Шта је поновни преговарачки зајам?
Зајам који је поново уговорен је зајам, попут хипотеке на кући, који је зајмодавац модификовао пре пуне отплате. Замишљени зајам намијењен је олакшавању зајмопримца да настави са будућим плаћањима и осигура да ће зајмодавац на крају бити враћен.
Како дјелује репоговарани зајам
Код поновног договора о зајму, све стране су сагласне да измене оригиналне услове кредита. Измене могу да укључују каматну стопу или дужину зајма. У неким случајевима, структура каматних стопа може се мењати променом из фиксне каматне стопе на зајам са прилагодљивом стопом или обрнуто. Друга опција модификације је стрпљење или привремено заустављање плаћања кредита.
Власници кућа могу се квалификовати за преговарање или измену постојеће хипотеке ако не могу да се рефинансирају, доживе дугорочне тешкоће као што је инвалидитет или су неколико месеци преступни у својим месечним плаћањима и очекују да ће имати додатних потешкоћа у извршавању тих плаћања. Зајмопримци би требали бити свјесни да поновни преговори о њиховом зајму често имају негативан утицај на њихов кредитни резултат, чак и ако све будуће мјесечне исплате извршавају на вријеме. Међутим, то је обично боље од неплаћања позајмице.
Већина држава има програме посредовања који помажу корисницима да поново преговарају о зајму ако њихови зајмодавци не сарађују.
Да би започео поновно преговарање, дужник би требало да се директно обрати зајмодавцу. Банке и други зајмодавци често су мотивирани за преговоре јер је то опћенито пожељнија опција за откуп, због трошкова и ризика који су повезани са тим процесом и чињенице да ће им поновни кредит зајам осигурати барем неки новчани ток. Зајмодавци такође не желе да поседују физичка својства као што су куће, која захтевају редовно одржавање и могу потрајати дуго времена да би се продала. Ако зајмопримац није успешан у преговарању о кредиту директно са зајмодавцем, већина држава нуди програм посредовања у оквиру којег се зајмодавац мора састати са власником куће пред службеницима именованим од стране суда како би покушао да реши питање.
Историја преговора о зајму
У Сједињеним Државама програми модификације зајма, попут поновних преговора о зајму, имају дугу историју, који сежу бар до велике депресије. Кредитна корпорација власника кућа (ХОЛЦ) основана је 1933. године под председником Франклином Д. Роосевелтом да би помогла у рефинансирању хипотека у опасности да им се изврши искључење. Агенција је продавала обвезнице инвеститорима, а потом је приход користила за куповину проблематичних зајмова од зајмодаваца. Обично је то резултирало комбинацијом продужења века кредита и смањеном каматном стопом за власника куће. Између 1933. и 1935. године, ХОЛЦ је откупио отприлике милион зајмова и износио је откупни износ од око 20 процената - што значи да је велика већина корисника кредита могла да изврши своје хипотекарне исплате и да задржи своје домове. Агенција је престала са радом 1951.
Сличан програм модификације зајма покренула је савезна влада као одговор на кризу хипотекарних хипотекарних кредита 2008. Програм програма модификације повољних цена за домаћинство (ХАМП) уведен је 2009. године у оквиру програма за помоћ проблематичним проблемима (ТАРП). ХАМП је понудио сличну олакшицу ХОЛЦ програму, уз додатну опцију главног смањења. Програм је окончан 2016. године и замењен је опцијама као што је Фанние Мае Флек Модифицатион програм.
