Преглед садржаја
- Када извршити хипотекарне исплате
- Избегавајте додиривање пензионих фондова
- Стратегије отплате хипотеке
Отплата хипотеке након 30 година, а потом пензионисање, многима је била обред проласка. Овај сценариј више није норма: Баби Боомерс, Американци рођени између 1946. и 1965., у овој животној фази носе више хипотекарних дуга него раније генерације и мање је вјероватно да ће генерације имати свој дом у пензији, показало је истраживање Фанние Мае-ова група за економска и стратешка истраживања.
Да ли има смисла да пензионери или они који се приближавају пензији исплаћују хипотеку, зависи од фактора као што су приход, величина хипотеке, уштеда и пореска предност од могућности одузимања хипотеке.
Кључне Такеаваис
- Американци рођени између 1946. и 1965. године носе више хипотекарног дуга него било која претходна генерација. Отплата хипотеке може бити паметна за пензионере или оне који се управо пензионишу, који су у нижем дохотку, имају хипотеку са високим каматама и не користи се од камате умањене за порез. Уопште није добра идеја да отплатите хипотеку на рачун финансирања пензијског рачуна.
Када наставити са хипотекарним плаћањима
Месечне исплате хипотеке имају смисла за пензионере који то могу комотно без да жртвују свој животни стандард. Често је добар избор за пензионере или оне који се управо спремају да иду у пензију који су у високом дохотку, имају хипотеку са ниском каматном стопом (мањом од 5%) и користили су од камате умањене за порез. Ово је посебно тачно ако би отплата хипотеке значила да нема јастука за штедњу због неочекиваних трошкова или хитних случајева, као што су медицински трошкови.
Настављати месечно плаћање хипотеке има смисла за пензионере који то могу комотно да ураде и остваре корист од одбитка пореза.
Ако одлазите у пензију у наредних неколико година и имате средства за отплату хипотеке, можда би то имало смисла, поготово ако су ти фондови на штедном рачуну с ниским каматама. Опет, ово најбоље успева онима који имају добро финансиран пензиони рачун и још увек им је преостала знатна уштеда због неочекиваних трошкова и хитних случајева.
Отплата хипотеке пре пензије такође има смисла ако ће месечне исплате бити превисоке да би их могле приуштити на смањеном фиксном дохотку. Улазак у пензионе године без месечних хипотекарних плаћања такође значи да нећете морати да подижете средства са свог пензијског рачуна да бисте их уплатили.
Да ли пензионери требају отплатити хипотеку?
Избегавајте додиривање пензионих фондова
Генерално, није добра идеја да се повучете из пензијског плана, као што је индивидуални пензијски рачун (ИРА) или 401 (к), како бисте отплатили хипотеку. Ако се повучете пре него што навршите 59½, претпостављате порезе и казне за рано плаћање. Чак и ако сачекате, порезни погодак преузимања велике дистрибуције из пензијског плана могао би вас гурнути у виши порески круг за годину.
Такође није добра идеја да отплатите хипотеку на рачун финансирања пензијског рачуна. У ствари, они који се приближавају пензији требало би да дају максималан допринос пензионим плановима.
У посљедњих неколико година, истраживање је показало да већина људи не штеди довољно за пензију. У извештају из септембра 2018. године, Национални институт за пензионо осигурање открио је да више од половине (57%) радно способних људи нема пензиони рачун. У извештају се додаје да је и међу радницима који су акумулирали штедњу на пензијским рачунима типични радник имао скроман салдо рачуна од 40.000 долара.
Стратегије отплате или смањења хипотеке
Можете користити неколико стратегија да рано отплатите хипотеку или барем смањите своје исплате пре пензије. На пример, плаћање две недеље уместо месечних, значи да ћете током годину дана извршити 13 плаћања уместо 12.
Такође можете рефинансирати хипотеку ако би то помогло да се скрати зајам и смањи камата. Иако би дугорочно могло бити корисно, рефинансирање би такође могло наштетити вашој нето вриједности. Запамтите: хипотека нова или стара је обавеза према вашем домаћинству, одузета од имовине домаћинства.
Иако отплата хипотеке и поседовање куће пре пензионисања могу пружити душевни мир, то није најбољи избор за све. Ако сте пензионер или сте неколико година удаљени од пензије, најбоље је да се консултујете са финансијским саветником и да их пажљиво испитају ваше околности како би вам помогли да донесете прави избор.
