Укупни трошкови за становање сума су месечне главнице хипотеке и камате власника куће плус свих осталих месечних трошкова повезаних са њиховим домом. Укупни трошкови за становање су кључна компонента у израчунавању омјера трошкова стамбеног кредита који се користи у поступку преузимања кредита за хипотекарни кредит.
Смањивање укупних трошкова становања
Укупни трошкови становања могу обухватити широк спектар трошкова. Укупни трошкови зајмопримца обично се траже у захтеву за кредит за хипотекарни кредит. Ови трошкови се мере односом зајма укупних трошкова становања. Зајмодавци хипотекарних кредита такође ће захтевати да дужник достави детаље о свом укупном дугу, који се мери односом дуга и прихода дужника.
Квалифицирани коефицијенти хипотекарног кредита
Коефицијент укупних трошкова становања је један од два квалификована омјера, које аналитичар обично анализира у поступку одобравања хипотекарног кредита. Неки ће се зајмодавци усредсредити само на главницу хипотеке зајма и отплату камата, док ће други можда захтевати широку анализу трошкова становања. За дужника, трошкови становања укључују главницу и камате на хипотеку. Такође може да обухвата низ других ставки као што су премије осигурања, порези на имовину и накнаде за удруживање власника кућа.
Коефицијент трошкова становања дели укупне трошкове становања зајмопримца њиховим месечним примањима. Овај омјер обично мора бити приближно 28% или мањи за одобрење. Познат је и као однос предњег и крајњег дела.
Дуг и приход је други квалификовани омјер који се такође узима у обзир са односом трошкова становања приликом одређивања одобрења за хипотекарни кредит. Овај омјер је познат и као однос позадине. Коефицијенти дуга и прихода дијеле укупну услугу дуга дужника, укључујући стамбени дуг и сав други дуг на мјесечни приход дужника. Овај омјер генерално мора бити приближно 36% или мањи за одобрење. У неким случајевима, виши ниво дуга према примањима може се дозволити за хипотекарне кредите које спонзоришу владине агенције. Агенције могу дозволити омјер дуга и прихода код хипотекарних кредита од приближно 55% или мање.
Агенти за хипотекарне зајмове користе квалифициране коефицијенте за одобрења, као и за одређивање износа главнице. Ако буде одобрен за хипотекарни зајам, зајмодавац ће размотрити омјер трошкова за становање корисника и омјер дуга и прихода за одређивање максималног износа који су спремни дати.
Хипотекарни зајмодавци такође обично узимају у обзир однос кредита и вредности заснован на ризицима утврђеним у анализи преузимања кредита и одобрењу имовине. Однос зајма и вредности ће такође утицати на максималну понуђену главницу и предујам који захтева дужник.
