Шта је минимални предујам?
Минимални предујам је новчани прилог који дужник мора осигурати из властитих средстава приликом куповине куће. Стварни потребни износ варира од програма зајма, али стандардни минимални предујам потребан за конвенционални зајам је 20% и 3, 5% за ФХА зајам.
Кључне Такеаваис
- Минимални предујам је готовина коју купац мора да обезбеди да би се квалификовао за хипотекарни зајам. За конвенционални зајам, предујам је обично 20%, док је за ФХА кредит обично 3, 5%. дизајнирани да надокнаде ризик зајмодавцу. Зајмови ФХА су кредити подржани од државе. Ови кредити захтевају плаћање пореске олакшице која се одбија од пореза, позната као хипотекарно осигурање да би се компензирало ниско плаћање.
Разумевање минималног аванса
Минимални износи предујма су потребни да би се надокнадио потенцијални ризик зајмодавцу. Теорија каже да ће зајмопримац имати мање вероватноће да неће платити кредит ако сам сам пласира велики новчани износ за хипотеку.
За конвенционалне зајмове које подржавају различите кредитне институције, овај износ је обично 20%, што доспева приликом потписивања завршне документације. Зајмови подржани од државе, познати и као хипотека ФХА, надокнађују овај ризик прикупљањем месечне премије за хипотеку познату као хипотекарно осигурање или МИ.
Од 2018. године премија хипотекарног осигурања представља порезно признати расход.
Пример минималног аванса
Узмимо за пример да Мари Смитх жели да купи дом. Добила је одобрење за хипотеку у износу од 360.000 долара и пронашла је кућу коју би волела да купи. Откупна цена је 350.000 УСД. Уз конвенционалну хипотеку, Марија ће моћи да позајми до 80% те купопродајне цене, односно 280.000 долара. То значи да ће јој требати 20% или 70.000 УСД сопствених средстава да затвори кредит.
Ако поново погледамо Маријину хипотеку (овај пут користећи смернице ФХА), видимо да уместо да позајми 80% од 350 000 долара, Марија може да позајми до 96, 5 процената или 337 750 долара. То значи да Мари сада треба само да пронађе 3, 5% од 350, 000 УСД, или 12, 250 УСД.
Међутим, од Марије ће се морати месечно плаћати хипотекарно осигурање поред плаћања главнице, камата, пореза и осигурања. Месечна стопа премије хипотекарног осигурања варира између 0, 3% и 1, 5% од првобитне суме зајма и заснива се на неколико фактора као што су кредитни резултат дужника и однос кредита и вредности. Ова премија се укључује у месечну уплату.
20%
Минимални предујам који се обично тражи за уобичајени хипотекарни кредит.
Много је фактора које треба узети у обзир приликом одлучивања коју врсту зајма треба користити, укључујући квалификационе захтеве. Међутим, једна ствар остаје иста, минимални предујам је управо то, минимум. Зајмопримац може да одлучи да смањи онолико или мање онолико колико би желео, зависно од минималних захтева за зајмодавца. Одлука се треба заснивати на износу који зајмопримац може да приушти и ономе што финансијски сматрају најбољом опцијом.
Од 2019. премија хипотекарног осигурања представља порезно признати расход.
