Преглед садржаја
- Очекивања након опорезивања
- Ризици које треба размотрити
- Могућност улагања?
- Исплата и ликвидност
- Предности поседовања
- Предности изнајмљивања
- Доња граница
Постоје добри разлози за поседовање куће у пензији. Али такође има доста аргумената за изнајмљивање. Ово може бити мање скупо ако значи да не морате да плаћате одржавање и поправке. Посједовање, међутим, може бити мање стресно ако не морате бринути да газдарица подигне станарину.
Без обзира којим путем идете, трошкови становања биће један од главних месечних трошкова пензионисања. Ево неколико фактора који треба узети у обзир приликом доношења одлуке о најму или за куповину.
Кључне Такеаваис
- Трошкови становања бит ће дио вашег пензијског буџета, било да га изнајмљујете или посједујете. Промјене тржишне вриједности, неочекивани трошкови одржавања и одбитки за осигурање могу повећати трошкове власништва. Иако куће могу бити вриједна имовина, не бисте их требали куповати прије свега улагања. Власништво нуди стабилност, пореске олакшице и капитал, између осталих перкс.Изнајмљивање пружа већу флексибилност и ликвидност, а потрошићете мање новца (и времена) на одржавање.
Очекивања након опорезивања
Први корак у анализи власништва куће против изнајмљивања је утврђивање колико желите / требате да потрошите након плаћања пореза.
Почев од поврата поднесеног у 2019. години, камате на квалифициране хипотеке у износу од 750 000 или мање могу се одбити за пар који заједно подносе пријаве. (Ако сте купили свој дом пре 16. децембра 2017, још увек можете одбити камате на хипотеку од милион или мање долара према претходном закону.) Одбитци пореза на имовину, једном огромна благодат за пореске обвезнике (нарочито у имућним области), сада је ограничено на 10 000 УСД.
Могућност одбитка хипотекарних камата и пореза на имовину куће коју посједујете значи да ће ваш мјесечни буџет ићи даље јер ћете дио новца добити у облику одбитка који долази од пореза. Будући да трошкови закупа нису неопорезиви, калкулације нису потребне.
Да бисте израчунали вредност буџета пре опорезивања приликом куповине куће, одредите граничну пореску границу, одузмите тај проценат од 1 и поделите буџет на тај износ. Као пример, узмимо пар који заједно подносе датотеке и налази се у 22% пореза за своје порезе у 2019. години.
| Корак бр. 1: Нето буџет након опорезивања | 2. корак: поделите буџет на 0, 80 (1 минус пореска стопа) | Резултат: Буџет пре опорезивања | |
|---|---|---|---|
| Изнајмљивање | $ 2000 | Н / А | $ 2000 |
| Власништво | $ 2000 | $ 2000 / 0, 80 | $ 2500 |
Ризици које треба размотрити
Теоретски, куповином куће добијате више за свој новац него изнајмљивање. Али власништво над кућама такође подразумева знатне финансијске ризике. Питања попут флуктуације тржишне вриједности, неочекиваних трошкова одржавања и одбитка осигурања могу повећати трошкове изнад и закупа. И коју год да одаберете, не заборавите да планирате инфлацију - станарина, порези и трошкови осигурања с временом се повећавају.
Друго велико питање је ризик одржавања повезан са власништвом. Изнајмљивање је попут куповине полице осигурања од одржавања, јер изнајмљивачи не сносе одговорност за трошкове редовног одржавања, кварове опреме или катастрофе као што су олуја или поплава. Домаћин се мора бринути због тих неочекиваних трошкова. Као и власници кућа.
Могућност улагања?
Иако некретнина може понудити добре могућности улагања, пребивалиште не треба куповати само из тог разлога. Становање је незаобилазни трошак живота, а ликвидација инвестиционог средства не би требало да значи проналазак другог места за живот. Пензионери не би требали најбоље узимати у обзир инвестирање наспрам власништва приликом планирања трошкова становања.
„Један од највећих митова о власништву куће је да је то инвестиција. Није ", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за имовину у Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс. „Посједовање куће у којој живите је трошак, а не инвестиција. Инвестиција је та која ствара новчани ток. Наравно, постоје неке користи од поседовања куће, али када се у обзир узму трошкови, вежући велике количине капитала, неликвидност куће, а цене кућа не расту увек, то чини много мање атрактивним “ инвестиција. ""
Да би дом заиста искористио као инвестицију, власник куће мора морати да купује ниску и да продаје високу - купујући и продајући куће опортунистички. Продајући кућу како би остварили профит кад су цене високе, међутим, постоји ризик да цене постану ван тржишта ако цене и даље расту. Они са фиксним буџетом, као што је већина пензионера, можда неће моћи да купе другу кућу или стан и наћи ће се уместо њих са станодавцем.
На неки начин, изнајмљивање може бити економски еквивалент скраћивања залиха. Ако верујете да су цене станова ниже, могли бисте унајмити пребивалиште, причекати да цене падну и купити кућу касније. Погрешно у погледу смера цена становања и завршавање плаћања веће куповне цене слично је плаћању веће цене за дионице за покривање кратке позиције.
Исплата и ликвидност
Остале финансијске користи станара укључују слободу од бриге о условима на стамбеном тржишту и ликвидности. Продаја куће може дуго трајати; такође укључује много папирологије, а већина агенција за промет некретнина наплаћује провизију, смањујући поврат улагања. Прекрајање ових заметњи кад је вријеме за помицање дефинитивно може бити вриједно тога.
Неки пензионери живе искључиво од пензионог новца - социјалне сигурности, исплате ануитета или плана владе или синдиката, тако да немају увек велике износе ликвидног новца. Без довољне имовине на маргинама за неочекиване трошкове, редовни трошкови посједовања куће могли би бити пропали.
Предности поседовања
Ако сте један од 70% власника кућа који прелазе у пензију без хипотеке, питање изнајмљивања у односу на поседовање може се у почетку чинити мање компликованим. Ипак, чињеница да немате плаћање куће то не чини нимало паметним.
Морате узети у обзир порез на имовину и трошкове одржавања. И што су старији ваш дом, то већи трошкови одржавања могу бити.
Ипак, лако је пронаћи аргументе за останак - посебно ако живите у кући коју сада имате (а нема разлога да одете са здрављем). Ево још неких кључних аргумената.
Стабилност
Изградите капитал
За неке пензионере важно је оставити наследство. Други желе да користе акумулирани кућни капитал да би узели зајам, кредитну линију или обрнуту хипотеку. Ово су ситуације у којима власништво има највише смисла. У областима у којима вредности имовине брзо расту, поседовање вам омогућава да поседујете имовину која цени. И, наравно, то такође значи да можете избећи повећање најма која је толико честа на врућим тржиштима некретнина.
Порезне олакшице
Једна од предности власништва над домовима је та што на савезне приносе можете одбити хипотеку и порез на имовину. Иако је порески рачун за 2017. годину ове бенефиције донекле смањио, оне и даље постоје. Остали одбитци, укључујући хипотекарне бодове, могу такође помоћи да смање износ који дугујете ИРС-у. Ни један од ових порезних олакшица не можете добити ако изнајмите.
Емоције
Степен до којег сте емоционално везани за идеју о власништву куће је важно, нефинансијско разматрање.
Прос
-
Капитал
-
Стабилност
-
Порески одбитци
Цонс
-
Трошкови одржавања, време
-
Неликвидност
-
Порез на имовину
Предности изнајмљивања
Продаја ваше куће и прелазак у закуп имају своје поене. Ако тренутно изнајмљујете, знате ове погодности. Али ако сте власник куће који размишља о броду за прескакање, ево неколико разлога за размишљање.
Отворите опције
Изнајмљивање може имати смисла ако сте празан гнезда, спремни за смањење или ако нисте сигурни где ћете провести своје пензионе године. Можда ћете желети да се одселите због бољих временских прилика (или нижег трошка живота) током неколико година, али ћете такође моћи касније да се преселите ближе својој породици.
Ваше здравље - или здравствено стање члана породице - такође може бити фактор ако верујете да ћете можда морати да се преселите ускоро да бисте се примили или пружили негу. Многе потпомогнуте живот, континуирано збрињавање или независне животне заједнице изнајмљују се само, не остављајући вам избора да ли ћете тамо живјети.
Мање трошкова
Важно је упоредити трошкове најма са поседовањем у месту у којем планирате да живите. Према извештају из Трулиа, изнајмљивање је било јефтиније у 98 од 100 градова са великим бројем становника старијих од 65 година. Вриједно је напоменути да је на Југу посједовање обично јефтиније од изнајмљивања.
Мање одржавања
Када изнајмите, вероватно нећете морати да плаћате за структурно одржавање велике лиге. У просеку, власници кућа сваке године потроше између 1% и 4% на одржавање. Што је кућа старија, то је већи проценат. Једно упозорење: пажљиво прочитајте уговор о закупу пре него што се потпишете и проверите да је ваш газдарица одговоран за сва (или готово сва) одржавања и поправке, посебно ако изнајмљујете кућу.
То нису само трошкови. Како старите, ваша способност да сами радите неки од ових послова неизбежно ће опадати. Можда не желите да живите негде због чега редовно стојите на мердевинама да бисте мењали сијалице или пробијали снег са тротоара. Тада супер или мајстор за изградњу може заиста да помогне.
Ослобођени капитал
Изнајмљивање може да ослободи новац који можете уложити. То вас одржава ликвидним и може повећати ваш укупни приход током пензионих година. Улагања често расту брже него што цене некретнине, чинећи их још бољим употребом вашег новца. Такође, власништво вас доводи у опасност у случају још једног пада тржишта стамбеног тржишта - нешто што изнајмљивање не треба.
Прос
-
Ликвидност
-
Мали трошак одржавања, одговорност
-
Флексибилност у кретању
-
Мањи трошкови, порези
Цонс
-
Непредвидиво повећање станарине, деложација
-
Нема капитала
-
Нема пореских олакшица
-
Немогућност прилагођавања куће
Доња граница
За многе људе који се приближавају пензији тешко је одлучити да ли ће породични мањак или мањи број задржати на мањем месту. Ако се ипак одлуче за пресељење, у обзир долазе стрес и трошкови који могу доћи с власништвом куће. Да ли је власник или изнајмљивање куће у пензији укључује неколико разлога, као што су:
- Који је буџет након опорезивања за изнајмљивање или посједовање? Да ли је дом потенцијална инвестицијска прилика или само још један трошак? Који ризици долазе са власништвом куће, у смислу неочекиваних трошкова, и може ли их прорачун издржати?
Извори чланака
Инвестопедија захтева да писци користе примарне изворе за подршку свом раду. То укључује беле књиге, владине податке, оригинално извештавање и интервјуе са стручњацима из индустрије. По потреби наводимо и оригинална истраживања других угледних издавача. Можете сазнати више о стандардима које следимо у стварању тачних, непристрасних садржаја у нашој уређивачкој политици.-
Служба за интерне приходе. „Публикација 936: Избитак камате на хипотеку на кући“. Приступљено 13. децембра 2019.
повезани чланци
Изнајмљивање
Разлика између изнајмљивања и поседовања куће
Кући власништво
Сви предности и недостаци улагања у дом
Изнајмљивање
Разлози за изнајмљивање су бољи од куповине
Планирање пензија
Да ли треба да продајем дом када одем у пензију?
Кући власништво
Скривени трошкови поседовања куће
Планирање пензија
Када пензионери треба да смање свој дом?
Линкови партнераСродни услови
Трошкови одржавања Трошкови одржавања су трошкови одржавања у одржавању добра у добром стању. Станови, куће и станови имају трошкове, али ко их плаћа? више Вагање предности и недостатака накнада за кондоминијум Удружење кондоминијума наплаћује кондоминијум да покрије трошкове поправка, уређења пејзажа или погодности попут теретане или базена. више Кућа сиромашне дефиниције Кућа сиромашних описује особу која велики део свог укупног прихода троши на власништво над кућом. више Како капитална побољшања могу ублажити порески залогај Побољшање капитала је стална структурална промена или обнова која повећава вредност имовине, повећава њен корисни век или прилагођава је за нову употребу. више Зајам савезне стамбене управе (ФХА зајам) Зајам Федералне стамбене управе (ФХА) је хипотека осигурана од ФХА, намијењена зајмодавцима с нижим приходима. више Планирање пензионих пензија Планирање пензија је поступак утврђивања циљева пензијског дохотка, толеранције на ризик и радње и одлуке потребне за постизање тих циљева. више