Преглед садржаја
- Процијените шта ће вам требати у пензији
- Одузмите очекиване месечне користи
- Фактор у временским хоризонтима
- Одредите стопу приноса
- Рачун за инфлацију
- Ставите све заједно
- Ваш савезник: сложени интерес
- Сложена камата за рачуне пензионера
- Дугорочни утицај сложених камата
- Развити добро заокружен инвестициони план
Улагања која се држе на Ротх ИРА рачуну одређују принос, а не каматну стопу. Једног дана ти приноси ће премашити годишњи допринос, захваљујући сложености снаге.
Кључне Такеаваис
- Ротх ИРА је порески повољни начин да уштедите за пензију. Једног дана ваша зарада премашит ће ваш годишњи допринос због магије компоновања. Када уштедите за пензију на свом Ротх ИРА рачуну, важно је радити на специфичном инвестиционом циљу, а не само да максимизирате своје годишње доприносе како бисте смањили свој порезни рачун.
Када штедите за пензију на свом Ротх ИРА рачуну, важно је радити на специфичном инвестиционом циљу, а не само на максимизирању годишњих доприноса како бисте смањили свој порезни рачун.
Када штедите и улажете новац, требали бисте имати на уму циљ и портфолио дизајниран да осигура ваше будуће финансијско здравље. Док не успоставите такав циљ, нема објективног начина да сазнате да ли штедите довољно.
56%
Број Американаца који не знају колико требају да се повуку, показало је истраживање Нортхвестерн Мутуал-а под називом „Студија планирања и напретка за 2019. годину“.
1. корак: Процијените колико вам је прихода потребно за пензију
Овај корак је шкакљив јер процењујете ниво трошкова за живот који тренутно не живите. Да би то било једноставно, многи финансијски планери препоручују да користите 80% свог тренутног прихода као мерило. За наш пример, претпоставимо да је приход од 10 000 УСД месечно, што је 80% 8000 УСД или 96, 000 УСД годишње.
2. корак: одузети очекиване месечне социјалне сигурности и пензије
Те информације можете пронаћи у годишњој евиденцији зарада од социјалног осигурања и одељењу за људске ресурсе ваше компаније. Одузмите ове користи од вашег очекиваног месечног пензијског дохотка из корака 1. Ако имате и друге изворе гарантованог дохотка - попут месечних ануитетних исплата - одузмите их и ви.
За наш пример, претпостављамо да ће месечни приход од пензије и пензије износити 4.000 УСД месечно. Ово смањује приход потребан за одлазак у пензију на 4.000 долара месечно или 48.000 долара годишње.
Корак 3: Фактор у временским хоризонтима
Овдје треба водити рачуна о три броја: ваше садашње доба, очекивана доб за пензионисање и број година за које очекујете да живите након напуштања посла.
Можете да употребите графиконе очекиваног трајања живота да одредите колико дуго можете очекивати да живите као пензионер, али може бити једнако лако размотрити дуговечност блиских родитеља, а затим је заокружити.
За наш пример, претпоставит ћемо тренутну старост од 35 година, старосну пензију од 65 година и да ћете живети 20 година у пензији.
Корак 4: Одредите стопу поврата улагања (РОИ) на средства за пензионисање
Наравно, не постоји начин да се ово научно учини, али дугорочни РОИ на берзи је око 8%. Можете очекивати нижу стопу поврата своје пензионе имовине након што одете у пензију, јер ће, по свему судећи, ваша улагања бити релативно конзервативна.
За наш пример, претпостављамо да је РОИ - или каматна стопа - 8% до пензије, а 5% након тога.
Корак 5: Рачун за инфлацију
Добра је идеја рачунати с инфлацијом, јер може имати велики утицај на исход ваших планова. За наш пример, претпостављамо стопу инфлације од 3%.
Корак 6: Ставите све заједно
Ево шта смо до сада имали:
- Потребни годишњи приход за пензионисање: 48 000 долара Тренутна старост, 35 година; пензионе године, 65 година; и године у пензији, 20 Стопа поврата: 8% пре пензије; 5% за време пензионисања Очекивана годишња стопа инфлације: 3%
За математику можете да користите мрежни калкулатор. Користећи цифру из нашег примера, требате прикупити око 1, 97 милиона долара да бисте се пензионисали у доби од 65 година са 80% свог тренутног прихода.
Сада имате за циљ да тежите својим пензионим улагањима - 1, 97 милиона долара. Када дате доприносе, знаћете колико сте близу постизању вашег циља. Уштеда у пензији може се чинити застрашујућим задатком. Морате бити невероватно дисциплиновани са уштедама из месеца у месец и из године у годину, све док не достигнете пензиону доб. Потребна вам је и снага воље да избегнете скок у вреле акције или ризичне секторе тржишта и уместо тога, наставите да одржавате диверзификацију свог портфеља.
Планирање да никад не одете у пензију није реалан план за пензионисање, јер ће вас можда неочекивано присилити у пензију.
Колико год тешко могло да буде уштеда за пензију, постоји један део штедње који је на вашој страни: сложени интереси.
Ваш савезник у пензији: сложено занимање
Чак и ако доприносите максимуму за Ротх ИРА и невероватно сте дисциплиновани у томе из године у годину, сами ваши доприноси неће бити довољни да изградите то гнездо за одлазак у пензију. Зато је сложени интерес толико важан.
Сложена камата је камата која се обрачунава на ваше доприносе и нагомилану камату те главнице. Укратко, то је камата коју сте зарадили у прошлости. Сложене камате омогућавају да уложени износ расте брже од једноставног камата, који се израчунава само на главницу.
Сложена камата за рачуне пензионера
Погледајмо пример употребе 12.000 УСД годишњег доприноса (претпостављамо да ви и ваш супружник доприносите 6.000 УСД годишње Ротх ИРА-у).
Ако депозити од 12.000 УСД зараде 8%, једноставна камата за ту годину била би 960 УСД. Ваши рачуни би заједно завршили годину у износу од 12, 960 УСД. Следеће године би комбиновани биланс био 25.920 долара.
Рецимо да ваши Ротх ИРА рачуни зарађују камате по стопи од 8%. На крају прве године имали бисте исти биланс као да сте зарадили једноставне камате: 12, 960 УСД.
Али на крају друге године, уместо 25.920 долара, зарадили бисте 26.957 долара због додатних камата које сте зарадили на каматама прве године. Још није велика разлика, али ипак више од једноставне камате.
Наравно, што више година прође, то је већи и ефекат пресавијања. Ево шта се дешава са вашом зарадом у наредних пет година:
- Година 1: 960.године 2: 2.957 година 3. године: 6.073 година 4: 10.399 долара 5: 16.031 долара
Дугорочни утицај сложених камата
У 5. години раст вашег рачуна изненада премашује ваш годишњи допринос. Како ваш рачун и даље расте, то повећање постаје све веће и на крају додајући 67, 746 УСД на ваш рачун у 10. години. То је 564% више од вашег годишњег доприноса.
Под условом, ово се заснива на фиксној стопи поврата од 8% десет година заредом. У стварном животу тржиште акција и ваше инвестиције неће видети тако сталне приносе. Неких година ћете забележити раст од 25%, док би други могли да буду губици од 15%. Ипак, 8% представља дугорочни поврат улагања (РОИ) на берзи, тако да је разуман просек за циљање.
Временом ће ваши доприноси премашити оно што годишње унесете на рачун. Али само зато што ваш рачун порасте за више од 12.000 долара у датој години, не значи да бисте требали престати са доприносима. Кључна компонента раста је велика база доприноса. Дакле, будите посвећени и наставите са финансирањем рачуна сваке године (до максималног износа ако је могуће).
Развити добро заокружен инвестициони план
Да ли ће вам Ротх ИРА бити довољан да изградите своје гнездо од 1, 97 милиона долара? Вероватно не, јер можете да допринесете само до 6000 долара годишње.
Ротх ИРА има вриједне пореске предности (повлачење пореза без одласка у пензију и не захтијева минималну расподјелу (РМД)), али то је само један дио добро заокруженог плана пензијске штедње. Ако имате 401 (к) са својим послодавцем, то је још једна добра опција, посебно ако ваш послодавац нуди одговарајуће доприносе.
За пензионисање планирате само један снимак, тако да може бити корисно радити са квалификованим финансијским планером или саветником. Саветник ће вам помоћи да поставите циљеве за пензионисање и развити план за њихово постизање.
