Ако сте попут многих одраслих, помисао на рано пензионисање (да ли бисте могли да одете у пензију са 45 година) вероватно вам је барем једном или двапут пала на памет. За већину нас то једноставно није опција, јер су финансијске последице компликоване (а да не спомињем ону зависну децу која изгледа морају да иду на факултет).
Ипак, понекад чујемо за пријатеље, чланове породице или потпуне незнанце који су одлучили да се рано освете и коцкају се како ће моћи да саставе крај у наредних неколико (или више) деценија. Ево кратког прегледа да ли је могуће пензионисати се са 45 година - ако сте успели да уштедите 500.000 долара да бисте га финансирали.
„Пензионисање на 45 са 500.000 долара“ и правило од 4%
Правило „четири одсто“ - опште прихваћено финансијско правило - каже да би ваша уштеда требало да траје кроз 30 година пензије ако повучете 4% свог гнездог јајета током прве године пензионисања и затим се сваке године ускладите са инфлацијом. Да бисте схватили колико ће вам велико гнездо јаје требати, морате да прилагодите тих 4% својим очекиваним трошковима. Ако планирате да живите на 30.000 долара сваке године, на пример, требаће вам 750 000 УСД чарапа. Ако су ваши трошкови 40.000 УСД, требаће вам милион долара - и тако даље.
Штедња у пензији: колико је довољно?
Провера стварности
Да ли можете да живите (и будете срећни) на 20.000 долара, зависи од ваших животних склоности и ситуације. Ако се држите 4%, гледате око 385 УСД недељно или око 1.667 УСД месечно - што није много. А постоје они који мисле да би у тренутном окружењу 4% могло бити превише великодушно.
„Правило од 4 одсто не делује баш најбоље у данашњим условима са историјски ниским каматама. Сигурна стопа повлачења може бити ближа 3% или 3, 5%. Постоје неке стратегије адаптивне дистрибуције које могу извући мало више вредности из портфеља од 500.000 УСД. Четири процента је и даље прилично агресивно чак и уз стално праћење портфеља, “каже Лоуис Кокернак ЦФА, ЦФП, оснивач Хавен Финанциал Адвисорс-а из Аустина у Тексасу.
Али за сада, хајде да сарађујемо с тим буџетом и да видимо шта би вам могло помоћи у управљању тим износом. Биће лакше ако:
- Већ имате властити дом бесплатан и чист (без хипотеке). Не стижу трошкови за факултете (немате децу, они су већ дипломирали, квалификоват ће се за пуне стипендије или сте већ издвојили новац у план уштеде на факултетима) Здрави су сада и заиста су проактивни да се држите тога (добро једете, добијате довољно вежбе, довољно спавате итд.) Јесу ли задовољни да живе живахно? Вољни сте размишљати изван оквира и испробати другачији приступ
Опције ван кутије
Постоје начини да смањите мјесечне трошкове живота ако сте вољни ићи тим путем. Једна од опција: одлазак у иностранство на дестинацији која нуди промену окружења, нова искуства, приступ повољној здравственој заштити и - што је најважније - ниже трошкове живота. Могуће је да пар, на пример, живи у Еквадору, на пример, око 1500 УСД месечно, укључујући најам. У Никарагви можете добити мање од 1200 долара месечно.
„Ако извадите 20.000 долара годишње, довољно је да напредујете у местима као што су Мексико, Еквадор, Костарика, Малезија, Тајланд, Филипини, Шпанија и Португал - све популарне дестинације за пензионисање сврстане у топ 15 у годишњем глобалном пензионисању за 2017. годину Индекс ", каже Треи Арцхер, експанзијски финансијски саветник, Инфинити Солутионс Лтд., Шангај, Кина. „Иако 20.000 долара може бити довољно, имајте на уму да би инфлација, непредвиђени трошкови, рачуни за медицину, летови до куће и хитне случајеве могли појести ову цифру брже него што мислите, па се увек препоручује мало више издвојити за кишни дан. “
Друга опција: Ако већ имате дом, можете га продати и додати приход уштеђевини. Тада бисте имали могућност да изнајмите, купите мању кућу (можда малу кућу?), Живите у иностранству или чак купите РВ и путујете у САД (неки људи добијају бесплатну најамнину у кампу у замену за „домаћина“).
Социјална сигурност започиње
У неком ће тренутку започети социјално осигурање. За свакога рођеног 1960. или касније, уобичајена пензијска доб - доб у којој имате право на потпуну социјалну заштиту - је 67. Можете да почнете да примате бенефиције већ са 62 године, али месечна накнада ће бити смањена за око 30%. Што дуже чекате да почнете, више ћете добијати сваког месеца. Можете да одложите своје пензије до 70. године за још већу месечну накнаду.
Просечна месечна накнада (од марта 2018. године) је 1.409, 91 УСД. Ако до тада можете уштедјети својих 500.000 УСД уштеде, социјална давања ће започети и обезбедити добродошли месечну новчану инфузију. Успут будите сигурни да сте радили довољно центара да бисте се квалификовали за социјално осигурање.
„Ако инвестирате са просечним повратом од 7% годишње (не превелики„ ако “), ваш новац ће се удвостручити сваких десет година. Стога, ако имате 450000 долара у 45. години, можете имати два милиона долара у 65. години живота, ако га оставите на миру. Зашто не радите дуже како бисте више уживали у животу? Ако ћете живети 40 или више година (након одласка у пензију са 45 година), можда ће вам бити досадно ако нисте добро запослени. А ако живите од уштеде која мора трајати 45 година, ваш животни стил никад неће постати раскошнији “, каже Јохн Р. Фрие, ЦФА, главни директор за инвестиције, Цране Ассет Манагемент, ЛЛЦ, Беверли Хиллс, Цалиф.
Доња граница
Одлука када се пензионисати - ако имате довољно среће да имате избор - може бити изазовна. Пензионирајте се прерано и можда ћете изгубити новац. Пензионирајте се прекасно и рискирате да нећете моћи уживати у неким авантурама које сте се радовали.
И не заборавите на трошкове здравственог осигурања: „Здравствено осигурање ће бити значајан трошак све док навршите 65 година живота, вероватно поједете једну трећину до половину годишњих трошкова, у зависности од тога где живите“, каже Росс Хаицоцк, ЦФП®, АИФ®, потпредседник, Суммит Веалтх Гроуп, Колорадо Спрингс, Колорадо.
Људи који раније изађу на сат, могу се суочити са истим изазовима са којима се сусрећу људи који раде на дугоме путу: ствари попут усамљености, досаде, недостатка сврхе и осећаја ван контакта. Најбоље је погледати целу слику - подједнако финансијски и емоционални фактори - када одлучујете да ли можете у пензију са 45 година са 500.000 долара.
