Који су доприноси за пензионисање?
Пензијски допринос је новчани допринос пензионом плану. Доприноси за пензионисање могу бити пре опорезивања или након опорезивања, у зависности од тога да ли је пензионирани план квалификован, колики је допринос у односу на приход доприносника и да ли је доприносилац раније дао доприносе који би ограничили пореску одбитност.
Кључне Такеаваис
- Доприноси за пензију су средства намењена посебно за квалификоване пензионе рачуне. Доприноси пре опорезивања користе се за финансирање традиционалних ИРА и 401 (к) планова и расту одложеног пореза до повлачења пензије (обично прво испуњава услове у доби од 59 1/2). Након пореза доприноси се користе за финансирање рачуна Ротх-а и расте ослобођен пореза,
Разумевање доприноса за пензионисање
У многим корпоративним, приватним и владиним пензионим плановима, допринос за пензионисање на неки начин сноси послодавац. То се спомиње као утакмица послодавца, а не допринос.
За запослене, допринос за пензију може имати велике последице на путу. Они који су у могућности да допринесу најмање 10% или свој приход (још боље 12% или 15%) током свог радног века и уложе новац у широк спектар акција, имају добре шансе да финансирају лагодну пензију. Они који мало или ништа оставе по страни или који превише конзервативно улажу (нпр. Тржиште новца и обвезнице са ниским каматама) имају већу вероватноћу да се готово у потпуности нађу у систему социјалног осигурања за који се предвиђа да ће средства нестати у 2035. години.
Имајте на уму да доприноси дате плану са дефинисаним доприносима могу бити одложени порезом. У традиционалним плановима с дефинисаним доприносима, доприноси се одлажу порезом, али повлачења се опорезују.
Остале карактеристике многих планова са дефинисаним доприносима укључују аутоматско пријављивање учесника, аутоматско повећање доприноса, повлачење тешкоћа, одредбе о зајму и надокнаде доприноса за запослене старије од 50 година.
Доприноси прије опорезивања
Доприноси за пензијски штедни план могу бити у облику доприноса прије опорезивања и / или доприноса након опорезивања. Ако се допринос врши новцем за који је појединац већ платио порез, назива се доприносом након опорезивања. Доприноси након опорезивања могу бити уплаћени уместо доприноса пре опорезивања или поред њих. Многим инвеститорима се свиђа помисао да не морају плаћати порез на главницу када се повуку од инвестиције. Међутим, доприноси након опорезивања имали би највише смисла ако се очекује да стопе пореза у будућности буду веће.
Уплата доприноса прије опорезивања је корисна онима који испуњавају услове јер смањује износ пореза који се плаћају у то вријеме. Уосталом, увек је боље одложити уплате због временске вредности новца.
Планови доприноса након опорезивања
За разлику од планова доприноса прије пореза, Ротх ИРА је план доприноса након опорезивања. Док се порези плаћају на повлачења са планова доприноса прије опорезивања, сада се плаћа Ротх допринос, али њихова зарада може се повући без пореза. Појединац који је растрган између предујма или Ротх-ових доприноса за свој пензиони план требало би да упореди свој тренутни порезни круг са очекиваним пореским оквиром при пензионисању. Величина у коју падају током пензије зависиће од њиховог опорезивог дохотка и постојећих пореских стопа. Ако се очекује да ће пореска стопа бити нижа, доприноси пре опорезивања ће вероватно бити повољнији. Ако се очекује да стопа пореза буде већа, појединцу ће можда бити боље код Ротх ИРА-е.
У Ротх ИРА или Ротх 401 (к), власник рачуна даје доприносе након опорезивања, али повлачења су опорезована ако су испуњене одређене квалификације. Порезно-повољни статус планова са дефинисаним доприносом углавном омогућава да се биланце временом повећавају у поређењу са пореским обвезама.
Улагање у пензију
За боље или горе, допринос за пензионисање сада је основа америчког пензионог система. Крајем 1960-их, око 88% радника из приватног сектора који су имали план за пензионисање на радном месту имало је пензију, према Националној пензијској јавној коалицији. Тај број до 2016. године пао је на 33% и већину тог укупног броја чине радници на различитим нивоима државе и савезне владе.
Пад пензија поклопио се са порастом пензија од 401 (к) који је почео да се примењује у 1980-им. Главна разлика између пензије од 401 (к) и пензије (познате и као пензиони план са дефинисаним примањима) је та што су с њима корпорације и влада гарантовали фиксну исплату пензионерима. Са 401 (к) (званим план дефинисаног доприноса) или ИРА, на запосленом је да донесе инвестиционе одлуке и прихвати раст рачуна.
