Који је Закон о поступцима намирења некретнина (РЕСПА)?
Конгрес је усвојио Закон о поступцима намирења некретнина или РЕСПА како би купцима и продавцима пружио комплетна откривања трошкова подмирења. Закон је такође уведен да елиминише злоупотребе у поступку намирења непокретности, да забрани повратне трошкове и да ограничи употребу депозитних рачуна. РЕСПА је федерални статут који сада уређује Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ).
Разумевање РЕСПА
Коначно га је Конгрес усвојио 1974. године, а РЕСПА ступа на снагу 20. јуна 1975. Током година је на РЕСПА утицало неколико промена и допуна. Проведба је у почетку била под надлежношћу америчког Министарства становања и урбаног развоја (ХУД). Након 2011. године, те одговорности преузео је Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ) због закона о реформи Додд-Франк Валл Стреет-а и заштите потрошача.
Кључне Такеаваис
- РЕСПА се примењује на већину куповних кредита, рефинансирања, кредита за побољшање имовине и капиталних линија. РЕСПА захтева зајмодавце, хипотекарне посреднике или сервисе стамбених кредита како би пружили обелодањивање зајмопримцима о трансакцијама са некретнинама, услугама намирења и законима о заштити потрошача.РЕСПА забрањује сервисерима кредита да захтевају прекомерно велике депозитне рачуне и ограничава продавце да мандатно називају осигуравајућа друштва.А тужитељ има рок до једне године да покрене тужбу да изврши прекршаје у којима су се током поступка намире догодили напади или друга непримјерена понашања. Тужитељ има рок до три године да покрене тужбу против свог кредитног сервисера.
РЕСПА је од свог почетка регулирала хипотекарне кредите везане за стамбене објекте од једне до четири породице. Циљ Закона је да едукује зајмопримце о њиховим трошковима намире и да елиминише праксе повратног поступка и накнаде за упућивање које могу надувати трошкове добијања хипотеке. Врсте кредита обухваћених РЕСПА укључују већину кредита за куповину, претпоставке, рефинанцирања, зајмове за побољшање имовине и капиталне линије кредита.
РЕСПА захтева да зајмодавци, хипотекарни посредници или сервисери стамбених кредита открије корисницима кредита било какве информације о трансакцији са некретнинама. Откривање информација требало би да укључује услуге намирења, релевантне законе о заштити потрошача и све друге информације повезане са трошковима поступка намирења непокретности. Пословни односи између пружатеља услуга затварања и других страна повезаних са процесом намире такође би требало да буду обелодањени кориснику кредита.
Закон забрањује посебне праксе као што су повраћаји, препоруке и ненаплаћене накнаде. РЕСПА регулише употребу есцров рачуна - попут забране сервисерима кредита да захтевају прекомерно велике депозитне рачуне. РЕСПА такође ограничава продавце да мандатно осигуравају осигуравајућа друштва.
Проведбени поступци за повреде РЕСПА
Тужитељ има рок до једне године да поднесе тужбу за спровођење прекршаја у којима је дошло до пребијања или другог непримјереног понашања током поступка нагодбе.
Ако зајмопримац има жалбе против свог кредитног сервисера, морају се следити одређени кораци пре него што се може поднети било који тужбе. Зајмопримац мора писмено да се обрати свом сервисеру зајма, детаљно о природи њиховог издавања. Сервисер је дужан писмено одговорити на жалбу дужника у року од 20 радних дана од пријема жалбе. Сервисатор има 60 радних дана да исправи проблем или да образложи ваљаност тренутног стања рачуна. Зајмопримци би требало да наставе са извршавањем потребних плаћања све док се проблем не реши.
Тужитељ има рок до три године да покрене тужбу за одређене непримјерености против њиховог кредитног обвезника. Било која од ових тужби може се поднијети било ком савезном окружном суду ако је суд у округу у којем се имовина налази или у округу у којем је дошло до повреде РЕСПА.
