Основан од стране финансијске компаније Јохн Ханцоцк, 2014. године Твине пружа планове штедње и алгоритамске инвестиционе услуге путем својих канцеларија у Сан Франциску и Бостону. Нови клијенти депонују средства на појединачним опорезивим рачунима, уз минимални захтев за уштеду од 5 долара и минимални захтев од 100 долара за аутоматизовано улагање. Главни потез Твинеа је једноставност корисничког искуства. Омотач вас држи усредсређеним на постизање зацртаног циља и избегава да вас омета с детаљима о томе како робо-саветник заправо ради на томе да вас подржи.
Прос
-
Једноставно подешавање
-
Готовина зарађује камате
-
Подржао је Јохн Ханцоцк
Цонс
-
Слаба документација
-
Нема ЕТФ или узајамних фондова
-
Нема Андроид апликације
-
Нема бербе пореских губитака
Подешавање налога
0, 9Отварање рачуна са компанијом Твине брзо је и једноставно. Једноставно унесете адресу е-поште и лозинку за приступ страницама рачуна, постављајући понављајуће депозите за штедњу у готовини или инвестициони рачун. Своје инвестиционе циљеве бирате са листе веша или одаберете прилагођене циљеве. Сваки циљ генерише конзервативан, умјерен или агресиван портфељ након што одговорите на питања о нивоу имовине, толеранцији на ризик, периодима задржавања и другим личним подацима.
Такође можете одабрати партнера за заједничке циљеве, генерисући комбиновани интерфејс налога који хипотетски комбинује партнерске фондове у један рачун. Међутим, ово је искључиво напредни процес јер сваки партнер у стварности води појединачни брокерски рачун. То значи да свака особа задржава приступ средствима која депонује и пропорционалним приносима на том капиталу.
Иако је поступак подешавања једноставан, не можете да видите која је врста имовине у портфељу док заиста не финансирате рачун. То узрокује да Твине-ова оцјена за подешавање рачуна значајно падне јер сматрамо да је то недостатак транспарентности.
Постављање циљева
2.4Твине користи приступ специфичан за своју платформу, али не нуди много на путу вођења, калкулатора или алата. Можете прегледати трансакције и релативне статистике перформанси на страницама управљања рачуном. Овојка нуди препоруке о нивоима финансирања на основу напретка ка временским циљевима, али постоји мало алата за постављање циљева осим општих питања у тренутку постављања. Методологија за даље тестирање која мјери напредак циља користи историјске приносе између 0, 7% и 6, 0%. Овај релативни недостатак подршке постављању циљева усложњава и чињеница да не можете директно разговарати са људским саветником.
Рачунске услуге
3.3Финансирање вашег рачуна захтева пријављивање у интерфејс за управљање рачуном и постављање обавезних понављајућих депозита са повезаног банковног рачуна. Повлачење се може затражити с неколико кликова на интерфејсу рачуна, али за примање средстава потребно је седам до десет радних дана, што је спорије од просјека у индустрији. Власници рачуна не могу користити маржу или позајмљивати са рачуна, а платформа не нуди банкарске услуге.
Овојка тренутно плаћа 1, 05% на готовинске преко ноћи пребачене у инструменте одобрене од стране ФДИЦ-а. Платформа наводи да је намијењено постизању одређеног финансијског циља, а не да вам помогне у свеобухватном финансијском плану, тако да понуде услуга то одражавају. На први поглед изгледа да не можете отворити пензије, штедњу на факултету или друге рачуне који нису повољни за порез, али АДВ брошура каже да ће ваш рачун бити регистрован као ИРА ако одаберете пензију као свој циљ. Међутим, не постоји могућност преноса постојећег рачуна на Твине, што је велики пропуст.
Садржај портфеља
2.4Твинеови алгоритми, попут већине робо-саветника, следе правила модерне теорије портфеља (МПТ) за креирање и попуњавање вашег портфеља. Систем генерише конзервативан, умерен или агресиван портфељ као одговор на податке вашег профила. Излагање се врши искључиво преко ЕТФ-а и узајамних фондова, без појединачних дионица, производа са директним приходима или друштвено освијештених компанија. Напредак ка вашим циљевима генерише системске препоруке о нивоима финансирања, било да се ради о појединцу или партнерству, а подешавања профила такође могу да промене категоризацију вашег портфеља.
Портфолији нуде сложене пројекције поврата на основу „необично добре“, „највероватније“ и „необично лоше“ изведбе; износ који клијенти желе уложити; и колико ће доприносити сваког месеца. Сваки портфељ такође помера алокације као одговор на изабрани период задржавања и преостало време за постизање наведеног циља.
На пример, агресивни портфељ са временским хоризонтом до пет година издваја 70% или више на новчано тржиште и обвезнице ЕТФ-а, при чему ЕТФ-ови чине 30%. Временски хоризонт већи од пет година подиже расподјелу акција на 80%, а остатак на новчаном тржишту и обвезничким средствима. Ребалансирање вашег портфеља покреће се депозитима, повлачењем или повратима који се користе за одржавање циљних алокација за портфељ у том временском периоду.
Нажалост, нисмо успели да нађемо документацију о ЕТФ или заједничким фондовима који се користе за израду портфеља. Ово представља велики пропуст јер трошкови који се односе на ЕТФ нису обухваћени програмском накнадом, што вас присиљава на ове скривене трошкове. Тешко је такође рећи да ли Јохн Ханцоцк и Твине финансијски профитирају од свог неоткривеног фонда улагања, подижући потенцијални сукоб интереса.
Управљање портфељем
3.2Твине не нуди пуно информација или детаља о ономе што се догађа иза сцене на вашем управљачком рачуну. Сучеље за управљање налогом приказује вам стандардне метрике перформанси које детаљно приказују ажурне перформансе портфеља рашчлањене према циљевима. Различити прикази на рачунима приказују тренутну тржишну вредност, зараду, графикон који наглашава потенцијалне будуће доносе и нивое финансирања депозита.
Омотач не врши редовно заказане равнотеже. Уместо тога, ребалансирање настаје као реакција на повлачење или депозите, промену нивоа имовине и времена преосталог за реализацију циља. Ребаланси настоје да смање улагања у прекомерно додељене класе имовине, док повећавају улагања у недовољно додељене класе имовине. Не можете захтевати ребалансирање нити мењати ЕТФ-ове или узајамне фондове изабране за портфеље. Врти такође недостаје берба пореских губитака коју нуде многи њени конкуренти.
Корисничко искуство
2.8Мобиле Екпериенце
Твине нуди веб страницу која је спремна за мобилне уређаје и мобилну апликацију за иОС која се лако чита, а имају побољшане функције управљања налогом. Не постоји Андроид апликација за мобилне телефоне, што ће многим корисницима бити проблем с обзиром на Андроидов удио на свјетском тржишту. Апликација за иОС пружа биометријску и двофакторну аутентификацију.
Десктоп Екпериенце
Веб локација садржи прегршт линкова који истичу главне карактеристике налога, објашњавају услуге и откривају законске захтеве. Брзо наилазите на баријеру платног зида / финансирања када започињете поступак подешавања рачуна, ускраћујући пријеко потребан поглед на квалитет упитника и системски додијељени портфељ. Не постоје алати за планирање или калкулатори, а већина виталних информација је сахрањена на ФАК страницама.
Кориснички сервис
2.5Као и многи наизглед важни детаљи, контакт информације су скривене у ФАК-има. Линк за подршку води вас до алата Твине Центер за подршку, са једноставним обрасцем за унос, али без адресе, телефонског броја, е-поште или линкова за ливе цхат. Остале странице са ФАК-ом укључују телефонски број и адресу е-поште, али све везе „контактирајте нас“ отварају се на страници за унос обрасца. Додатним прегледом утврђено је радно вријеме између 9 и 17 сати, од понедјељка до петка. Више позива упућених на бесплатни број изазвало је брзи контакт са представником службе за кориснике. Адреса компаније пронађена је у оквиру саветодавног финог отиска и нигде другде.
Образовање и сигурност
3Вредно је напоменути да се Твине не представља као разнолика платформа за управљање вашим финансијским животом. Жели да буде ваше решење за уштеду и улагање за дефинисане циљеве са задатим роковима. Овај уски фокус природно ограничава колико Твине улаже у своје ресурсе. Веб локација садржи генерички блог са 29 чланака под четири наслова, али садржај је пре свега фокусиран на приче о успеху корисника и нема функције претраживања за брзе информације о потребним темама. Најкориснији материјали су ажурирани, мада су приручници са широким кистом недостајали квантитативни алати потребни за краткорочно планирање циљева и дугорочно финансијско планирање.
Омотач је сигуран и у складу је са најбољим праксама за роботску саветодавну индустрију. Сајт користи 256-битну ССЛ енкрипцију и пружа јасно наведену политику приватности. Пријављивање у управљање налогом захтева двофакторну аутентификацију путем текстуалне поруке. Апек клиринг корпорација поседује сва средства клијента, пружајући приступ осигурању корпорације за заштиту инвеститора (СИПЦ) и прекомерном осигурању. ФДИЦ осигурава да готовински рачун износи до 250.000 УСД по рачуну, док инвестициони рачуни осигуравају СПИЦ од губитака насталих због неуспјелих брокерских послова (а не губитка услијед кретања на тржишту) до 500.000 УСД.
Провизије и накнаде
2.5Цијене за Твине могу бити помало варљиве, савјетујући да на рачуну плаћате "25 центи мјесечно за сваких 500 УСД", што значи релативно високих 0, 60% годишње. Маркетиншки материјали не садрже „никакве скривене накнаде“, али фини тисак наводи да накнаде ЕТФ-а и неке провизије нису обухваћене саветодавним програмом. Поред тога, Апек наплаћује банковне трансфере и пренос вашег рачуна код другог брокера. Пословни модел сугерише да Апек добије плаћање за ток налога приликом обраде трансакција Твине, али није објављено ко задржава тај капитал.
Да ли је врпца погодна за вас?
Окретање би могло бити савршено погодно за младе инвеститоре који желе уштедети новац за одређени циљ. Рачун можете лако отворити и редовно га финансирати, верујући алгоритмима са променом ребаланса и размене средстава како се приближава циљни датум. Наравно, ова једноставност ће бити привлачна више него младим инвеститорима. Упркос релативно високој накнади у веома компетитивном простору, Твине ће можда пронаћи нишу у којој се више такмичи са банковним штедним рачунима него са провајдерима за управљање богатством. Штавише, Твинеова веза са Јохном Ханцоцком несумњиво ће утешити многе конзервативне инвеститоре који иначе никада неће размотрити могућност роботског саветника да управља својим новцем.
Упркос томе, искуснији или радозналији инвеститори искључит ће се због недостатка детаљних информација. Боља откривања о управљању рачунима могу помоћи у смањењу ове фрустрације и то може доћи са временом. Чак и са робуснијим информацијама и ресурсима, Твине и даље треба да уради много бољи посао елиминирајући блокаде клијената. Недостатак Андроид апликације озбиљан је надзор, као и недостатак сакупљања пореских губитака када говоримо о дугорочнијој штедњи и улагању у опорезиве рачуне. Док се ови проблеми не реше, међу Твинеовим конкурентима можда ћете пронаћи боље опције штедње и аутоматизоване инвестиције.
Методологија
Инвестопедиа је посвећена пружању инвеститорима непристрасним, свеобухватним прегледима и рејтингима робо-саветника. Наши прегледи за 2019. резултат су шест месеци процене свих аспеката 32 робо-саветодавне платформе, укључујући корисничко искуство, могућности постављања циљева, садржај портфеља, трошкове и накнаде, безбедност, мобилно искуство и корисничку услугу. Прикупили смо преко 300 података који су узели у обзир у нашем систему бодовања.
Од сваког робо-саветника који смо прегледали, затражено је да испуни анкету о 50 платформи о њиховој платформи коју смо користили у нашој процени. Многи робо-саветници су нам такође пружили личне демонстрације својих платформи.
Наш тим стручњака из индустрије, предвођен Тхереса В. Цареи, обавио је наше прегледе и развио ову најбољу у индустрији методологију за рангирање роботских саветодавних платформи за инвеститоре на свим нивоима. Кликните овде да прочитате нашу потпуну методологију.
