Шта је животни век?
Очекивани животни век је статистичка старост до које се очекује да ће човек живети до, на основу актуарских података. Има га много користи у финансијском свету, укључујући животно осигурање, пензијско планирање и планирање социјалног осигурања. У већини земаља израчуни за ово актуарско доба потичу од националне статистичке агенције на основу велике количине података.
Кључне Такеаваис
- Очекивани животни век је статистичко предвиђање колико дуго ће човек живети. Услед актуарске науке, очекивани животни век узима у обзир неколико фактора на нивоу појединаца, као и фактора на нивоу популације, како би се достигла бројка. Очекивани живот се користи у одређивању цена и осигуравању живота осигурање, као и у пензионом и пензијском планирању.
Разумевање животног века
Очекивани животни век је једини најутицајнији фактор који осигуравајуће компаније користе за одређивање премије животног осигурања. Користећи актуарске табеле које пружа Служба за унутрашње приходе, ове компаније покушавају да минимизирају ризик одговорности.
Постоји неколико фактора који утичу на ваш животни век; два најважнија бића када сте се родили и када сте рођени. Додатни фактори који могу утицати на ваш животни век укључују:
- Ваша расаОсобни здравствени услови Породична медицинска историјаДа ли пушите цигарете или одлучујете о другим ризичним животним одлукама
Податке савезне владе о очекиваном трајању живота у САД-у можете погледати на веб локацији Националног центра за здравствену статистику и табели са актуарским периодом администрације социјалног осигурања.
Важно је напоменути да се животни век временом мења. То је зато што актуари користе сложене формуле које детектују људе који су млађи од вас, али који су умрли. Како настављате да старите од средине животног века, наџивљавате све већи број људи млађих од вас, тако да се ваш животни век заправо повећава. Другим речима, што старији будете (пре одређеног доба), старији ћете вероватно добити.
Све у свему, очекивани животни век се нагло повећава током последњих две стотине година, посебно у земљама у развоју. Данас је просечни животни век у Сједињеним Државама 78, 8 година.
Животна доб и животно осигурање
Очекивани животни век је главни фактор у одређивању фактора ризика појединца и вероватноће да ће поднети захтев. Осигуравајуће компаније узимају у обзир старост, начин живота, породичну медицинску историју и неколико других фактора приликом одређивања премијских стопа за поједине полисе животног осигурања.
Постоји директна веза између очекиваног животног века и колике ће вам бити наплаћена полиса животног осигурања. Млађи сте када купујете полису животног осигурања, дуже ћете вероватно живети. То значи да постоји мањи ризик за осигуравајуће друштво за животно осигурање јер је мања вероватноћа да ћете умрети у кратком року, што би захтевало исплату у потпуности у корист ваше политике пре него што сте пуно платили у полису.
Супротно томе, што дуже чекате на куповину животног осигурања, нижи су вам животни векови и то се претвара у већи ризик за животно осигуравајуће друштво. Компаније тај ризик надокнађују наплате веће премије.
Начело очекиваног животног века предлаже да пре или касније купите полису животног осигурања за себе и супружника. Не само да ћете уштедјети новац кроз ниже трошкове премије, већ ћете имати и дуже како би ваша политика нагомилала вредност и постала потенцијално значајан финансијски ресурс са годинама.
Планирање ануитета и пензионисања
Очекивани животни век је такође значајан фактор када договарате плаћања ануитета са осигуравајућом компанијом. У уговору о ануитету, осигуравајуће друштво пристаје да плати одређени износ новца у одређеном периоду или до смрти осигураника. Важно је узети у обзир очекивани животни век приликом договарања ануитетних уговора. Ако се слажете са примањем исплате за одређени период, еквивалентно је проценити колико дуго можете очекивати да живите. Такође можете да изаберете да користите план доживотног ануитета у коме ће плаћања ануитета престати након ваше смрти.
Очекивани животни век је такође пресудан за планирање пензија. Многи старији радници уређују расподелу средстава својих пензионих планова на основу предвиђања колико дуго очекују да живе. Лични животни век, пре него статистички, је главни фактор карактера пензионог плана. Када парови планирају исплату пензија или ануитета, често користе заједнички животни век у којем узимају у обзир и животни век свог партнера (који може постати корисник пензионог фонда или ануитетног плана).
Већина пензионих планова, укључујући традиционалне планове Ротх, СЕП и СИМПЛЕ ИРА, такође користе очекивани век живота да би одредили спровођење потребних минималних расподела (РМД) плана. Већина пензионих планова очекује да учесници започну дистрибуцију најмање РМД-а до навршетка 70. године живота. Планови за пензионисање постављају дистрибуцију на табелама очекиваног трајања живота ИРС-а. Неки квалификовани планови могу омогућити да дистрибуција РМД-а почне касније.
