Недостатак спремности за пензионисање међу америчким радницима привлачи пуно пажње у штампи и то с правом. Зависно од студије коју читате, ово је питање различите озбиљности. Акумулирање гнезда за умировљење је тешко у данашњем свету где су планови дефинисаног доприноса основно средство пензионе штедње за многе од нас.
Једном када дођете до пензије, па чак и ако сте довољно уштедјели, још није глатка пловидба. Колико је важно колико штедите довољно за пензију, једнако је важно управљање процесом повлачења пензијске штедње. За многе би могли бити у пензији готово док год постоје радне каријере. Како можете зарадити новац 30 или више година? Ово је област где финансијски саветници који знају у овој области заиста могу да додају вредност својим клијентима.
Извори прихода од пензије
Главни део процеса је сагледавање свих различитих ресурса које им клијент има на располагању за финансирање својих пензионих трошкова. Оне могу обухватати многе од следећег:
- Рачун здравствене штедње (ХСА)
Свакако може бити и других ресурса, али ови су међу најчешћим вани. Финансијски саветник треба да буде у могућности да узме изворе са ове листе, заједно са другим информацијама и да одреди који ће доходак и новчани ток клијент вероватно моћи да оствари током пензионисања. Свакако ће морати да заједно са клијентом направе неке претпоставке о томе како ће новац бити уложен током пензије.
Потребе за пензионисањем
Надамо се да је клијент направио неку врсту пензионог буџета и да има идеју о томе шта ће им требати приход током пензије. Треба укључити ствари попут трошкова живота, путовања, медицинских трошкова и слично. Исто би требало промијенити и начин живота, попут измјештања и / или смањења броја пребивалишта.
Социјално осигурање и пензије
Овде треба донети одлуке о социјалном осигурању и евентуалним пензијама или барем размотрити одлуку једног или другог избора. У случају социјалног осигурања када ће клијент искористити своју корист? Могу ли чекати до своје пуне пензије или чак 70 година? Ако су у браку, одговара ли једна од стратегија тражења брачних парова њиховој ситуацији?
Што се тиче пензије, ако клијент има једну, потребно је анализирати опције попут узимања паушала у односу на животни ток плаћања ако су обе опције доступне.
Колико повући?
Након што клијент и финансијски саветник прођу кораке наведене горе, време је да започнете с планирањем стратегије повлачења. Ово претпоставља да су разна финансијска средства клијента довољна да подрже његов животни стил или, ако не, да су извршена подешавања у планираној потрошњи.
Многи програми пензионисаног планирања и интернетски калкулатори сматрат ће да су повлачења нешто фиксна, било номинално или инфлацијски прилагођена. У стварности то можда није случај и повлачења могу варирати.
Као пример, пре пензионисања клијент може радити и примати плату чак и ако је само хонорарно. То би смањило износ потребан за њихове пензионе рачуне и омогућио би им да одгоде пријаву за социјално осигурање. Једном када напуне 70½ године, влада ће, барем делимично, диктирати стратегију повлачења, односно потребну минималну расподелу (РМД) за ИРА и 401 (к) рачуне и друге сличне пензионе планове.
Који рачуни и којим редоследом?
Овисно о ситуацији клијента, могу имати неколико рачуна за пензионисање са којих могу црпити средства. Неке се могу одложити порезом као што је традиционални ИРА или рачун 401 (к) и повлачења се опорезују по највишој граничној пореској стопи клијента. Ротх рачун, под претпоставком да се поштују правила, омогућава повлачење пореза без пореза као и рачун ХСА када се користи за покривање квалификованих медицинских трошкова.
Апрецијативне опорезиве инвестиције опорезују се по повлаштеним стопама капиталног добитка све док се држе најмање годину и један дан. Конвенционална мудрост могла би рећи да одгађамо плаћање пореза што је дуже могуће и да увијек узимамо средства од извора с најмањим порезним утјецајем. Обоје имају смисла до одређене тачке, сигурно временска вредност главнице новца каже да је одлагање пореза у будућност добра идеја.
Међутим, можда би имало смисла плаћати неке додатне порезе како би се смањили порези на путу и одлазили у пензију. На пример, ако је клијент у релативно ниском порезном разреду у пензији, али пре навршених 70 и пол година, можда би имало смисла претворити део свог традиционалног новца од ИРА у Ротх ИРА. То ће проузроковати додатну непосредну пореску обавезу у тим годинама, али може касније послужити за смањење износа РМД-а са тог рачуна. Ако клијенту није потребан новац у РМД-у за одржавање начина живота, то омогућава да више новца остане уложено, а ниже резултирајуће расподјеле ће резултирати мањим порезним хитом сваке године.
Приступ канти
Приступ канти пензионисању подразумијева постављање три канте или дијела вашег гнијезда за одлазак у пензију. Копно број један садржавало би довољно новца или врло ниског ризика, краткорочних инвестиција са фиксним дохотком за финансирање неколико година ваших очекиваних потреба у пензији. То омогућава мир и елиминира потребу за клијентом да уђе у акције дионица како би финансирао своје пензије током пада тржишта.
Следећи пакет ће садржавати умерено ризичне инвестиције које би понудиле мало већи раст или неки приход. То могу укључивати, на пример, висококвалитетна улагања са фиксним дохотком, дионице за исплату дивиденди или уравнотежене узајамне фондове са умереним ризиком.
Посљедња канта садржавала би средства за раст као што су узајамни фондови дионица и фондови којима се тргује на берзи (ЕТФс), а овај дио портфеља био би дизајниран за раст који ће већини пензионера требати да буду у могућности да свој новац трају током свих пензионих година.
Биће потребна стратегија за надопуну првог канта и варираће од клијента до клијента. Фактори као што су опорезиви и одложени рачуни такође ће бити узети у обзир.
Доња граница
Умањивање пензијске штедње није задатак који се олако узима. Могуће су значајне пореске предности за узимање повлачења са једног рачуна преко другог. Редослед повлачења такође се може мењати на основу околности клијента у различитим фазама пензионисања. Финансијски саветник који има знање у овој области може бити велико добро за њихове клијенте.
