Преглед садржаја
- Примања савезне пензије за пензионере
- План штедње
- Специјализована стручна помоћ
- Државне и локалне пензије запослених
- Доња граница
Планирање пензионисања је другачије ако је ваша каријера била запослени у влади. Главни савет о плановима 401 (к) и давањима социјалног осигурања не односи се на вас. Ево изгледа главних стратегија за које владини службеници планирају успешну пензију.
Кључне Такеаваис
- Главни савјети о пензионим плановима и накнадама обично се не односе на државне службенике. Федерални систем пензионисања (ФЕРС) савезним запосленима пружа бенефиције социјалног осигурања, пензије и штедљиви план уштеде (ТСП). Исплате за савезне запослене су збуњујући, па би могла бити добра помоћ потражити помоћ од финансијског саветника који је специјализован за ову област. Службеници државе, округа или општина могу имати право на пензију.
Накнаде за пензије запослених у савезној влади
Запослени у савезној влади покривени су различитим пензионим системима, у зависности од тога када су запослени.
Ако су вас ангажовали пре 1987. године
Ако сте старији службеник цивилне службе савезне владе који је запослен пре 1987. године, можда сте се окупили у систему пензионисања у државној служби (ЦСРС), који омогућава пензије, инвалидност и накнаде за наследнике. Будући да нисте имали одбијене порезе за социјално осигурање са своје платне листе, нећете имати право на бенефиције за социјално осигурање уколико их нисте зарадили другим послом или сте се квалификовали преко супружника. Ако се квалификујете за социјално осигурање, пензија ЦСРС-а може вам смањити бенефиције.
Ако су вас ангажовали 1987. или касније
Ако сте запослени у цивилној служби који је запослен 1987. или касније, покривате вас савезним системом пензионисања (ФЕРС). Омогућује социјална давања, основни план накнада (пензија) и штедљив план штедње (ТСП) који се састоји од аутоматског државног доприноса, добровољних доприноса запослених и одговарајућег државног доприноса. Накнаде за пензионисање које ћете примити из ових планова структуиране су у облику ануитета на основу старости, година радног стажа и доприноса у плану.
Доприноси и инвестиције штедљивог плана штедње
ТСП је план са дефинисаним доприносом, што значи да одлучујете колико требате уложити и како уложити новац. Колико завршите у пензији заснива се на тим одлукама.
Како доприноси раде
Доприноси запослених за ТСП могу бити претпорезни или након опорезивања. Ако допринесете претпорезним доларима, не плаћате порез док не почнете да повлачите новац из свог ТСП-а. Ако доприносите доларима након пореза, не морате плаћати порез када повучете новац у пензији. Било како било, ваши доприноси расту одложену порез.
Највише што можете да допринесете ТСП-у за 2020. годину је 19.500 УСД (19.000 УСД за 2019. годину), плус додатних 6.500 УСД (6.000 УСД за 2019. годину) у надоградњи ако имате 50 или више година.
И ЦСРС и ФЕРС запослени могу допринети ТСП-у. Међутим, само запослени на ФЕРС-у примају доприносе послодаваца. Ако вас покрива ФЕРС, ваш послодавац ће аутоматски наплатити додатних 1% ваше зараде, а ако дате допринос запослених, имате право да и од свог послодавца добијете одговарајући допринос. Требало би да допринесете довољно да максимализирате утакмицу послодавца и будите сигурни да стекнете довољно година радног стажа за аутоматско 1% подударање са прслуком.
Такође бисте желели да пребаците средства са пензионог рачуна који сте имали код претходног послодавца у свој ТСП.
Инвестициони избор
ТСП-ови нуде прегршт улагања за различите апетите ризика, од фондова ниског ризика који улажу у америчке државне благајне до фондова високог ризика који улажу у међународне акције. Можете чак и да изаберете фонд животног циклуса који се састоји од низа инвестиција које се мењају са старењем и који је дизајниран тако да вам помогне да испуните своје пензионе циљеве уз мало труда.
Један од најбољих разлога да се искористи штедљив план штедње је тај што инвестициони фондови плана имају изузетно ниске омјере трошкова. У 2018. години учесници ТСП-а платили су само 40 центи трошкова за сваких уложених 1.000 долара.
Изван ТСП-а, чак и лидери у индустрији с ниским омјерима трошкова наплаћују знатно више. Вангуард је, на пример, познат по својим нискобуџетним индексним фондовима. Просечни омјер расхода за Вангуардове фондове тренутно је 0, 10%, што значи да инвеститори плаћају 1 УСД за 1.000 уложених долара. Ниски трошкови су кључни фактор у постизању високог дугорочног улагања, а наизглед мале разлике у трошковима сабирају се како ваше гнијездо јаје расте и године пролазе.
590 милијарди долара
Количина имовине којом се управља у ТСП-у за више од 5, 6 милиона учесника.
„Инвестиционе опције повезане са штедним планом штедње су познате по томе што су ниске и веома диверзификоване. Ова уштеда у смислу трошкова, сложена током нечије читаве каријере, је огромна. Баш као што је принцип сложених камата моћан у смислу приноса, подједнако је важан и када је реч о цени. Што мање платите, више ћете добити “, каже Марк Хебнер, оснивач и предсједник, Индек Фунд Адвисорс, Инц., из Ирвинеа, Калифорнија.
Специјализована стручна помоћ
Један од највећих проблема са којим се суочавају запослени у савезној влади је тај што су њихове користи збуњујуће и тешко је наћи компетентног финансијског саветника који разуме ове предности, каже Рицхард Е. Реиес, сертификовани финансијски планер из Веалтх анд Бусинесс Планнинг Гроуп, ЛЛЦ., регистровани саветник за инвестиције у Маитланд-у, Фла. „Запослени се морају активно потрудити да пронађу добар савет и савет, а често зависе само од других запослених који су по том питању једнако нејасни“, каже он.
Једна професионална квалификација коју треба потражити у финансијском саветнику је овлашћени савезни Саветник за бенефиције запослених (ЦхФЕБЦ). Саветници који су стекли ово признање проучили су и положили испит о свим савезним примањима запослених, укључујући ЦСРС и ФЕРС ануитете (пензије), ТСП, животно осигурање, здравствено осигурање и социјално осигурање.
Пензије запослених у државној и локалној самоуправи
Свака држава има различит систем, па чак и унутар тог система постоје варијације. Ваша линија рада и година кад сте ангажовани обично ће утицати на ваш пензиони план. Кључно је научити како систем функционише што је пре могуће након што сте ангажирани, тако да можете у складу са тим планирати. Ако вам послодавац нуди план 457 (б), требало би снажно размотрити допринос тако да ћете имати више извора прихода током пензије.
Доња граница
Разумевање начина на који ваш план за пензионисање функционише, допринос ТСП-у (ако можете) и тражење стручног савета само су неке од стратегија које би државни службеници требали размотрити приликом планирања успешне пензије.
Ако сте у браку, истражите како ће погодности за пензионисање вашег супружника, ако их имају, утицати на ваше бенефиције и утицати на ваш заједнички пензиони план. Никад није прерано да се почнете едуковати о сложеностима државних пензионих давања и планирате да их максимално искористите.
