Ануитети пензионери годинама користе за обезбеђивање одгођеног раста и гарантованог дохотка. Али један од највећих удараца који већина критичара наводи против ових производа је тај што они нису ликвидни инструменти. Власници уговора често су дужни да задрже најмање већину својих средстава у уговору у трајању од пет до 20 година, у зависности од превозника и производа.
Стога су носиоци ануитета створили алтернативни облик уговора познат као хибридни ануитети који су структурирани тако да омогуће раст и приход својим инвеститорима. Та возила заправо могу служити многим сврхама, али питање је колико добро могу заиста обављати сваку од ових функција?
Како раде хибридне ануитете
Као што назив говори, хибридни ануитети су једноставно комбинација две или више основних врста уговора о ануитету. Већина производа комбинује уговор о фиксном и променљивом ануитету који је смештен унутар исте шасије. Они који имају варијабилни ануитет у једном сегменту дизајнирани су тако да омогуће део клијентовог новца да расте у подрачуну узајамног фонда, истовремено обезбеђујући гарантовани приход који клијент не може да наџиви на фиксној страни. Остале врсте хибридних уговора упарују фиксни ануитет са индексираним производом како би се пружила потпуна гаранција главнице у оба сегмента. Као и све друге врсте ануитета, оне могу бити или тренутне или одложене уз фиксне или флексибилне премије. Такође могу садржати стандардну литанију осталих карактеристика ануитета које се данас нуде, укључујући возаче за живот и смртну помоћ и убрзане исплате за хроничне болести или трошкове дуготрајне неге.
Постоје и хибридни уговори који су дизајнирани посебно за добротворно финансирање или као уговори о дуговечности који немају новчану вредност и неће се исплатити пре него што клијент наврши старосну доб. И, наравно, нуде и одложен раст са низом избора за исплату онима који одлуче да ануитизирају своје уговоре.
Ко треба да их користи
Иако не постоји апсолутна дефиниција ко треба да поседује хибридни ануитет, они су генерално најприкладнији за штедише који пензионере траже комбинацију раста и прихода. Они који су више оријентисани према приливу дохотка који ће временом пратити темпо инфлације, такође би могли да погледају ове инструменте. Количина ризика коју су спремни преузети на страни раста одређује да ли треба да користе производ са варијабилним или индексираним сегментом.
Неки саветници кажу да ове производе не би користили млађим клијентима, јер ће они који имају деценије до одласка у пензију вероватно изаћи напријед директно улажући у капитал. Клијенти који су добро у пензији можда нису добри кандидати за ове производе, јер можда неће добити прилику да адекватно профитирају од дела раста. За њих, једноставан непосредни ануитетни уговор може пружити бољу исплату без ризика главнице. Али клијенти који су софистициранији и темељно разумеју како функционишу ануитети могу се добро уклопити без обзира на старосну доб, мада се иста ограничења могу применити и на њих.
За и против
Хибридни ануитети нуде купцима неколико кључних предности поред стандардних карактеристика које се налазе у другим врстама ануитета. Њихова двострука природа клијентима може гарантовати све већи приход, јер им део раста омогућава заштиту од инфлације. Уговори који комбинују фиксни и варијабилни ануитет такође могу клијентима пружити нижи ниво неповољног ризика од варијабилног ануитета, јер ће фиксни део и даље исплаћивати без обзира на перформансе променљивих подрачуна.
Но, иако хибридни ануитети тврде да су чуда с једним хитом која могу учинити готово све, многи критичари сматрају да су предодређени и прескупи. Двоструки модел шасије чини ове производе посебно компликованим, а многи клијенти нису у стању да разумеју све њихове техничке карактеристике или ограничења. Многи планери су такође сматрали да су та возила једна врста производа која може бити ствар свим људима.
То наравно није тачно, али материјални проценат перспектива то не може да види - што значи да постоји велика шанса да се знатан проценат од стотина милиона долара који се сваке године уливају у ове производе може погрешно усмерити.. Многи хибридни производи такође испоручују екстремно високе накнаде и крајње наплате испоруке које клијенти можда не виде јасно током куповине. Они такође често плаћају плаћање прекомерно високе провизије планерима, који их лако могу натерати да клијентима покажу ове производе уместо нечег другог што би могло бити боље.
Коначна критика ових производа од стране многих стручњака је једноставно да они заправо нису оно што тврде. Израз "хибрид" је пре неколико година сковао маркетиншки сегмент индустрије осигурања у настојању да искористи недавни успех покрета хибридних аутомобила. Али било која врста ануитета може на неки начин да обезбеди раст и приход, јер практично сви променљиви и индексирани ануитетни производи данас поседују гарантоване приходе и друге карактеристике које омогућавају инвеститорима да закључају у току загарантованог дохотка и даље уживају у неком облику напретка. потенцијал. Ипак, хибридни ануитети још увек могу да спакују два комплетна ануитетна уговора у један производ који у основи могу истовремено да обављају две различите функције.
Доња граница
Иако хибридни ануитети представљају најбрже растући сегмент индустрије ануитета од Велике рецесије, њихова стварна вредност остаје неистражена многим скептицима. Њихова способност да комбинују два комплетна производа у једном возилу је њихова највећа продајна тачка, али жири је још увек изван снаге да ли заиста могу да обезбеде ниво погодности који њихови традиционални рођаци не могу да одговарају. За више информација о хибридним ануитетима посетите АннуитиФИИ на ввв.аннуитифии.цом или се обратите свом финансијском саветнику.
