Преглед садржаја
- Ротх ИРА ЦД-ови
- Предности употребе ЦД-а у вашем Ротх-у
- Недостатак коришћења Ротх ИРА ЦД-ова
- Доња граница
Берза се може с времена на време кретати на стотине бодова, а следеће на стотине. Дугорочно гледано, акције углавном цене, а историја показује да је улагање у њих највјероватнији пут ка дугорочном расту за рачуне попут Ротх ИРА-е.
Али то је хладна удобност ако ускоро планирате да се укључите у Ротх ИРА - јер сте на прагу пензије, рецимо - или ако већ зависите од тога за већи део свог прихода. Ако имате кратак временски хоризонт за своја улагања или једноставно врло ниску толеранцију према ризику, можда бисте желели да размотрите Ротх ИРА потврду о депоновању (ЦД).
Кључне Такеаваис
- Ротх ИРА ЦД је сертификат о депозиту који се налази унутар Ротх ИРА-е, а неке банке израђују ЦД-ове изричито у ту сврху. Са позитивне стране, ЦД-и могу бити сигуран и предвидљив извор прихода, избалансирајући променљиве залихе. На супротној страни, ЦД-ови повежите своја средства - носећи велике казне за подизање новца прије доспијећа - а њихове каматне стопе су ниске и фиксне, стављајући свој новац у милост инфлације.
Шта су Ротх ИРА цертификати о депозиту?
ЦД са Ротх ИРА-ом у основи је депозитни сертификат - слично као депозитни сертификати које сте навикли да видите оглашени у вашој локалној банци - који се чувају унутар Ротх ИРА-е. Ради као сваки ЦД, нуди фиксну каматну стопу током свог животног века, обично негде од шест месеци до 10 година. Новац се треба чувати на ЦД-у до доспећа; ако га повучете пре тога, обично ће вас ударити казном.
Можете ставити ЦД било које банке у ваш Ротх ИРА. Неке финансијске институције израдиле су изричито ЦД-ове у ту сврху, назване ИРА ЦД-и. Ови ЦД-ови имају тенденцију да буду са дуже стране, термински (деценија или чак више), али нуде веће каматне стопе него што бисте то могли добити другде.
Предности употребе ЦД-а у вашем Ротх-у
Три су главне предности употребе депозитног сертификата у вашој Ротх ИРА.
- Добијате досљедан, предвидљив повратак. АПИ (годишњи проценат принос) дат за ЦД када инвестирате је поврат који ћете добити све док не достигне зрелост. Имате скоро потпуни недостатак ризика. Ниједна инвестиција није 100% сигурна, али ЦД-и су прилично близу. Као и већина банковних рачуна, они долазе са ФДИЦ осигурањем (ако ЦД који размислите не настави). Ако је ваш Ротх ИРА ЦД савезно осигуран, покриваћете 250.000 УСД ако финансијска институција пропадне. ЦД-и нуде већи принос од осталих осигураних банковних производа, попут штедних рачуна или рачуна на новчаном тржишту. На пример, средином августа 2019. године, просечна каматна стопа била је 0, 56% за 12-месечни ЦД, 0, 09% за рачун штедње и 0, 19% за рачун новчаног тржишта, према недељном извештају ФДИЦ-а о националним ценама и курсима тарифа..
Недостатак коришћења Ротх ИРА ЦД-ова
Ниједна инвестиција није савршена. Постоје три велика недостатка која су повезана са стављањем депозитних потврда у ваш Ротх ИРА.
- Вероватно ћете пропустити много веће приносе негде другде. Да, ЦД-и плаћају боље од осталих банковних производа, али плаћају мање него друга средства за инвестирање. Од 2019. године, највише ЦД-ова су нудили АПИ-ове око 2, 75%. То је отприлике половина приноса који су објављени фондови акција и обвезница у 2018. години . Други недостатак повезан је са првим. Пошто сте закључани у релативно ниској стопи поврата, ваш новац може изгубити земљу на инфлацији. Ако данас уложите 100.000 УСД у ЦД, зарадите 1%, а инфлација је 3%, кад извадите свој новац из ЦД-а, он ће имати мању куповну моћ него кад га убаците. Инфлација ће полако нестати код ваше главнице улагања. Ваш приступ средствима је ограничен. Казне за рано подизање новца са ЦД-а немају много значаја ако сте годинама далеко од присвајања свог Ротх-а или ако је рачун краћи од пет година (јер пре тога не можете повући зараду без пореза), У сваком случају). Али ако су вам потребе за приходима у току, зашто ризикујете да останете умањени? На крају, Ротх-ова флексибилност - могућност да у било којем тренутку повуче свој допринос - представља један од главних продајних места.
Стављање једног или више ЦД-ова у ваш Ротх ИРА има највише смисла ако сте веома близу пензије или сте већ тамо.
Доња граница
Депозити у Ротх-у имају своје плусеве. Али они вероватно нису најбољи избор ако вам је деценијама остало да расте, јер би требало да улажете више за уважавање него за зараду и имате времена да усредсредите успоне и падове берзе.
Међутим, ако сте у пензиониској доби или близу ње, они могу бити добар, нискоризични начин да уравнотежите део свог инвестиционог портфеља, што је равнотежа непостојаности тржишта. Такође бисте могли да размислите о томе да направите ЦД мердевине унутар ваше Ротх ИРА како би вам помогли да управљате својим готовинским током и осигурате да се предуго нећете затворити у ниску каматну стопу.
