Преглед садржаја
- Живот против здравственог осигурања
- Тхе Иоунг Инвинциблес
- Оснивање породице
- Празни Нестерс
- Доња граница
Постоји одређена удобност када знате да чак и ако се ваше здравље неочекивано догоди, ви и ваша породица имате мрежу финансијске сигурности. Међутим, када се новац скупи, плаћање и полисе животног осигурања и здравственог осигурања сваког месеца може постати тешко. Како се трошкови почињу повећавати, може бити примамљиво одустати од једног или другог како би се састали крајеви.
Живот против здравственог осигурања
Свака врста осигурања, међутим, служи потпуно другачијој сврси и нуди различито покриће. Животно осигурање исплаћује смртну помоћ вашим корисницима у случају преране смрти. Сврха је да је смртна накнада довољна да надокнади будући изгубљени приход, као и да покрије трошкове и обавезе које су преостале, попут погреба, медицинских трошкова и других дугова - или да финансира рачуне штедне улоге на факултетима или пензионисање у брачном другу. То породици омогућава континуитет њихових финансија како се не би борили после смрти.
Здравствено осигурање, с друге стране, помаже у плаћању медицинских трошкова као што су посете лекару, боравак у болници, лекови, тестови и процедуре. Ово помаже да се осигура да људи могу да себи приуште трошкове лечења и остану здрави.
Реалност је да многим људима истински требају обе врсте заштите, посебно ако имају издржаване чланове. Ако је то случај, боља идеја је ограничити покриће на оно што вам заиста треба како бисте си могли приуштити обе врсте осигурања.
Имајте на уму да се потребе за осигурањем могу драстично промијенити у различитим животним фазама. Оно што се може чинити суштинским за родитеља са тинејџерском децом можда није толико важно за скорашњег дипломца или пензионера.
Кључне Такеаваис
- Младим паровима се често саветује осигурање здравственог осигурања и животног осигурања. Здравствено осигурање покрива део медицинских трошкова и посета лекару, док животно осигурање исплаћује паушалну смртну накнаду након преране смрти. примамљиво одустати од ове врсте осигурања - али има ли смисла?
Тхе Иоунг Инвинциблес
Пре представљања Закона о повољној нези за 2014. годину (потписаног закона 2010. године), многи од 20 и 30 сати одабрали су да се у потпуности одустану од здравственог осигурања. И не без разлога: Ти „млади непобедиви“, како их неки стручњаци називају, имају много нижу учесталост здравствених проблема од већине слојева становништва. Плаћање премије сваког месеца само се некима чинило непотребним.
Али када је АЦА наметнула мандат већини Американаца да имају здравствену заштиту, то се почело мењати. У 2018. години казна за неосигуравање износи 695 УСД по одраслој особи или 2, 5% од зараде, овисно о томе која је виша. То је представљало прилично снажан подстицај за пријаву.
Закон о порезу и смањењу послова уклонио је мандат (или, строже речено, казна за непоштивање закона), почевши од 2019. Ипак, једном када размислите о предностима здравствене заштите, можда бисте је жељели имати.
Добра вест за недавне студије је да АЦА омогућава да останете на плану родитеља до 26. или чак 29. године, у зависности од плана. То вам може купити неко време пре него што склопите сопствену политику.
Ако се ослањати на политику своје маме и / или оца није опција, а ви сте млађи од 30 година, релативно јефтина катастрофална политика можда би била вредна погледа. Нећете добити накнаду за већину посета лекару и друге свакодневне здравствене потребе, али након што достигнете одређену одбитку, имаћете сигурносну мрежу ако наиђете на велики медицински проблем. За људе са готово беспрекорним здравственим подацима, ова минимална количина осигурања често је довољна.
Имате ли на уму опсег покрића куповином плана „бронза“, „сребро“, „злато“ или „платина“ на здравственој размени ваше државе? Могуће је да бисте могли добити неку помоћ владе. Потрошачи који зараде и до 400% савезног нивоа сиромаштва - током 2015. године то је 46.680 УСД за појединце и 95.400 УСД за четворочлану породицу - квалификују се за порески кредит. А они који зарађују мање од 250% нивоа сиромаштва испуњавају услове за субвенције, што може помоћи у надокнађивању медицинских трошкова који нису у џепу.
Иако можда немате много избора када је у питању добијање здравственог осигурања, животно осигурање је другачија ствар. Ако још немате децу, неће вам требати.
Постоји неколико изузетака. Ако финансијски подржавате своје родитеље или баке и дједове, пожељет ћете да склопите политику која је довољно велика да поднесе њихове потребе. Или можда желите малу полису која ће покрити трошкове сахране ако се појаве непредвиђени. Све док се држите правила безначајних термина, ова врста покривања обично није толико скупа за некога у његовим 20 или 30-им годинама.
Оснивање породице
Једном када деца дођу (или чак само супружник), здравствено осигурање поприма нови ниво важности. Ако ваш послодавац нуди здравствени план, то ће обично - иако не увек - бити мање скупо од куповине на размени. На послу компанија обично субвенционише велики део ваше здравствене премије; на „појединачном“ тржишту осигурања плаћате цео рачун, умањен за пореске олакшице или субвенције за које се можете квалификовати.
Али можда вам нису потребне најскупље политике које ваша компанија нуди. Током отвореног периода за упис вашег послодавца, погледајте премију за сваки план. Затим направите детаљну процену колико бисте морали платити из свог џепа за ствари попут хитних служби, лабораторијских послова и лекова који се издају на рецепт по свакој опцији. Можда ћете открити да план на највишој разини не вриједи додатну премију.
Исти принцип важи за породице које нису покривене послом и купују на појединачном тржишту. Ако не очекујете да имате велике трошкове лечења, „сребрни“ план вам понекад може дати довољно покрића за мање од „златног“ или „платинастог“.
Поред здравственог осигурања, већини људи заиста је потребно животно осигурање након што имају породицу. Али то не треба да вас кошта скупа да бисте својим најближима пружили мрежицу за финансијску сигурност. Прво, размислите о добијању терминске политике, која остаје на снази само одређени број година. Оне су обично много јефтиније од сталних политика попут целог живота и универзалног живота.
Други начин да снизите трошкове је куповина само онолико животног осигурања колико вам је потребно. Постоји неколико начина да се то схвати. Један је да умножите своју плату на одређени износ - 10 пута је годишња плата једно од главних правила - и то користите за одређивање номиналне вредности полисе.
Другачији - и можда кориснији приступ - је да повећате све трошкове које би ваш супружник имао ако би вам се нешто догодило. Размислите о накнадама за бригу о деци, рачунима за живежне намирнице, хипотеци и плаћању аутомобила, школарини и тако даље. Затим одузмите све што имате на рачунима штедње и улагања. Ваша политика треба да покрије разлику.
Чињеница је да је свако осигурање боље него осигурање ако имате издржаване чланове. Дакле, ако се осећате укочено са финансијског становишта, купите све што можете себи да приуштите.
Празни Нестерс
То је једна од оних чудних животних чињеница: што старији будете, већа је вероватноћа да ћете доживети здравствене компликације. Дакле, средњим годинама вероватно није време да започну скимање свог здравственог осигурања.
Али постоји барем једна финансијска корист од остарења. Једном када ваша деца достигну финансијску независност, можда ћете моћи да поново почнете да се позивате на животно осигурање. То не значи да ће вам уопште одустати од покрића. Ако још увек имате хипотеку за отплату - или ако живите од пензије која не плаћа накнаду за преживеле - и даље ћете желети бар одређену заштиту.
Ако се ваша постојећа политика завршава, једна од опција је извадити мању полису која пружа сигурносну мрежу током вашег празног гнезденог периода. Или ако ваше тренутно покривање термина укључује функцију конверзије, један део можете претворити у трајну животну политику.
Предност конвертибилности је та што не морате поново да пролазите кроз медицинске преписке, које постају замршеније како старите и неизбежно имате више здравствених проблема. Имајте на уму да имате само одређени број година када можете да искористите ову функцију, тако да је вредно прегледати услове и одредбе вашег превозника.
Доња граница
Када купите само покриће које вам заиста треба, плаћање здравственог и животног осигурања истовремено постаје много мање застрашујуће. Млади и здрави самци могу се проћи без последњег. Али за особе са зависним људима, то су две потребе којих заиста не можете да избегнете.
