Преглед садржаја
- Улога 401 (к)
- Зашто послодавац то не нуди
- Алтернатива 401 (к)
- Вредност 401 (к)
- Доња граница
Милиони америчких радника немају приступ 401 (к) пензионим плановима. Многи од ових људи су самозапослени или млађи радници; други раде за мање компаније без утврђених пакета за бенефиције. Понекад се друге бенефиције запосленима нуде умјесто 401 (к). Без обзира на разлог, такви радници морају пронаћи алтернативне начине уштеде за пензију и, у неким случајевима, могли би размотрити прелазак у друго предузеће.
Кључне Такеаваис
- Многе компаније нуде запосленима 401 (к) пензионистичке рачуне, али ако их ваша компанија још увек не можете уштедети за будућност. Појединачни пензиони рачуни (традиционални и Ротх ИРА) омогућавају вам да одложите до 6.000 УСД годишње за 2019. и 2020. годину за пензију. Покушајте да подстакнете шефове компанија да усвоје план за пензионисање - компаније могу добити неколико пореских олакшица и подстицаја за постављање плана од 401 (к), а неколико пружалаца услуга помоћи ће да процес буде неприметан.
Улога 401 (к)
Као и многи пензиони планови са дефинисаним доприносом, план 401 (к) добио је име по одредби у Одељку 401 (к) о интерном приходу (ИРЦ) ИРЦ-а донесеном 1978. године како би се омогућила пореска олакшица радним цивилима који су одложили приход за пензију.
Влада никада није предвидјела члан 401 (к) трансформишући начин на који су послодавци и запослени поступали са пензионим улагањима. Те иновације су уследиле две године касније, када је консултант Тед Бенна створио први прави план 401 (к) са компанијама Јохнсон. Беннин план је копиран и модификован од тада. Од 2018. 401 (к) планови су имали 5, 3 билиона долара имовине што чини 19% од 28, 3 билиона долара америчке пензионе имовине било које врсте.
Данас запослени могу да одаберу одлагање прихода аутоматским одбитком са плата у планове послодаваца спонзорисаних 401 (к). Одложени новац остаје неопорезив и може се усмјерити на све инвестиције наведене у плану, од којих су већина узајамни фондови. Одложена средства морају се оставити у плановима са дефинисаним доприносом док запослени не напуни 59 ½ година осим ако се не примењују посебне одредбе; ако не, средства подлежу казнама раног повлачења.
Упркос безброј ограничења - и чињеница да већина планова за 401 (к) нуди донекле ограничен избор улагања - многи радници се у великој мери ослањају на своја улагања од 401 (к) за пензију.
Већина приватних америчких радника једноставно очекује да ће њихови послодавци понудити планове, а чини се да многи водичи за планирање пензија узимају здраво за готово да ће 401 (к) с играти водеће улоге за раднике. Реалност је сасвим другачија: Само 57% америчких радника има приступ плановима дефинисаних доприноса спонзорисаних од стране послодаваца, према студији америчког Бироа за статистику рада (БЛС) из марта 2015. године, а само 39% је било активних учесника.
Ти су бројеви заправо помало обмањујући; стопе приступа порасту на 66%, а стопе партиципације скоче на 47% за раднике са пуним радним временом. Бројке су још веће ако изузмете синдикалну радну снагу, где радници имају на располагању и друге колективне погодности. Ипак, доста Американаца нема приступ плану од 401 (к) и морају пронаћи друге начине да уштеде за пензију.
Зашто ваш послодавац не нуди 401 (к)
Најчешћи разлог због којег послодавац не нуди 401 (к) је тај што је већина њихових послова на нивоу радног времена или на пола радног времена. Просечан радник на тим позицијама је или врло млад или живи са плаћом, тако да је штедња за одлазак у пензију тешка; већина би ионако узела више новца, уместо пензионог плана.
Постоје и други разлози због којих ваш послодавац можда не нуди план. Послодавац можда нема искуства или времена да направи индивидуално дизајнирани план или има финансијску или поверљиву институцију. У тим случајевима, доста послодаваца доноси одлуку да не нуди бенефиције, а не да троши вријеме и новац тражећи доброг спонзора. Планови за пензионисање су јефтинији него икад за постављање, али то не зна свако предузеће. „Мала предузећа често не нуде планове од 401 (к) јер су администрација веома скупа. Захтеви за ИРС тестирање и извештавање могу лако да се крећу до 20 000 долара за најмањи план “, каже Кристи Сулливан, ЦФП®, из Сулливан Финанциал Планнинг, ЛЛЦ у Денверу.
Студија компаније Цапитал Оне за 2014. годину открила је да само 25% фирми са мање од 50 запослених имају дефинисане планове доприноса. Има пуно користи од рада за мало предузеће, али опције пензионог плана углавном нису једна од њих.
Неке компаније су некада нудиле планове 401 (к), али су одлучиле да их одбаце. То се понекад дешава зато што компанија губи новац и покушава да смањи трошкове. Други пут је то зато што је дошло ново руководство и тражи другачију опцију, или зато што радници не учествују у плану и више нема смисла држати га отвореним.
Непостојање опције од 401 (к) може представљати велики проблем за раднике у средњој каријери и старијег становништва, каже Степхание Генкин, ЦФП®, оснивачица Ми Финанциал Планнер-а из Њујорка. „Ово је обично време када људи покушавају да надокнаде пензиону штедњу. Иако радници 50 плус могу да допринесу ИРА додатних 1000 УСД, то је још увек прилично мало у поређењу са 19.000 долара које запослени може да оствари за 401 (к) или 403 (б), а да не спомињемо надокнаду за 50- плус, што је 6.000 УСД. “Имајте на уму да је за 2020. граница доприноса од 401 (к) 19.500, уз надокнаду од 6.500 долара за оне старије од 50 година.
Алтернатива 401 (к)
Најочигледнија замена за 401 (к) је појединачни пензиони рачун (ИРА). Пошто ИРА није везана за послодавца и може је отворити скоро свако, вероватно је добро да сваки радник - са или без приступа плану послодавца - допринесе ИРА-у (или, ако је могуће, Ротх-у ИРА). „Ови рачуни који су повољни за порез раде две ствари: Прво, намените новац за пензиону штедњу, чинећи мање вероватним да ће се претходно потрошити; друго, обезбедите уштеду пореза од потенцијално више десетина или стотина хиљада долара током радног века штедиша “, каже Јонатхан Сванбург, представник саветодавца за инвестиције са Три-Стар Адвисорс-ом у Хоустону.
Међутим, постоје ограничења за ИРА. Врло је мало вероватно да радник може потпуно заменити 401 (к) само ИРА-ом. Највише гледано представља граница доприноса ИРА-е, која је релативно слаба 6.000 УСД годишње насупрот 401 (к) ограничењу од 19.000 УСД (оба од 2019.). 1. новембра 2018. године, ИРС је повећао лимит доприноса на 401 (к) са 18.500 УСД, а ИРА на 5.500 УСД. Штедиша треба да има на уму да свој допринос за 2018. годину можете извршити до 15. априла 2019. Свој допринос за 401 (к) за 2018. годину морате извршити до 31. децембра 2018. године.
Неки послодавци нуде одговарајуће доприносе за своје планове од 401 (к), што је у основи бесплатни пензиони новац за радника. Ниједан ИРА не може да укључи овакав одговарајући допринос, јер ИРА није везана ни за једног послодавца. С обзиром на оваква ограничења, радници би требало да надопуне своје ИРА другим стратегијама за пензионисање.
У зависности од послодавца, могуће је имати и друге врсте пензионих планова. Они укључују СЕП ИРА-ове, једноставне планове или опције акција. „Сваки посао је јединствен, због чега пензиони планови нису„ једна величина одговара свима “. СЕП ИРАс и СИМПЛЕ ИРА су одлична алтернатива плану 401 (к) за самозапослене људе и предузећа са 100 или мање запослених “, каже Мицхаел Ј. Марини, председник и финансијски саветник из Орландо 401к Специалистс из Алтамонте Спрингса, Флорида.
Депозитни сертификати (ЦД-ови) некада су били врло атрактивно штедно средство, али године с ниским каматама су их ефективно осакатиле као озбиљну могућност. Постоје и друге ризичне или скупље алтернативе за одложен пензијски доходак, попут ануитета или полиса сталног животног осигурања.
Увек је боље пронаћи штедна возила без пореза или одложеног пореза. Након што се ове могућности исцрпе, радници се могу окренути и традиционалним инвестицијама: узајамним фондовима, акцијама, обвезницама или имовини за изнајмљивање.
Вредност 401 (к)
Добро вођен 401 (к) може бити повод за пензиону штедњу, али радници могу наћи доста других начина за уштеду новца. Сувише је једноставно (и једноставно није тачно) рећи да је свака компанија која нуди 401 (к) добра и да је свака компанија без ње јефтина. Много фирми нуди лоше планове од 401 (к), баш као што многе компаније нуде и друге корисне погодности. Боље је да процените укупни пакет накнада и питате се: „Шта ми послодавац даје да надокнадим то што немам 401 (к)?“
Замислите да ваш послодавац не нуди 401 (к), али то чини конкурентна фирма. Да ли би требало да размислите о пребацивању компанија? Ваш послодавац може понудити веће почетне плате уместо пензије, или можда ваша компанија има опције акција, пензију или други облик алтернативне надокнаде.
Доња граница
Коначна вредност 401 (к) одређена је двема стварима: колико је добро изведено 401 (к) и постоје ли друге, корисније користи. Ако рачунате да ће свака плата само покрити трошкове живота, вероватноћа да 401 (к) још није велика ствар. Ако умјесто тога добијате велике здравствене или стоматолошке бенефиције, вероватно бисте радије искористили те погодности и самостално бавили пензионим улагањем. Увек размислите шта добијате и које су ваше алтернативе.
„Одговорност за финансирање сопствене пензије почива на нашим раменима. Без обзира да ли послодавац пружа дефинисан план или не, морамо осигурати да финансирамо одговарајући пензиони план у неком својству ", каже Јамин Армстеад, финансијски саветник и власник Ј. Дисхон Финанциал ЛЛЦ-а из Сурприсе, Ариз.
