Кључно за пензионо планирање је предвиђање начина на који би се навике потрошње могле променити у каснијим годинама. Трошкови становања, на пример, могу се смањити ако се смањи, али други трошкови могу да заузму већи део пензионих средстава него што сте планирали.
Здравствена заштита може бити један од највећих трошкова. Брачни пар стар 65 година који одлази у пензију у 2019. години може очекивати да ће током пензије потрошити 285.000 долара на здравствене трошкове и трошкове лечења. То не укључује додатне годишње трошкове дуготрајне неге, који су се у 2019. години кретали од 19.500 УСД за услуге дневног боравка одраслих до 102.204 УСД за приватну собу у старачком дому, према осигурању дугорочне неге Генвортх.
Иако су читав живот штедјели и припремали се за пензију, многи пензионери нису ментално или финансијски спремни за ове трошкове. „Чини се да пензионери, поред већине потрошача, потцењују и колико ће им требати за здравствене трошкове у пензији, укључујући премије и трошкове по властитом џепу“, каже Цхад Вилкинс, предсједник ХСА банке. Већина одраслих 65 и старијих година верује да ће им требати мање од 100.000 долара за здравствену заштиту, када ће заправо мушкарцима старијим од 65 година требати око 133.000 долара, а женама 147.000 долара за плаћање здравствене заштите у пензији.
Они који су близу пензије или који већ раде на преласку из радне снаге морају разумјети како планирати све веће трошкове за медицину.
Кључне Такеаваис
- Новопељеном брачном пару стар 65 година требаће 285 000 долара за медицинске трошкове у пензији. У просеку, ти старији од 65 година троше 3800 долара месечно, а социјално осигурање надокнађује око 40% свог радног дохотка. Медицина ће можда платити за неке здравствена потрошња у пензији, али Медицаре не покрива лијекове без правила о лијековима на рецепт Дијела Д.
Прегледајте приход и потрошњу пензија
Постоје два важна броја здравствених трошкова у пензији: колико новца долази и колико се троши.
Процењена особа у 60-има има просечну уштеду од 172 000 долара. У просеку, они старији од 65 година троше 3800 долара месечно, социјално осигурање надокнађује само око 40% свог радног дохотка. Управа социјалног осигурања (ССА) процењује да би просечна месечна накнада за људе који предају социјално осигурање у пуној пензији износила 3.011 долара у 2020. години. Тај износ пада на 2.265 долара за све који поднесу накнаду у доби од 62 године.
Колико пензионог дохотка за буџет за здравство зависи у великој мери од нечије старости и општег здравственог стања. "Здравији којима идемо у пензију обично значи да ће се мање новца издвојити за трошкове здравствене заштите", каже Цхрис Сцхаефер, шеф праксе за пензионисање на МВ Финанциал-у у Бетхесди, Мериленд. „Друга страна те кованице је да ће, уз здравији начин живота, животни век бити дужи и, самим тим, пензионери треба да планирају дуже време у пензији.“
Двије трећине одраслих старијих од 65 година вјерује да ће им требати мање од 100 000 долара за здравствену заштиту у пензији; у ствари, требаће им више од 133.000 долара (мушкарци) и 147.000 долара (жене).
Медицаре може платити одређену потрошњу за здравствену заштиту у пензији, али с ограничењима, каже Мицхаел Герстман, оснивач, директор финансијског савјетника Герстман Финанциал Гроуп, ЛЛЦ у Далласу. "На пример, без правила о лековима на рецепт Д дела, Медицаре не покрива лекове", каже Герстман.
Оригинални Медицаре, који се такође назива и делови А и Б, неће обухватати зубну и видну негу, али планови Медицаре Адвантаге обично то раде. Ниједан део Медицаре не нуди дугорочну негу.
Ако се ослањате на Медицаре да помогне у покривању медицинских трошкова приликом пензионисања, планирајте одбитке, премије и трошкове из свог џепа. За 2020. годину, стандардни износ одбитка за Медицаре део А је 1, 408 УСД. Стандардна месечна премија за део Б износи 144, 60 УСД, мада ће неки корисници Медицаре платити мање. Годишњи одбитак дела Б за 2020. годину израчунава се на 198 УСД. Основна премија за покриће дела Д у 2020. години износи 32, 74 УСД месечно, а већина планова дела Д има одбитке до 435 долара годишње.
Планови Медицаре Адвантаге нуде се преко приватних осигуравача који одређују премије, а не савезне владе као у деловима А, Б и Д. У зависности од осигураватеља и онога што полиса покрива, неко би могао платити више или мање за план Медицаре Адвантаге. Ове планове нуде приватне компаније које одобри Медицаре, а не савезна влада. Ови планови углавном покривају исте трошкове као и оригинални Медицаре, заједно са покрићем лека на рецепт Д дела. Неки планови могу такође проширити покривеност тако да обухватају трошкове повезане са видом, зубима и слухом.
Потражите уштеду од пензије да бисте платили здравствену заштиту
Ако се пењете због трошкова здравствене заштите, не морате да исушите своје гнездо. Постоје два начина да пензионери могу створити сигурносну мрежу за издатке за здравствену заштиту у пензији.
Први је са рачуном здравствених уштеда (ХСА). Они су доступни са здравственим плановима са високим одбитком (ХДХП) и нуде троструке пореске предности:
- Одбитни доприносиПостављени раст пореза - Повлачење без пореза за квалификоване медицинске трошкове
„ХСА средства се могу користити за плаћање одређених здравствених премија, укључујући премије Медицаре и премије дугорочног осигурања“, каже Вилкинс.
Они који су већ у педесетима још увек могу максимизирати ове планове користећи предности прилога за надокнаду и доприноса послодаваца. „Појединци стари 55 или више година могу да додају надокнаду од 1000 долара годишње поред максималног лимита доприноса“, каже Вилкинс. "Многи послодавци ће допринети новчаним наградама ХСА за превентивне прегледе као што су мамограми или годишња физичка издања."
За 2020. годину, редовна граница доприноса за ХСА износи 3.550 УСД за појединачно покриће и 7.100 УСД за породично покриће. Ова ограничења се односе и на доприносе запослених и послодаваца заједно. Једно упозорење: Они који су уписани у Медицаре не могу више давати нове прилоге ХСА.
Куповање осигурања дуготрајне неге
Куповина осигурања дуготрајне неге је још један начин да се попуни јаз који је оставио Медицаре. Ова врста полиса може плаћати месечну накнаду за дугорочну његу у периоду од две до три године; што вам може помоћи да избегнете трошење имовине да бисте се квалификовали за Медицаид, што заиста плаћа дугорочну негу.
Премија осигурања дуготрајне неге можда неће бити доступна свима. Герстман каже да је алтернатива куповина полисе животног осигурања која има могућност додавања возача дугорочног осигурања. „То омогућава млађим људима да напредују у свом дугорочном планирању неге, “ каже Герстман, јер што пре купи животно или дугорочно осигурање, ниже ће премије бити.
Доња граница
Трошкови за здравство могу лако да представљају велики део пензионог буџета. Процјена тих трошкова и стварање стратегије потрошње могу вам помоћи да сачувате више имовине за пензионисање за остале трошкове.
