Да ли је животно осигурање које стекнете код послодавца довољно да се брине о вашој породици? И да ли плаћате превише за то покриће? Здрави мушкарац стар 50 година могао би да уштеди скоро 80% на премији само у првој години преласком са полисе животног осигурања обезбеђеног од послодавца на појединачну, према Националном удружењу за личне финансијске саветнике (НАПФА), а професионално удруживање финансијских планера без накнаде. Младим, здравим запосленима такође би могло бити боље да имају индивидуално покривање, јер деценијама могу да смање ниске стопе.
Али многе компаније плаћају одређену количину животног осигурања за своје раднике; такође дозвољавају радницима да по малим ценама и без лекарског прегледа купују веће покриће за себе и супружнике. Као резултат тога, многе породице све животно осигурање добијају од послодавца. Ако зарађујете 75.000 УСД годишње, ваш послодавац би вам могао пружити покриће од 75.000 до 150.000 УСД уз мали или никакав трошак из вашег џепа, а премије ће вам доћи директно са плате. На овај начин никада нећете пропустити новац или бринути о плаћању рачуна. Чак и ако сте имали мање-савршено стање здравља, квалификоваћете се за једнако покривање као и ваши сарадници. То све звучи примамљиво, али постоји неколико потенцијалних проблема са добијањем животног осигурања радом.
Проблем 1: Ваш послодавац не може понудити довољно животно осигурање
Иако је основно животно осигурање које обезбеђује послодавац јефтино или бесплатно, а можда ћете моћи да купите додатно покриће по ниским стопама, номинална вредност ваше полисе још увек није довољно висока. Ако би ваша прерана смрт представљала финансијски терет за супружника и / или децу, вероватно вам је потребно покриће у вредности од пет до осам пута веће од ваше годишње плате. Неки стручњаци чак препоручују да вам се покривеност у вредности од 10 до 12 пута повећа од годишње плате.
"Већина људи је у могућности да купи додатну четири до шест пута већу плату уз додатну покривеност изнад и изнад онога што обезбеђује њихов послодавац", каже Бриан Фредерицк, сертификовани финансијски планер (ЦФП) са Стиллватер Финанциал Партнерсом из Сцоттсдале-а, Аризона. "Док овај је износ довољан за неке људе, није довољан за запослене који имају супружнике који не раде, велику хипотеку, велике породице или издржаване особе са посебним потребама."
Још један недостатак? „Накнаде за смрт које замењују плату не узимају у обзир бонусе, провизије, друга примања и вредност додатних давања као што су здравствено осигурање и пензиони доприноси“, каже Митцхелл Барбер, стручњак за финансијске услуге у Центру за очување богатства, Сиоссет, Њујоршка агенција МассМутуал Финанциал Гроуп.
Групно животно осигурање вашег послодавца може бити довољно ако сте самохрани или ако имате супружника који није зависан од вашег прихода за покривање трошкова домаћинства и немате децу. Али ако сте у овој ситуацији, вероватно вам уопште не треба животно осигурање.
Проблем 2: Изгубићете покриће ако се промени ситуација за посао
Као и код здравственог осигурања, не желите разлике у покривању свог животног осигурања јер никад не знате када ће вам затребати. Већина радника који покривају посао не знају одакле ће доћи њихово животно осигурање ако промене посао, отпусте, послодавац напусти посао или пребаци са статуса на пуно радно време. Обично нећете бити у могућности да задржите своју политику у тим сценаријима. Недостатак преносивости може да представља проблем ако не идете директно на други посао са сличним покривањем и нисте довољно здрави да бисте се квалификовали за појединачну политику. Неке политике вам омогућавају да претворите своју групну политику у индивидуалну, али она ће вероватно постати много скупља, јер ћете своју терминску политику претворити у скупљу сталну политику. А ако изгубите покриће због отпуштања, премије могу бити неприступачне.
„Будући да су производи који су доступни за конверзију из плана предвиђеног послодавцем обично ограничени на само једну понуду превозника осигурања, клијент обично може да нађе економичнију полицу осигурања ван плана послодавца“, каже Тхаддеус Ј. Дзиуба ИИИ, специјалиста за животно осигурање за ПРВ Веалтх Манагемент у Куинци, Массацхусеттс, "Ипак, ово претпоставља да клијент може добити повољне осигуравајуће услуге. У правилу, ако клијент више не може добити здравствено осигурање за ново осигурање, али још увек има финансијску потребу за смртном накнадом предвиђеном планом његове компаније, тада често саветујемо конверзију без обзира на цену, јер ће то бити мало је вероватно да могу да се покрију негде другде “, додаје он.
Проблем 3: Покривеност постаје напорна ако вам здравље пропадне
Други проблем настаје ако напуштате посао због здравственог проблема. "Ако се искључиво или у великој мери ослањате на групно осигурање, а затим претрпите здравствено стање које вас присиљава да напустите посао, можда ћете изгубити покриће животног осигурања баш када ће вам породица то највише требати", каже Јим Саулниер, ЦФП са Јим Саулниер & Ассоциатес из Форт Цоллинса, Цолорадо: „У том тренутку може бити прекасно за куповину сопствене политике по приступачној цени, ако је уопште у зависности од здравственог стања“, каже он.
Чак и ако ваши здравствени проблеми нису довољно значајни да вас зауставе на раду, могли би вам ограничити могућности запошљавања ако животно осигурање имате само путем посла. "Могли бисте завршити лисицама за посао да задржите животно осигурање ако имате довољно озбиљан здравствени проблем", каже Давид Рае, ЦФП и потпредседник службе за клијенте компаније Трилоги Финанциал Сервицес из Лос Анђелеса.
Такође, не контролирате ко пружа ово осигурање, а ваша компанија је могла да изабере осигуравајуће друштво нижег ранга ради уштеде новца. То може значити да осигурање које сте платили неће бити тамо да вас покрива када вам затреба. Обавезно проверите АМ Бест рејтинг компаније за животно осигурање иза повољности које нуди ваш послодавац. Ова оцена ће вам рећи да ли је компанија довољно финансијски стабилна да плати вашу политику ако се догоди најгоре. Коначно, још једна могућност је да ваш послодавац може престати да нуди животно осигурање као корист за уштеду новца компаније, остављајући вас без покрића.
Проблем 4: Ваш план не пружа довољно покрића за вашег супружника
Иако пакет накнада за послодавца вероватно пружа здравствено осигурање за супружника, он не пружа увек животно осигурање за њега или њу. Ако то учините, покриће може бити минимално - 100.000 УСД је уобичајен износ, а то неће отићи далеко када неочекивано изгубите мужа или жену.
Парови често претпостављају да ће породица претрпети економске тешкоће само ако умре основни хранитељ, каже Јим Саулниер, и као резултат тога, многи радници не успеју адекватно да осигурају своје супружнике. Али смрт супружника који не ради или је са нижим примањима може утицати на приходе партнера. „Често говорим клијента реторички, ако умрете у суботу, враћате ли се на посао у понедељак ујутро? Имате ли довољно ПТО-а на књигама за покривање продуженог допуста?"
Шта више, каже Барбер, „Кад је један родитељ одсутан, други мора да се позабави дневним вртићем или извршавањем пресуда. Сати су скраћени. Никад нема времена за правилно туговање и, пошто су преживели често у депресији, продуктивност често опада."
Проблем 5: Животно осигурање обезбеђено од послодаваца не сме бити ваша најјефтинија опција
Чак и ако преко свог послодавца можете добити све животно осигурање које је потребно за вас и супружника, добра је идеја да се купујете да бисте видели да ли додатно осигурање вашег послодавца заиста нуди најбољу вредност за новац. Већа је вероватноћа да ћете бољи ризик наћи негде другде млађи и здравији. Такође, за разлику од гарантованог нивоа премијског животног осигурања које можете купити појединачно, што вас кошта сваке године у истом износу, колико год имате полису, политика коју обезбеђује ваш послодавац има тенденцију да постанете скупља како одрађујете.
„Покривеност послодаваца почиње веома јефтино пре навршених 35 година, а затим се нагло повећава цена“, каже Фредерицк. "Већина полица повећава се сваких пет година и постају невероватно скупе након што запосленик напуни 50 година. Ако сте здрави и непушачи, куповина самосталне полисе може бити јефтинија од покривања трошкова код послодавца."
"Разлог за то зове се морални ризик", каже Саулниер. „Запослени који су превише нездрави да би се сами квалификовали за животно осигурање склони су преоптерећивању групног осигурања јер нема преговора, а компаније за животно осигурање надокнађују их наплаћивањем већих премија.“ Све у свему, здрави људи у групним полисама плаћају више од ако би купили приватне полисе.
Раствор
Иако нема разлога да не искористите било које бесплатно или јефтино осигурање које ваш послодавац нуди, то вероватно не би требало да буде ваш једини извор животног осигурања, нити се већина људи мора увелико ослањати на допунско животно осигурање које могу добити радним путем. Решење за сваки од горе описаних проблема је куповина неког или читавог животног осигурања директно, путем појединачне терминске политике. Можда ћете морати сами да купите 80% свог животног осигурања да бисте га имали довољно и да бисте били сигурни да сте покривени у сваком тренутку и под свим околностима.
Барбер верује да је, у цјелини, најповољније решење куповина највише осигурања које можете себи да приуштите у најмлађој доби, јер, како старите, шанса за добијање болести расте и уз болест долази до скупљих премија, ако можете се квалификовати уопште.
Доња граница
Потребно вам је довољно животно осигурање да покријете све дугове и издржавате уздржаване чланове. „Доста“ укључује отплату кредитних картица, зајмова за аутомобиле и хипотеку, плаћање школовања ваше деце и осигуравање да супружник има финансијска средства да брине о себи и својој деци. У доба туге, последња ствар коју желите је да оставите своје најмилије са још једним великим животним преокретом, попут премештања посла или школе због финансијског напрезања, зато помно погледајте да ли вам животно осигурање пролази. рад је најбољи начин да обезбедите своје најмилије.
