У једном тренутку, ануитети су можда изгледали као идеално средство за пензионисање: Ставите паушални или периодични износ, главница је загарантована осигуравајућим накнадама, а наслов у брошури тврди да ћете добијати 4.000 долара месечно у животу - што, заједно са социјалном сигурношћу изгледа као разумна количина коју требате живјети у својим каснијим годинама. Међутим, ануитети су помало изгубили свој сјај. Постоји неколико разлога за то, укључујући:
- Тржишне перформансеФини испис на повратимаСкривени трошкови
Свако возило за пензионисање (да будемо коректни према ануитетима) је постало мање извесно због генерално узајамних фондова са мањим повратом који подржавају већину њих. Ануитети нису изузетак и подлежу неизвесности коју доносе такве ствари као што су волатилност акција.
Кључне Такеаваис
- Ануитети су изгубили дио сјаја првенствено због својих тржишних перформанси, ситног отиска поврата новца и скривених накнада. Накнаде могу укључивати преписивање, управљање фондовима и казне за повлачење пре 59½ година. Ова возила за пензионисање могу и даље будите атрактивни јер су захтеви за вођење евиденције лагани, порези се одлажу на ваш новац како расте, а нема ограничења улагања. Закон о безбедности такође омогућава инвеститорима да улажу у ануитете путем својих 401 (к).
Шта чини годишњице атрактивним?
За људе који су апсолутно незаинтересовани за управљање сопственим финансијама, ануитети нуде једноставан мени. Учесник мора донети само три одлуке: паушални или периодични унос (доприноси), одложени или непосредни приходи, и фиксни или променљиви приноси. Многи инвеститори су понекад бирали варијабилне ануитете преко фиксних, обично када су узајамни фондови значили високе приносе у поређењу с конзервативном и наизглед сигурном фиксном опцијом.
У фином тиску, „фиксни“ обично значи да ће се принови преиспитивати у року од једне до пет година због одступања на тржишту. Уговори једноставно не могу гарантовати 6% ако менаџер фонда оствари само алл-ин приносе од 5%.
Зашто су ануитети изгубили сјај?
Стара шала око ануитета је да стекнете богатство на наслову и онда фини отисак враћа све назад. У многим случајевима то није превише далеко од истине. Уводне стопе могу бити попут 0% камате на кредите за аутомобиле и заиста су сличне лидерима губитака у промоцији супермаркета. Та велика обећања одједном испарају након првих шест месеци или година, када се тарифе прилагоде и накнаде покрену.
Ево неколико накнада које могу бити закопане дубоко у уговору о ануитетима - или уопште нису приказане:
- Провизија: ануитет је у основи осигурање, тако да неки продавац добије рез на ваш повраћај или главницу да вам прода полицу. Анкетирање: Ове накнаде иду онима који преузимају актуарски ризик на бенефиције. Управљање фондом: Ако ануитет улаже у узајамни фонд, као што већина чини, накнаде за управљање преносе се на вас. Казне: Ако сте млађи од 59½ и требате да повучете своје доприносе, ИРС ће добити 10%, а аутор уговора ће тражити да наплати између 5% и 10%, мада та накнада често пада дуже што дуже држите ануитет. Бољи писци смањују накнаде за предају на нижи проценат и додавања за повлачење у хитним случајевима од 5 до 15% без казне. Не можете позајмљивати доприносе, али ујак Сам ће вам дозволити да новац пребаците у друго осигуравајуће друштво без казне. Међутим, нека ваш рачуновођа то среди. Ако вам чек прво дође, могли бисте бити у невољи. Трошак пореске могућности: Долар након пореза који улажете у ануитет расте са одгодом пореза. Ипак, користи се не могу такмичити са стављањем предтакса у ваш 401 (к). Ануитети би требали почети само тамо гдје завршава ваш 401 (к), након што додате доприносе. То је двоструко тачно ако ваш послодавац одговара доприносима. Порез на кориснике: Ако свој узајамни фонд оставите својој деци, ИРС омогућава њима да искористе додатну процену вредности или тржишну цену хартија од вредности у тренутку преноса. Ово не функционише са ануитетима, па ће вероватно вашим корисницима наплаћивати порез по добити од ваше оригиналне куповне цене. Постоје начини како ублажити овај ударац планирањем имања.
Разлози за улагање у ануитете
Након свих падова и скривених трошкова, остало је неколико преокрета:
- Нема великих захтева за вођење евиденцијеОдужени порези на ваш растући новацТексамски трансфери између компанија за ануитетуНема ограничења улагањаМожете инвестирати у ануитете преко 401 (к) с захваљујући СИГУРНОСНОМ Закону
Доња граница
Након што размотрите предности и недостатке, важно је запамтити да цела ваша инвестиција у ануитету - или већини тога - може бити изгубљена ако компанија која стоји иза уговора није добра.
Постоје неке државне заштите за неке ануитетне фондове, али су оне ограничене (и вреде их истражити за вашу државу). Можете купити ануитете испод границе државне заштите код неколико компанија, на пример, уместо да купујете само један већи ануитет од једне компаније. Али ако пређете из државе с високом границом у једну с доњом границом, ниво ваше нове државе углавном ће се примјењивати у случају да ануитет не успије након што пређете.
Ниске накнаде и висококвалитетни писци повећавају сигурност вашег доприноса и ваше шансе за дугорочну срећу својим ануитетом.
