стопе ускоро порасти, купите тромјесечни или шестомјесечни ЦД и купујте около за бољи посао када сазри.
Неки инвеститори користе стратегију звану „мердевине“ за улагање у ЦД-ове. Они купују нови ЦД сваког месеца или свака три месеца, без обзира на понуђене каматне стопе. То им омогућава да буду изложени највишим стопама доступним у било којем тренутку, а истовремено осигуравају да неки новац буде доступан као старији ЦД сазрева.
Није добра идеја да ваш хитни простор сачувате на ЦД-у. Казне за рано повлачење могу појести неколико месеци камате, па чак и малу суму главнице. ЦД-и су флексибилнији од две могућности улагања. Не морате се обавезати на дугорочно улагање или везати новац током дужег периода. Међутим, ако вам буде потребно да уновчите ЦД раније, биће вам оцењена казна.
Исплати се куповина ЦД-а. Свака банка поставља своје стопе на основу тренутне премије.
Посебна разматрања
И штедне обвезнице и ЦД-ови сматрају се изузетно сигурним улагањима. Америчке штедне обвезнице имају ААА рејтинг и „подржане су пуном вером и кредитом америчке владе“. Депозити за депозит до 250.000 долара у потпуности су осигурани од стране Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ).
Приходи од ЦД-а опорезују се и на државном и на савезном нивоу. Такође, ове зараде опорезују се као приход од камата, а не капитални добици, што носи нижу стопу. Требали бисте да добијете 1099ИНТ од финансијске институције која држи ЦД. Када ваша зарада буде неколико пореских година, платит ћете порез само на део зарађен у тој пореској години. Ако ЦД задржите на пореском рачуну за пензију као 401 (к), ови порези се могу одложити.
Свака камата зарађена штедном обвезницом опорезује се. Мораћете да пријавите овај приход од камата на годишњем пријављивању савезног пореза. Међутим, имате среће јер нема приступа државним и локалним порезима.
Такође, серија ЕЕ обвезнице могу бити квалификоване за искључење пореза на образовање ако се користе за плаћање квалификованог високог образовања и ако сте квалификовани порески обвезник. Ова средства вам могу помоћи да надокнадите трошкове школарине и друге накнаде.
