Шта је горња граница каматне стопе?
Висина каматне стопе је максимална дозвољена каматна стопа у одређеној трансакцији. Супротно је дну каматне стопе.
Финансијске трансакције често укључују горњу границу каматних стопа као део уговорних одредби. На пример, они се обично користе у хипотекарним уговорима са прилагодљивом стопом (АРМ).
Кључне Такеаваис
- Највиша горња граница каматне стопе представља уговорну одредбу која одређује максималну дозвољену каматну стопу за ту трансакцију. Они се обично користе у зајмовима са променљивом каматном стопом, као што су АРМ. против каматног ризика. Међутим, они такође могу имати користи од зајмодаваца, смањујући ризик да ће зајмопримци платити своје кредите.
Разумевање горњих граница каматних стопа
Висина каматне стопе, позната и као "цап", максимална каматна стопа коју зајмодавац може наплатити дужнику приликом преговора о зајму. Плафони за каматне стопе су део трговине већ хиљадама година, где се традиционално служе заштити зајмопримаца од грабежљивих пракси кредитирања.
У новије време, међутим, горње границе горње каматне стопе често се користе за заштиту од ризика каматних стопа. То јест, да заштити зајмопримце од ризика да би каматне стопе значајно порасле током трајања одређеног уговора.
Закони о лишењу имају древно порекло и постојали су у свакој већој верској традицији; Статут америчке ливарске политике заснован је на енглеском моделу и осмишљен је да умањи праксе злоупотребе кредита.
Поред одређивања максималне висине каматне стопе, зајмови са променљивом каматном стопом могу такође да садрже услове за брзину раста каматних стопа до тог максималног нивоа. Често ће се такозване одредбе о ограниченом повећању постављати отприлике по стопи инфлације која данас износи око 2%.
Генерално гледано, горње ограничења каматних стопа и ограничења повећања посебно су корисни зајмопримцима када се камате уопште повећавају. На крају крајева, ако је максимална каматна стопа достигнута пре него што зајам достигне рок доспећа, могуће је да ће дужник моћи да плаћа ниже каматне стопе током дужег временског периода. Ово ствара пригодни трошак за банку, јер, ако не и горња граница каматних стопа, они би свој новац могли позајмљивати новом дужнику по новој и вишој каматној стопи.
У Сједињеним Државама, као и у неколико других земаља широм света, постоје различити закони и прописи који се односе на горње границе камата. Један уобичајени пример су закони о лизингу, који наводе максималне каматне стопе које су законом дозвољене. Обично се те стопе крећу око 35%, мада изузеци постоје за неке зајмодавце, попут оних који су специјализовани за кредите на исплате.
Пример горњег нивоа каматне стопе у реалном свету
За илустрацију, размотрите случај АРМ-а. Корисник кредита може бити прилично способан за сервисирање АРМ-а по каматним стопама које су биле важеће у време преговора о хипотеци. Међутим, ако каматне стопе и даље расту у недоглед током трајања хипотеке, већина корисника кредита на крају неће моћи да сервисира зајам. Да би се заштитили од тога, АРМ уговори често укључују горње границе камата које обезбеђују да каматна стопа која се користи у кредиту не може прећи одређени ниво током трајања хипотеке.
На много начина, ова одредба користи обе стране: осим што смањује ризик каматне стопе зајмопримца, смањује и ризик да ће зајмопримац платити свој кредит, чиме се смањује ризик зајмодавца.
