Преглед садржаја
- Ваш 66. рођендан
- Како се пријавити
- Када одгодити бенефиције
- Добио сам посао? Обустави бенефиције
- Не заборавите на порезе
- Одлагање пензије
Важност вашег 66. рођендана
Милиони Американаца с нестрпљењем одбројавају дане до свог 66. рођендана. То је зато што је 66 година пуне пензије за америчке бооморе, рођене између 1946. и 1954. године.
Дошло је доба када амерички радници коначно испуњавају услове да почну да користе све своје бенефиције за социјално осигурање. Иако радници могу захтевати бенефиције пре него што напуне пуну пензиону доб, већ са 62 године, стручњаци кажу да то није препоручљиво јер ће то резултирати трајно нижим примањима.
Разумљиво је зашто се амерички радници радују том гнезду социјалног осигурања. У 2019. години, просечна накнада за социјално осигурање за особу која одлази у пензију са 66 година је 1.461 УСД или 17.532 УСД годишње - не превише мутна.
"Када искористите погодности, то може значајно утицати на ваш укупан пензиони приход. Са пензијама је прошлост већине радника, социјално осигурање остаје највећи извор гарантованог доживотног пензијског дохотка", каже Степхание Генкин, ЦФП®, оснивачица Ми Финанциал-а Планер ЛЛЦ у Њујорку. "Једном када почнете да прикупљате социјално осигурање, износ накнаде - плус прилагођавања трошкова живота - биће закључан до краја живота."
Кључне Такеаваис
- Приходи од социјалног осигурања су важан извор прихода пензионера у Америци. Међутим, процес подношења захтева за обрачун и обрачун накнада може бити тежак и сложен, заснован на факторима као што су прошли приход и ваша доб када одаберете да одаберете бенефиције. Имајте на уму. да би погодности могле бити предмет опорезивања, посебно ако радите у исто време.
Како тачно функционише социјално осигурање након што достигнете ту чаробну пуну пензиону доб? Ево неколико важних чињеница које треба имати на уму.
Како се пријавити
Када сте спремни да затражите бенефиције, посетите локалну канцеларију управе социјалног осигурања (ССА), пријавите се на мрежи на сса.гов или позовите број 1-800-772-1213.
Након што се пријавите, управа социјалног осигурања прегледаће вашу пријаву и контактираће вас ако захтева додатне информације. Ако има све потребне документе, социјална заштита ће обрадити вашу пријаву и послати вам писмо у коме ће бити детаљно дефинисана њена коначна одлука.
Обавезно се пријавите четири месеца пре него што пожелите да почне да користи. Међутим, имајте на уму две ствари: Прво, апсолутно најраније за аплицирање за бенефиције је три месеца пре него што навршите 62 године. Друго: „Ако наставите да радите и млађи сте од пуне пензије, бенефиције се могу одузети (2 УСД или 3 долара за сваки зарађени долар) због прекорачења ограничења зараде ", каже Петер Ј. Цреедон из Цристал Броок Адвисорс-а из Нев Иорка.
Морате поднети захтев за социјално осигурање четири месеца пре него што пожеле да се исплаћују накнаде.
Одлагати или не одлагати
Под условом да можете да почнете да примате социјалну заштиту са 62 године, али месечне исплате ће бити веће за сваки месец када одложите тражење до 70. године. Када навршите 70 година, нема више користи од задржавања.
Скоро половина Американаца захтева социјално осигурање у најранијем могућем добу. Међутим, тај број се и даље смањује, показала је анализа података Центра за истраживање пензионера на Бостон колеџу. У 2005. години 60% жена и 55% мушкараца пријавило се за социјално осигурање у 62. години живота, у поређењу са 48% жена и 42% мушкараца 2013. године и 33% жена и 29% мушкараца 2017. године.
Постоји добар разлог зашто се многи пензионери одлучују одгодити чекове. Ако пензију започнете са 62 године, месечна накнада се смањује за огромних 30%. Међутим, ако сачекате док се навршите 70 година да бисте се пријавили, могли бисте повећати своју корист за 32%, претварајући месечно плаћање социјалног осигурања од 1.000 УСД у 1.320 УСД.
Ипак, од 2018. године, само 3, 7% Американаца је чекало док не напуне 70 година, наводи ССА.
Како се користи израчунавају
На крају, накнаде за социјално осигурање израчунавају се на основу ваших 35 година највише зараде. Стога, ако наставите да радите и зарађујете већу плату у својим 60-има него што сте имали раније у каријери, могли бисте још више да повећате своје исплате за социјално осигурање.
Зашто чекати
Марк Хебнер, оснивач и председник Индек Фунд Адвисорс Инц. из Ирвинеа у Калифорнији и аутор Индекс фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре слаже се са чекањем до 70. године. "Будући да се већина баби боомерс-а недовољно финансира за пензију, треба им сваки долар који би евентуално могли добити ", каже он.
Постоје, наравно, и случајеви када не бисте требали одлагати захтев за давањем користи, на пример, ако сте нарушеног здравља.
Брза чињеница
Висину накнаде за социјално осигурање одређује ваша 35 година са највише зараде.
Добити посао? Обуставите своје предности
Рецимо да се пријавите за социјално осигурање и почнете примати бенефиције - а затим се неколико месеци касније запослите за нови посао. Шта треба да радите? Ако наплаћујете социјално осигурање мање од годину дана, заправо можете суспендовати бенефиције и затражити их касније. То ће вам омогућити да остварите већу корист када поново почнете примати исплате.
Међутим, постоји улов: Морате да вратите све бенефиције које сте већ добили.
Ради касније
"Будући да се износи накнада за социјално осигурање израчунавају на основу радника са највише 35 година зараде, накнаде се могу повећати одласком на посао, чак и ако већ остварујете давања. Године високе зараде, чак и након одласка у пензију, могу се користити за замену нижих, зарађивати године од раније у вашој каријери, повећавајући на тај начин просечан доходак, а после тога и износ користи “, каже Дарен Деарден, директор компаније Нортх Цапитал Инц. из Салт Лаке Цити-а, Јута.
Не заборавите на порезе
Једном када започнете са наплатом социјалног осигурања, можда ћете морати плаћати додатне порезе на те бенефиције. Колико можете очекивати да платите? Зависи.
Ако је социјално осигурање једини извор прихода, ваше погодности вероватно уопште неће бити опорезоване. Међутим, ако примате додатни приход од пензија, расподјеле индивидуалних пензија (ИРА), капиталног добитка или зараде, могли бисте се суочити са порезом.
За израчуне пореза на социјално осигурање износ накнаде износи 25.000 УСД за самохране људе и 32.000 долара за брачне парове који заједно подносе захтев, а Служба за унутрашње приходе користи израчун да утврди колики део бенефиције опорезује.
Порески примери
Рецимо, на пример, да сте се венчали заједно. Ако зброј ваших прихода падне испод 32.000 УСД, ниједно од ваших накнада за социјално осигурање не опорезује се. Али ако ваш приход износи између 32.000 и 44.000 УСД, 50% ваших накнада за социјално осигурање опорезује се. Једном када је ваш приход већи од 44 000 УСД, 85% од њих се опорезује. Погодности се опорезују по стопи обичног пореза на доходак.
Правилним планирањем и правим роком можете умањити порезно оптерећење социјалним давањима. На пример, ако можете да живите од дистрибуције са ИРА, 401 (к) или других рачуна за пензионисање, можда бисте желели да одложите примање социјалног осигурања док не навршите 70 година.
Коришћењем ове стратегије могло би се смањити број година на које ваше бенефиције подлежу порезу или у неким случајевима у потпуности елиминисати порезе на ваше социјално осигурање. Разговарајте са својим финансијским саветником или ЦПА-ом о начинима на које можете снизити порезе на социјално осигурање и друге пензионе расподјеле.
Одлагање пензије
Када су у питању бенефиције за социјално осигурање, постоје многа компликована правила и пореске импликације. Иако бисте могли бити у искушењу да поднесете захтев за социјално осигурање чим навршите пуну пензиону доб, могли бисте искористити много већу корист ако причекате. Због тога ћете можда прво морати да искористите друга средства за пензионисање. Ако то није могућност, размислите о одлагању пензије.
Према Блоомберг.цом, „скоро 19% људи старијих од 65 година радило је барем хонорарно у другом кварталу 2017. године, према америчком извештају о раду…. Омјер запослености и становништва старосне групе није био већи у 55 година, пре него што су амерички пензионери крајем шездесетих освојили боље бенефиције за здравство и социјалну заштиту."
Забрињавајући Тимес
Истраживање америчког Института за ЦПА 2018. утврдило је да се чак и међу људима који су планирали пензионисање са финансијским саветником, 30% плашило да ће преживети своје пензионе фондове, а одржавање животног стила пре пензије забринуло се 28%, а 18% је забринуто за здравствену заштиту трошкови. А то не говори за оне без планова и саветника, чији су нивои анксиозности готово сигурно виши.
Тада је питање животног века. „Дуговјечност је велико питање. Просечни животни век за оне који наврше 65 година је већи него што већина људи схвата, "каже Барри Варонкер, извршни директор Информед Фамили Фамили Финанциал Сервицес у Норристовну у Пенсилванији. Сваки трећи 65-годишњак у 2019. години живеће у доби од 90 година, а један од седмог ће преживети 95 година живота, према подацима Управе за социјално осигурање.
"Будући да је социјално осигурање загарантована месечна исплата која је прилагођена инфлацији, она може бити изузетно важна за примаоце који живе у својим 90-има. Што дуже чекате да преузмете социјално осигурање, већа ће вам бити и корист која може бити повољнија за оне који имају дуже животни век ", каже Георгиа Бруггеман, ЦФП®, оснивач и извршни директор компаније Меридиан Финанциал Адвисорс ЛЛЦ из Холлистона, Массацхусеттс.
