Шта је субприме зајам?
Субприме зајам је врста зајма који се нуди по стопи изнад премије за појединце који не испуњавају услове за кредите по најповољнијој стопи. Често су зајмопримачи без субкорима одбијени од стране традиционалних зајмодаваца због њихових ниских кредитних рејтинга или других фактора који сугерирају да имају оправдану шансу да пропусте у отплати дуга.
Кључне Такеаваис
- Кредити за субприме имају каматне стопе које су веће од почетне стопе. Корисници кредита за субвенционирање кредита углавном имају низак кредитни рејтинг или су људи за које се сматра да ће вјероватно бити неиспуњени за кредит. Ниже субвенциониране каматне стопе могу варирати међу зајмодавцима, па је добра идеја да купујете око пре него што одаберете један.
Како функционира зајам за субприме
Када банке позајмљују једна другој новац усред ноћи како би покриле своје обавезне резерве, једна другој наплаћују премијску стопу, каматну стопу засновану на стопи савезних средстава коју је утврдио Федерални одбор за отворено тржиште при Федералној резервној банци. Како веб локација Феда објашњава, „Иако Федералне резерве немају директну улогу у одређивању премије, многе банке одлучују да поставе своје најновије стопе засноване делимично на циљаном нивоу стопе савезних фондова - стопи коју банке наплаћују једна другој за краткорочне зајмове - утврдио Савезни одбор за отворено тржиште."
Од 1947. до 2019. године највиша стопа је варирала од 1, 75% до 21, 5% до 5, 25% (од августа 2019.). На најновијем састанку 18. септембра 2019. године, Фед је снизио стопу савезних фондова на 1, 75% на 2%, што би могло смањити примарну стопу на чак 5%.
5, 25%
Амерички највиши курс постављен 31. јула 2019. године.
Примарна стопа игра велику улогу у одређивању камата које банке наплаћују својим дужницима. Традиционално, корпорације и друге финансијске институције примају стопе једнаке или врло блиске основној стопи. Малопродајни купци са добром и јаком кредитном историјом који узимају хипотеке, зајмове за мала предузећа и кредите за аутомобиле добијају стопе нешто веће од, али на основу премије. Подносиоцима захтева са ниским кредитним резултатима или другим факторима ризика нуде зајмодавци рате које су значајно веће од премије - одатле и термин „субприме зајам“.
Специфични износ камате наплаћен на субприм зајму није постављен у камену. Различити зајмодавци не могу на исти начин да процене ризик корисника кредита. То значи да корисник кредита са додатним ценама има прилику да уштеди нешто новца куповином. Ипак, по дефиницији, све субприме рате су веће од премије.
Такође, зајмопримци могу случајно наићи на тржиште субприме кредитирања, на пример, одговарајући на хипотеке када се заиста квалификују за бољу стопу од оне која им се нуди приликом праћења огласа. Зајмопримци би увек требало да провере да ли се квалификују за бољи износ од оног који им се првобитно нуди.
Веће каматне стопе на субприме кредите могу превести у десетине хиљада долара додатних плаћања камата током трајања хипотеке.
Посебна разматрања за субприме зајмове
За дугорочне зајмове, као што су хипотеке, додатни проценат камате често се односи на десетине хиљада долара додатних камата током трајања зајма. То може отежати отплату кредита за субприме, зајмопримаца са ниским примањима, као што је то било случај крајем 2000-их. У 2007. години, велики број зајмопримаца који држе хипотекарне хипотеке почео је да пропада. Коначно, овај пад субприме знатно је допринео финансијској кризи и последичној Великој рецесији. Као резултат тога, бројне велике банке су се извукле из посла са кредитирањем субприме. У новије вријеме, међутим, ово се почело мијењати.
Иако би било која финансијска институција могла понудити зајам с субпримама, постоје зајмодавци који се фокусирају на субприме кредите с високим стопама. Могуће је да ови зајмодавци дају кредиторима који имају проблема са добијањем ниских каматних стопа могућност приступа капиталу за улагање, раст пословања или куповину домова.
Позајмљивање субприма често се сматра предаторским позајмљивањем, што је пракса давања зајмопримаца са неразумним стопама и закључавања у дугове или повећања вероватноће неплаћања. Ипак, добијање зајма за субприме може бити разумна опција ако је зајам намијењен отплати дугова с вишим каматним стопама, као што су кредитне картице или ако дужник нема другог начина за добијање кредита.
