Шта је хипотека која није у складу
Хипотекарна хипотекарна хипотека не испуњава смернице предузећа спонзорисаних од владе (ГСЕ), као што су Фанние Мае и Фреддие Мац. Због тога се не може продати Фанние Мае или Фреддие Мац. ГСЕ смернице се састоје од максималног износа зајма, погодних својстава, захтева за авансно плаћање и кредитних захтева, између осталих фактора.
РАСПОЛОЖИВАЊЕ хипотекарне неусклађености
Хипотеке које не удовољавају нису лоши кредити у смислу да су ризични. Међутим, финансијске институције их не воле јер их је теже продати. Из тог разлога, банке ће обично наредити вишу каматну стопу.
Иако приватне банке у почетку пишу већину хипотека, оне често заврше у портфељима Фанние Мае и Фреддие Мац. Ова два предузећа спонзорисана од владе (ГСЕ) купују кредите од банака, а затим их пакују у хипотекарне хартије од вредности (МБС) које продају на секундарном тржишту. МБС је врста обезбеђења заштићеног имовином обезбеђеног збирком хипотека које потичу од регулисане и овлашћене финансијске институције. Иако постоје приватне финансијске компаније које ће купити, упаковати и препродати МБС, Фанние и Фреддие су два највећа купца.
Банке користе новац од продаје хипотека како би инвестирале у нуде нових кредита, по тренутној каматној стопи. Али Фанние Мае и Фреддие Мац не могу купити било који хипотекарни производ. Два ГСЕ имају федерална правила ограничења за куповину зајмова који се сматрају релативно без ризика. Ови зајмови одговарају хипотекама и банке их воле управо зато што ће их лако продати.
Супротно томе, хипотеке које Фанние Мае и Фреддие Мац не могу купити, инхерентно су ризичније за банке које их могу уписати. Ови ненаплативи зајмови морају или остати у портфељу банке или продати субјектима који су специјализовани за секундарно тржиште за неусклађене зајмове.
Врсте хипотекарних кредита који нису у складу
Постоје разне ситуације зајмопримаца и врсте кредита које Фанние и Фреддие сматрају неусклађеним.
- Најчешћа хипотекарна хипотекарна хипотека је оно што се често назива јумбо хипотека. Хипотеке Јумбо су зајмови написани за износ значајнији од лимита Фанние Мае и Фреддие Мац. У 2018. је та граница у већини америчких округа износила 453.100 УСД, али у неким областима високих трошкова може бити чак 679.650 УСД. Али хипотеке не морају бити јумбо да би биле неусаглашене. Ниска уплата може покренути статус који не одговара. Праг варира, али може бити 10% на конвенционалној хипотеци или само 3% на ФХА зајму. Такође, фактор је омјер дуга и прихода купца (ДТИ), који обично треба бити мањи од 42 - проценат да се квалификује као одговарајући зајам. Обично се тражи и кредитни резултат изнад 630-650. Врста имовине такође може утврдити да ли хипотека не одговара. На пример, купци станова често се спотакну када науче да им одмор од снова није у складу јер се комплекс сматра не гарантним. То укључује цондо асоцијације у којима један ентитет, попут програмера, поседује више од 10% јединица. Остале замке укључују ако већина јединица није окупирана власником, ако је више од 25 одсто квадратних снимака комерцијално, или ако је удружење власника кућа (ХОА) у парници.
