ШТА ЈЕ осигурање ризика од депозита засновано на ризику
Осигурање депозита засновано на ризику је осигурање са премијама које одражавају колико опрезно банке поступају када улажу депозите својих клијената. Идеја је да се паушално осигурање депозита спрјечава банке од њиховог истинског нивоа преузимања ризика и подстиче лоше одлучивање и морални ризик. Иако нису све банкарске пропасти резултат моралног ризика, сматра се да осигурање осигурања на основу депозита спречава банкарске пропасти. Банке са већом изложеношћу ризику плаћају веће премије осигурања.
РАСПОЛОЖЕЊЕ ОСИГУРАЊА Осигурање депозита на основи ризика
Осигурање депозита засновано на ризику постало је стандардно након усвајања Закона о побољшању штедње и зајма из Федералне корпорације за осигурање депозита (1991). Од ФДИЦ-а је било потребно да пређе са програма осигурања паушалних улога до 1994. године.
ФДИЦ, чија је основна сврха спречавање сценарија покретања новца који су опустошили многе банке током Велике депресије, користи премије осигурања депозита које прикупља од банака за финансирање савезног програма осигурања депозита. Овај програм штити потрошаче осигуравањем депозита до 250.000 УСД у банкама чланицама у случају банкрота.
Провера рачуна, штедних рачуна, депозитних сертификата (ЦД-ова) и рачуна на тржишту новца углавном покрива ФДИЦ. Покриће се проширује на рачуне поверења и рачуне индивидуалних пензионера (ИРАс), али само на оне делове који одговарају врсти претходно наведених рачуна. ФДИЦ осигурање не покрива производе попут узајамних фондова, ануитета, полиса животног осигурања, акција или обвезница. Садржај сефова такође није укључен у покривеност ФДИЦ-а. Благајне чекова и новчаних налога које је издала пропала банка покривају.
Примери моралне опасности
Морални ризик је ситуација у којој једна страна споразума укључује ризично понашање или не поступа у доброј вјери, јер зна да друга страна сноси било какве посљедице тог понашања. Морални ризик се обично примјењује на индустрију осигурања. Осигуравајуће компаније брину да нудећи исплате за заштиту од губитака од незгода, они заправо могу подстаћи преузимање ризика, што резултира тиме да плаћају више потраживања.
У послу су најчешћи примери моралног ризика који укључују спасилачке послове. Крајем 2000-их, током кризе светске финансијске кризе, године ризичних улагања оставиле су у опасности многе велике америчке корпорације. Коначно, америчка влада је сматрала да су неке од ових компанија превелике да би пропале и спасила их. Образложење је било да допуштање неуспеха предузећа тако важних за економију може да гурне САД у депресију.
Додд-Франков закон из 2010. године покушао је да ублажи неке моралне ризике код корпорација превеликих и пропасти тражећи од њих да осмисле планове како да поступају ако упадну у финансијске проблеме.
