Пребацивања са 401 (к) су чешћа него што можда мислите. Попут прашњавих кутија на тавану, многи људи имају план спонзориран од стране послодавца из бившег посла, као што је 401 (к), који лежи около. Више није неуобичајено да разговарате са неким ко је радио за неколико различитих компанија током последњих 10 година - што указује на брзи корпоративни свет и његову бурну тенденцију да показује више наклоности до краја него према људима који га воде.
Ако сте учествовали у плану спонзорисане у компанији и ваше запослење је завршило (добровољно или не), вероватно имате план да седите у улагању. Ако то учините, морате да изаберете шта да радите са тим, а прелазак је једна од могућности.
Кључне Такеаваис
- Пре него што се одлучите да је прелазак примерен за вас, проучите све своје могућности. Обавезно схватите како ће се планске накнаде променити ако пребаците средства. Размотрите могућност конверзије Ротх, мењајући претпорез у доларе после пореза.
Пре него што пређете преко 401 (к), схватите свој план
План 401 (к) је рачун штедне штедње са дефинисаним доприносом (не пензијски план са дефинисаним примањима), као што је утврђено у члану 401 (к) Законика о унутрашњим приходима. Максималан допринос запослених у 2020. години износи 19.500 УСД (или 26.000 УСД за оне старије од 50 година, када се додају додатни доприноси). Ови планови могу имати компоненту претпореза или компоненту након опорезивања. Обично су безбројна улагања доступна као опције за повећање пензионих средстава, у складу са толеранцијом на ризик.
19.500 или 26.000 долара
Максималан допринос запослених у 2020. години на 401 (к), с тим да је виши износ доступан само онима старијим од 50 година.
Пет питања за постављање
Знање шта треба да ради са својим планом од бившег послодавца у великој мери зависи од околности у којима се нађете. Увијек бисте се требали посавјетовати са професионалним порезним или финанцијским савјетником прије него што донесете било какву одлуку. Ево пет питања која бисте требали поставити како бисте унијели мало свјетла у таван 401 (к).
Које су моје могућности?
Ово је најважније питање. Одговор, у зависности од ваших жеља и околности, може бити један од следећа четири, од којих само два укључују пребацивање.
- Новац чувајте тамо где јесте, ако је то дозвољено. Више нећете моћи да дајете доприносе на рачуну, али можете променити начин на који распоређујете средства за улагање. Ова опција вам такође може омогућити да повучете новчане казне на основу одређених критеријума. Проверите код администратора, јер је сваки план другачији. Увијте новац у свој тренутни план 401 (к) ако је то дозвољено. Ово ће укинути ваш бивши рачун. Ова акција вам даје контролу над доприносима и могућностима улагања за средства још једном, мада, наравно, подлежете одредбама вашег новог плана. Готовина. Ова опција може бити веома скуп начин за коришћење вашег новца, јер ће та средства бити подложна било којим порезима и казнама које се могу применити. Рецимо, рецимо да 45-годишња становница Мичигнана уновчује свој рачун у износу од 10 000 долара. Биће подложан обичном порезу на доходак. Претпоставићемо да је она у нивоу од 24% (од 2018. то значи од 82.501 до 157.500 долара опорезивог дохотка). Ту је и казна од 10%, јер има мање од 59½, а да не заборавимо још 4, 25% за државни порез у Мичигену, укупно 38, 25%. Да би је искористила 10.000 долара коштаће је 3.825 долара. Унесите новац на индивидуални пензијски рачун (ИРА). То може значити традиционални или Ротх ИРА, у зависности од начина на који сте дали свој допринос. Радећи то, инвеститор отвара врата флексибилним стратегијама улагања, за разлику од опција једнаких за све величине од 401 (к). Међутим, могу бити недостатака. Имајте на уму да 2019. можете да дате доприносе ИРА-у до дана опорезивања (15. априла 2020.), док 401 (к) допринос мора бити уплаћен до краја календарске године.
401 (к) доприноси морају бити уплаћени до краја календарске године, али ИРА доприноси могу бити уплаћени до дана опорезивања (15. априла) наредне године.
Које су тренутне накнаде у мом плану?
Увек ме чуди да људи мисле да је њихов 401 (к) "бесплатан". Никада нисам наишао на бесплатно улагање. Инвестиционе компаније не улажу свој новац за ништа. Регулатива америчког Министарства рада 408 (б) (2) обавезује послодавце да обелодане накнаде - које укључују омјере трошкова улагања, накнаде провајдера плана, административне накнаде и друге разне накнаде - сваком учеснику.
Ако извршим прелазак, како ће се промене променити?
Регулаторно тијело за финансијску индустрију (ФИНРА) од сваког стручњака за инвестирање мора открити трошкове повезане са сваком инвестицијом довољно детаљно да инвеститор јасно разумије обавезу.
Да ли је конверзија Ротх-а нешто што бих требао узети у обзир?
ИРС вам омогућава да конвертирате било који износ своје имовине пре опорезивања у пензију у доприносе Ротх након опорезивања. Пре 2010. године само они са прилагођеним бруто приходом испод 100 000 УСД били су прихватљиви за конверзију. Сада нема ограничења прихода, али постоје многа правила и пореске импликације којих треба бити свестан.
Ако извршим прелазак, које предности могу да схватим?
Ово би требало да води разговор о „зашто“ преласка. Инвеститори би требали да се повежу са професионалцем који разуме шта покушавају да постигне. Саветник би требало да расправља о предностима и недостацима у вези са преласком на тржиште, на основу специфичне и тренутне ситуације инвеститора.
Доња граница
Ваш новац за пензију је важан. Упознајте своје могућности у потпуности. Састаните се са својим књиговођом ако ваш финансијски саветник није за пореске ствари и, као и увек, немојте радити ништа у шта нисте сигурни или вам није непријатно. Предности и недостаци и ролловер-а и Ротх претворбе су многобројни, тако да је ваш најбољи начин акције домаћи задатак, познавање правила и потражење стручног савета.
