Финансирање премије животног осигурања укључује узимање кредита треће стране за плаћање премије полиса. Као и код осталих кредита, зајмодавац наплаћује камате, а зајмопримац (осигураник у овом случају) отплаћује зајам у редовним ратама док дуг не буде испуњен или док осигураник не нестане, у којем случају се стање обично исплаћује приходима од осигурања.
Ова стратегија може бити корисна особама високе нето вриједности (ХНВИ) који не желе ликвидацију имовине да би одмах платили скупе премије животног осигурања. Али да ли је пракса превише ризична?
Зашто ићи за финансирање премије осигурања?
Прво, погледајмо зашто би људи уопште размислили о финансирању премије осигурања. Око 60% Американаца има полицу животног осигурања како би били сигурни да ће њихови најмилији бити финансијски сигурни ако је осигураник преминуо. Премије увелико варирају у зависности од врсте полисе, вашег узраста, вашег здравља (и здравствених навика) и, наравно, величине полице.
Узимање личног зајма за плаћање високих премија осигурања може представљати мањи ризик од коришћења финансирања премије осигурања.
На пример, 47-годишњи мушкарац који не пуши, могао би да добије 30-годишњу животну политику од 100.000 УСД за око 29 долара месечно; премија би порасла на око 40 УСД месечно за полису од 150.000 УСД.
Кључне Такеаваис
- Што је виша висина полисе вашег животног осигурања, то ће бити скупље премије по њима. Три области ризика за финансирање премије осигурања су ризик квалификације, ризик каматне стопе и ризик зараде од полисе. Једна од брига била би да се новчана вредност полисе не може повећавати тако брзо као каматна стопа.
Међутим, ХНВИ-и обично траже покриће у милионима или десетинама милиона долара за рјешавање проблема пословања, насљеђивања и пореза. 30-годишња животна политика за 25.000 милиона долара за исту особу може да ради око 4.700 долара месечно, а - ево где то може постати скупо - читава животна политика почела би да се ближи 15.000 долара месечно.
(За сродна читања, погледајте како животно осигурање помаже појединцима који вреде нето заштиту свог предузећа и личног богатства? )
Будући да премије могу лако коштати више од 100.000 долара или више, финансирање премија може имати смисла јер омогућава људима да се задужују по стопи која је близу Либора, а истовремено задржавају новац који би потрошили у инвестиције које доносе већи РОИ. Премијско финансирање такође може спречити осигуранике да покрећу порез на капитални добитак уколико ликвидирају имовину и омогуће им плаћање премије унапред.
Ризици
Иако је стратегија погодна за неке појединце, она представља одређене ризике које би требало размотрити пре доношења било каквих одлука. Ови ризици укључују (али нису ограничени на њих):
Каматни ризик.
Каматне стопе су сада ниске, али ако расту, могло би доћи до проблема. „Већину времена зајам за премијско финансирање ће имати променљиву каматну стопу“, каже Јамес Холтзман, сертификовани финансијски планер у Легенд Финанциал Адвисорс. „Тренутно је то сјајна ствар. Али кад се дигнете, то би заиста могло искористити предности које сте прво покушавали да остварите. “
Квалификациони ризик
Зајмодавци обично захтевају од кредитора да се преквалификују сваки пут када се зајам обнавља, у које време се обезбеђење зајма преиспитује (колатерали могу обухватати некретнине, акције и другу имовину и инвестиције). Ако је вредност обезбеђења пала испод одређеног прага, осигураник ће можда морати да обезбеди додатна гаранција зајма.
У супротном, зајам би могао доспјети или бити понуђен за обнову по већој стопи. Будући да се зајам обнавља на крају сваког мандата до преласка осигурања, ризик од квалификације је увек присутан, било да се односи на вредност осигурања или неки други фактор према стандардима зајмодаваца.
Ризик од зараде од политике
Ако је вредност предате готовине по основи неповољна, зајамни салдо може премашити вредност обезбеђења, у том случају би осигураник био присиљен да пружи више обезбеђења како би избегао неплаћање.
Исто тако, ако накнада за смрт не успе да расте, полиса би могла да пружи мање покрића од очекиваног када кредит буде коначно испуњен. У најгорим случајевима, имовина осигураника морала би отплатити зајам ако смртна накнада не би могла.
Доња граница
Квалификован финансијски планер или саветник може вам помоћи да ублажите неке од ових ризика. Ризик од каматних стопа, на пример, може бити смањен (или елиминисан) ако зајмодавац стави горњу границу на коју висину каматне стопе може расти или ако нуди фиксну каматну стопу. А да би се смањио ризик од зараде од осигурања, осигураник би могао додати посебног возача за смртну случај.
Мере попут ових обично повећавају трошкове полисе, али помажу у смањењу ризика повезаних са финансирањем премије осигурања и могу пружити душевни мир. У недавној прошлости финансијски стручњаци би могли препоручити узимање зајма од власничког капитала за подршку високих премија здравственог осигурања. Међутим, према Закону о смањењу пореза и радних места из 2017. године, више није могуће одбити камате на кредит за власнички капитал ако се новац користи за нешто друго него за куповину, изградњу или обнову куће. Данас, да бисте у потпуности избегли ове ризике, размислите о личном зајму банке.
За даље читање погледајте Разумевање пореза на премије животног осигурања.
