Шта је рачун са вишим стопама?
Банковни рачун са вишем стопом је чековни или штедни рачун који плаћа различите каматне стопе у зависности од износа средстава на рачуну.
Опћенито, банковни рачуни с вишим стопама нуде веће каматне стопе за веће величине рачуна, како би се охрабрили клијенти да штеде и остану лојални тој банци.
Кључне Такеаваис
- Рачуни с вишим стопама су банковни рачуни који нуде ескалирајуће или „слојевите“ каматне стопе за различите величине рачуна. Банке их користе за привлачење и задржавање клијената. Заједно са накнадама за рачуне, одржавање депозита је од суштинске важности за профитабилност већине банака, јер им то омогућава да позајмљују средства штедиша и стварају веће стопе камате на њихове кредите.
Разумевање рачуна са нивоом стопа
Рачуни с вишим стопама дизајнирани су тако да привуку веће депоненте и подстакну постојеће штедише да штеде веће износе на својим рачунима. То постижу нудећи различите каматне стопе за различите нивое штедње на рачуну.
На пример, банка може понудити каматне стопе од 0, 25% за баланс између 0 и 10 000 УСД, други ниво од 0, 50% камате за биланце између 10 000 и 100 000 УСД, а трећи ниво од 0, 75% камате за биланце изнад 100 000 УСД. Остале банке могу везати своје каматне стопе на референтне или референтне вредности, нудећи веће разлике у износу на већем стању на рачуну.
Рачун са вишем стопом може тражити отварање минималног салда као и минимални дневни или месечни обим трансакција. На пример, банка може да понуди посебно високу каматну стопу за рачуне са честим месечним трансакцијама. У овој ситуацији, банка се клади да ће остварити довољно прихода од накнада да надокнади веће камате плаћене на рачуну.
Коначно, главни извор пословања комерцијалних банака је пракса давања позајмице новца депонованог од стране власника рачуна. Ако су задане стопе ниске и банка може зарадити вишу каматну стопу на своје кредите него што плаћа својим клијентима, тада ће банка бити профитабилна.
У том контексту, банке морају да балансирају између привлачења клијената с једне стране, истовремено одржавајући сопствену профитабилност. Из тог разлога је мало вероватно да ће каматне стопе које банка нуди бити близу подударања са каматама наплаћеним за њихове кредите - осим ако је распоред накнада повезан са тим рачуном посебно скуп.
Профитабилност банкарства
Разлика у камати између онога што банка плаћа својим штедишама и онога што наплаћује својим дужницима позната је као њена нето каматна маржа. Ово је кључна метрица за процену профитабилности банке. Финансијски аналитичари су је пажљиво посматрали.
Пример реалног света рачуна са стопом тарифе
Емма је дугогодишњи купац у КСИЗ Финанциал, националној банци са неколико филијала у свом родном граду. Једног дана примила је обавештење од КСИЗ-а у коме се наводи да банка нуди нови банковни рачун са разгранатом структуром каматних стопа.
Према условима овог рачуна са стопом депозита, штедиша имају право на повећање каматних стопа на своје депозите у зависности од износа новца који се налази на њиховом рачуну. Уместо да обезбеди фиксне каматне стопе, КСИЗ нуди променљиве стопе израчунате на основу разлике у односу на примарну каматну стопу.
На пример, за депозите између 10.000 и 50.000 УСД, КСИЗ нуди стопу премије плус 0, 50%; за депозите између 50.000 и 100.000 УСД стопа је премијера плус 0, 75%; за депозите између 100.000 и 500.000 УСД стопа је премијера плус 1, 00%; и на крају, за депозите изнад 500.000 УСД стопа је премијера плус 1, 25%.
Емма правилно објашњава да је овај нови програм подстицаја вероватно напор КСИЗ-а да привуче и задржи купце, посебно оне са релативно великим салдом рачуна. Штавише, она препознаје да је банка вероватно способна да позајмљује ове депозите по вишим каматним стопама како би одржала позитивну нето каматну маржу. Додатне накнаде за трансакције и месечни трошкови додају додатни извор прихода за банку.
