Шта су реверсионарски ануитети?
Израз реверзивни ануитет односи се на стратегију дохотка за пензију која комбинује полису осигурања са тренутним ануитетом да би се осигурао преживели супружник. Слично као код сталне полисе животног осигурања, власник полисе по основу реверзног ануитета плаћа премију како би гарантовао корист преживелом. Након смрти осигураника, корисник добија загарантовани доживотни приход уместо паушалног плаћања с реверзионим ануитетом.
Кључне Такеаваис
- Реверзивни ануитет је стратегија дохотка за пензију која комбинује полису осигурања са тренутним ануитетом преживјелог супружника. Корисник добија загарантовани доживотни приход уместо паушалног плаћања након што осигураник умре. Полиције се често прекидају ако корисник умре пре осигураник појединац.Корисници не дугују порез на доходак када осигураник умре, а након што уплате почну, порез се обрачунава на основу колико се очекује да исплате трају.
Како дјелују реверзијске ануитете
Финансијске институције осмишљавају ануитете тако да појединцима - обично пензионерима, у редовним интервалима исплаћују фиксни износ новца. Услови ових финансијских производа зависе од неколико различитих фактора, укључујући врсту ануитета, када отплата почиње и дужину времена исплате. Али ануитети нису за свакога - а реверзивни ануитети су још увек за мањи број људи.
Реверзивни ануитети су врста полисе животног осигурања. Једном када осигураник умре, полиса исплаћује ануитету кориснику. Али исплате почињу само ако је корисник још увек жив када осигураник умре. Ако није другачије одређено, полиса се често прекида ако корисник умре прије осигураника. Зато је ова врста ануитета позната и као рента осигурања у случају осигурања.
Реверзивне политике ануитета често се прекидају ако корисник умре пре осигураника.
Будући да старост и пол корисника могу утицати на премију, то омогућава особама са озбиљним медицинским стањима да се осигурају по стопи коју могу да приуште. Код ове врсте ануитета, што је старији корисник, премија је нижа.
Исплаћивањем накнаде током многих година, осигураватељи нису изложени великим паушалним исплатама. У правилима обично недостаје опција за предају новца, што такође помаже да се смање трошкови. Већина смерница диктира да када је корисник изабран, то се не може мењати.
Посебна разматрања
Будући да исплата дохотка престаје након смрти корисника, а ако корисник умре пре осигурања, полиса се укида, премије су више у складу са ценама полиса осигурања од сталних. То чини реверзиони ануитет приступачнијим за старије особе.
Корисник повратног ануитета неће дуговати порез на доходак у тренутку смрти осигураника. Једном када исплате кориснику почну, порез се обрачунава на основу колико се очекује да исплате трају. То значи да је један део прихода опорезован, док је други део неопорезован повраћај вредности ануитета у тренутку смрти осигураника.
Штавише, приход од ренте није укључен у израчун опорезивости накнада социјалног осигурања. То би могло резултирати већим нето примањима ваших корисника него што би их добили од других инвестиција. Сходно томе, можда би могли дуже да сачувају одлагање пореза на својим индивидуалним пензионим рачунима (ИРА) и не започну са подељењем пореске расподјеле док закон не налаже. Нису сви реверзиони ануитети слични. Неки нуде заштиту од инфлације. Неки имају поврат премијске накнаде у случају да осигураник наџиви корисника, док други дозвољавају кориснику да заобиђе љекарске прегледе.
Имајте на уму да су ануитети сложена улагања која подлежу накнадама и провизијама и имају мали или никакав приступ новцу који сте уплатили, зато будите спремни да предузмете значајна истраживања пре него што инвестирате.
