Преглед садржаја
- Изнајмљивање против посједовања: преглед
- Изнајмљивање
- Посједовање
- Посебна разматрања
Изнајмљивање против посједовања: преглед
Да ли ћете унајмити или купити место у којем живите главна је одлука. То не утиче само на то колико новца имате на крају месеца, већ утиче и на ваш животни стил и на величину уштеде коју акумулирате током година. Свакога дана људи купују куће кад им је финансијски боље да би их унајмили, јер им је важно да имају место за одлагање коријена и зато што посједовање куће виде као инвестицију која може расти и као извор одбитка пореза. Слично томе, људи изнајмљују све време за флексибилност и минималну одговорност коју нуди, иако би временом прикупили већу нето вредност ако би купили место.
Од двије опције, пристрасност често скреће према власништву. Велики је посао за све, од хипотекарних зајмодаваца до агената за продају некретнина до продавница за унапређење куће, па нас бомбардирају поруком да је бити власник куће кључ среће и део америчког сна. Али посједовање није универзално боље од изнајмљивања, нити је изнајмљивање увијек једноставније од посједовања. Размотрите предности и недостатке сваког од њих да бисте утврдили да ли вам је изнајмљивање или посједовање најбоље.
Кључне Такеаваис
- Изнајмљивање нуди флексибилност, предвидљиве месечне трошкове и некога ко се бави поправкама. Власништво куће доноси нематеријалне користи као што су осећај стабилности, припадности заједници и понос власништва, заједно са опипљивим пореским одбитцима и правичношћу., изнајмљивање не значи да „бацате новац“ сваког месеца, а поседовање не ствара увек богатство „на дуже стазе“.
Изнајмљивање
Изнајмљивање значи да се можете преселити без казне сваки пут када се заврши ваш закуп, али то такође значи да бисте могли да се преселите изненада ако се ваш станодавац одлучи продати некретнину, претворити свој стамбени комплекс у станове или повећати закуп за више него што си можете приуштити..
Највећи мит о изнајмљивању је да "бацате новац" сваког месеца. Не тако. Пре свега, потребно вам је место за живот, а то увек кошта, на овај или онај начин новац. Друго, иако је тачно да не градите капитал са месечним закупнинама, такође не градите капитал с већим делом новца који ћете уложити у власништво куће.
Када изнајмите, тачно знате колико ћете месечно потрошити на становање. Када сте власник, можда месечно нећете платити ништа више од хипотеке и редовних рачуна, а следећих 12.000 долара на новом крову (које осигурање власника кућа може или не мора да покрије). Али никада нећете морати да платите да бисте заменили кров кад изнајмите. Ваши месечни трошкови везани за кућу, као што је осигурање станара, обично су предвидљивији.
Као изнајмљивач, међутим, суочавате се са непредвидивим повећањем станарине сваки пут када вам се закуп унапреди ако не живите у граду са контролом закупа и ако ваш стан покрива. Ако живите у жељеном дијелу града, повећање станарине може бити нагло, док ако добијете хипотеку с фиксном стопом, мјесечне исплате кућних накнада никада се неће повећавати (иако порез на имовину и премије осигурања вјероватно неће).
Иако се власништво над домовима често рекламира као начин за изградњу богатства, ваш дом може изгубити на вредности. Много вредности. Прихватљива четврт у коју сте се уселили могао би да пропадне. Главни послодавац може напустити ово подручје, узрокујући значајан пад становништва и вишак стамбеног простора, или може доћи до процвата стамбене градње, од којих један смањује цијене. Сутра можете купити кућу за 200.000 долара и за 30 година открити да још увек вреди 200.000 долара, што значи да сте изгубили новац после инфлације.
Још једна заблуда конвенционалне мудрости: узмите хипотеку за одбитак пореза. Тачно, одбитак од камате на кућну хипотеку смањује ваше трошкове из хипотеке на хипотеку на почетку кредита (а порез на имовину смањује порез на имовину), све док сте то одредили. Али порески одбитци нису разлог за куповину куће. Ево зашто: За сваки 1 УСД који потрошите у камати, можете уштедјети 25 ¢ на рачуну за порез. Укратко, не излазите испред. Штовише, како плаћате хипотеку и удео ваше исплате који покрива камате смањује, тако ће се смањити и порез.
Наравно, изнајмљивачи уопште не одузимају порез на хипотеку. Али они могу узети стандардни одбитак који је доступан свим пореским обвезницима.
Да ли волите да своје вечери и викенде користите како желите? Да ли радите дуге сате или често путујете? Ако је то случај, временска посвећеност која долази са власништвом куће можда би била већа него што желите да преузмете. Увек постоје пројекти око куће за које ћете требати или желите да се побринете, од проналаска водоинсталатера који ће заменити захрђалу цев до ремонта спаваће собе до кошења травњака. Ако живите у заједници која има удружење власника кућа, ХОА би могао да однесе многе од тих послова за ваш дом за додатне трошкове од неколико стотина долара месечно. Али пазите на главобоље које чланство у удружењу може да проузрокује.
Иако није тако универзално као осигурање власника кућа, закупци се често препоручују онима који изнајмљују куће и све их више захтијевају станодавци.
Посједовање
Власништво куће доноси нематеријалне користи као што су осећај стабилности, припадности заједници и понос власништва. Међутим, није добро за немирне или номадске типове. Некретнине су оригинална неликвидна имовина. Можда нећете моћи продати када желите ако тржиште станова пропада. Чак и ако порасте, постоје значајни трансакциони трошкови када продајете. Промјена мишљења о томе гдје желите живјети је далеко скупље када посједујете.
Укупни трошкови власништва над кућом углавном су виши од укупних трошкова најма, чак и ако је месечна хипотека слична (или нижа од) месечне цене закупа.
Ево неких трошкова на које ћете трошити новац као власник куће, а које не морате да платите као закупник:
- Порез на имовинуПрикуп смећаВодовод и канализацијаПоправке и одржавањеКестовна контролаУрезивање стабалаОбезбјеђење власникаОчишћење базена (ако га имате) Осигурање од поплаве потребно зајмодавце, у неким областима Осигурање од земљотреса у неким областима
Можда је највећи трошак отплате хипотеке, који може надокнадити готово све ваше месечне исплате у раним годинама дугорочне хипотеке. Узмите овај типични сценариј: 30 година позајмљујете 100.000 УСД на 4%. Ваша прва месечна уплата износи 477, 42 УСД, од чега је 333, 33 УСД камата, а 144, 08 УСД главница. Проћи ће отприлике 13 година прије него што више месечне исплате пређе на главницу, а не на камате, а укупно ћете изгубити 71.869, 51 УСД камате (мада, додуше, део тога ћете надокнадити у пореским одбитцима).
Чак и пројекти обнове често не повећавају вредност вашег дома за више него што трошите на њих. У просеку, добит ћете 66 центи за сваки долар који сте издвојили на пројекту унапређења куће, према извештају компаније Ремоделинг о трошковима за 2019. годину у односу на вредност. Пројекти који највише надокнаде нису гламурозне ствари због којих ћете бити узбуђени. Најбољи повраћај (и једини на листи Ремоделинг који се приближава подмиривању целокупних трошкова) долази од замене гаражних врата.
Једном када збројите све те трошкове, открит ћете да сте финансијски бољи ако изнајмите и уложите новац који бисте уложили у дом на пензиони рачун.
Посебна разматрања
Која је опција најбоља за вас није само у новцу, већ и о удобности и визији вашег живота. Занемарите људе који вам кажу да посједовање увијек дугорочно има више смисла, да изнајмљивање баца новац - или да има смисла куповати ако би ваша мјесечна хипотекарна уплата била иста или мања од ваше мјесечне најамнине. Тржишта становања и животне околности су превише разнолики да би могли да дају такве изјаве.
Ипак, упркос додатним трошковима и додатним пословима везаним за поседовање куће, многи су га изабрали због изнајмљивања. Омогућује трајније место за одгајање деце и често нуди једини начин да имају или стварају врсту пребивалишта које људи желе. На крају, одлука о изнајмљивању или поседовању није само финансијска, већ је и емоционална.
