Шта је преновљени окидач
Преобликовани окидач је клаузула у уговору о кредиту која покреће непланирану измјену преосталог амортизационог распореда зајма, као што је његова табела отплате, уколико се испуне одређени услови.
БРЕАКИНГ ДОВН Рецаст Триггер
Преобликовани окидач у суштини мења опсег амортизационог плана како би се осигурало правовремено плаћање. Тачка нарочито говори о негативној амортизацијској хипотеци. По дефиницији, негативна амортизација настаје када се главница зајма повећа јер дужник није извршио плаћања која покривају доспелу камату. Преостала камата се додаје главници кредита. Када се преостали основни салдо хипотеке повећа на одређени проценат, обично између 110 процената и 125 процената првобитне главнице хипотеке, окидач ступа на снагу и преиначење постаје на снази.
Негативна амортизација се може догодити код одређених врста хипотека подесивих стопа (АРМ), укључујући хипотеке са могућношћу плаћања подесиве стопе. Ове хипотеке омогућавају дужницима неколико различитих начина да отплате хипотеку, попут плаћања целокупне главнице и камате, плаћања само камате или плаћања само дела камате. Иако позајмљивач може схватити да различите опције плаћања са опцијом АРМ, зајмопримац може дугорочно платити више.
Преобликовање окидача и ризика
Преобликовани окидач представља одређене ризике са којима би корисници кредита могли да се упознају када укључе процес подношења захтева за хипотеку, јер би недостатак разумевања могао да створи стварне финансијске невоље.
Када хипотека на опцију плаћања с могућношћу плаћања досегне негативни лимит амортизације и покрене непланирану преинаку, месечна уплата ће вероватно знатно порасти, што резултира шоком плаћања. Приступачна уплата коју је дужник платио могла би прерасти у значајно финансијско оптерећење уколико се стопа на АРМ прилагоди и захтијева већу мјесечну уплату. У екстремном сценарију, исплата би се могла повећати до тачке у којој зајмопримац нема другог избора осим неплаћања дуга.
Примјетно је да чак и скромно повећање каматних стопа, у зависности од нивоа негативне амортизацијске лимите хипотеке, може проузроковати непланирано преиначење неколико мјесеци прије мјесеца 61, што је обично прво предвиђено преобликовање на опцији плаћања АРМ. Стандардна је оперативна процедура за опцију АРМ кредита да се преобликују сваких пет или 10 година, па је месец 61 значајан показатељ на путу отплате кредита. Тада се израчунава нова минимална уплата. Плаћа се у месецу 61 по основу индексиране стопе, преосталог рока зајма и тадашњег салда кредита.
